临近年底，是不是提前还贷成为不少“房奴”都要面临的问题。因为央行10月已经加息0.25个百分点，不少专家预期，年内还会有一次加息。而新的房贷利率一般是于次年1月1日开始执行。记者采访了工农中建等多家银行发现，打电话咨询提前还贷事宜的客户明显多了起来，但并没有出现成规模的提前还贷潮。

　　现场：未现大规模还贷潮

　　记者在采访中了解到，在提前还款方面，虽然多数银行没有收违约金，但是一般要求贷款满一年以上才能提前还贷，此外要提前还贷还有时间不等的预约期。

　　各银行在进行审批、办理提前还贷的时间周期上存在一定差异，一般都要求至少提前一个月预约、申请。银行在收到借款人申请后逐个进行审批，由于申请提前还贷者明显增多，不少银行已经将一个月的审核期延长到两个月。

　　采访中，记者还了解到，中行的房贷比较特殊，其遇到利率调整是从次年合同签订日开始执行，所以中行房贷客户什么时候提前还贷合适，要看你的贷款合同是什么时候签订的。

　　采访中，多家银行表示，目前还没有发现提前还贷潮，大多客户都是以咨询为主。“和之前几个月提前还贷的数量差不多，表现不明显。”

　　提醒：还贷流程分五步

　　采访中，记者还了解到，目前，各大行都要求客户需提前预约，填写提前还款申请，申请时带上身份证和贷款合同。银行在收到借款人申请后逐个进行审批，也就是银行进行业务办理的时间。等排到借款人时，可以到柜台或自动存款机正式还款。最后，办理解除抵押、注销备案等后续工作。

　　提前还款步骤可以分为以下五步。

　　1预约(多数银行可电话预约)

　　2填写提前还款申请表(身份证、借款合同)

　　3等待银行审批

　　4电话通知，业务办理(部分银行可把钱直接打到卡上)

　　5后续工作 (包括办理解除抵押、注销备案等)

　　算账：提前还贷能省多少利息

　　假定2009年张先生房贷总额50万，贷款期限是20年，由于是首次房贷，他拿到了七折利率房贷，采用的是等额本金的还款方式。她准备在年底前提前还款20万，以减轻加息后每月的还款压力。那么他还贷前后的变化如下：

　　调息前，利率为5.94%，张先生享受的是 7折利率，利率为4.158%，每月还款额3072元，贷款20年利息是20.9万。还款一年后本金还了2.5万，还剩下47.5万。

　　如果年底前还款20万，张先生剩余贷款额为27.5万元。明年1月1日执行基准利率6.14%，张先生享受 7折的优惠，利率为4.298%。贷款20年的利息是11.28万，每月的还款额变为1761元。利息由20.9万元变成11.28万。算下来，提前还款20万一共可省下利息9万多。

　　建议：是否提前还因人而异

　　■负利率格局不改贷款不用急于还

　　在分析为何没有大规模提前还贷潮的时候，银行人士表示，刚公布的11月我国CPI为5.1%，而加息后一年期存款利率才2.5%，仍是明显的负利率；此外，中央已经定调明年将实行“积极的财政政策和稳健的货币政策”。在信贷收紧的前提下，个人房贷已经成为稀缺资源，尤其是那些取得八五折甚至七折房贷利率的客户，在已经享受折扣的情况下，即使加息之后，新增月供几十到一百元，对生活并没有多大影响。再加上提前还贷可能产生的违约金，将抵消部分提前还贷而节约下来的利息差额。一些理财师建议，如果手头资金宽裕，不着急还贷，不如做投资，让闲置的资金做到“钱生钱”。

　　■还款方式不同该不该提前还也不同

　　理财师还提醒，如果市民还款采用的是等额本息还款方式，而且还款年数已接近还款中期，也不适宜提前还贷。因为等额本息还款的特点是，前期还的利息比重较大，本金比重较少。还款中期再选择提前还贷的话，其实已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的只是本金。

　　■有些人群适合提前还

　　理财师进一步分析表示，对于有些特殊客户，提前还贷是较为合适的。比如，对于贷款年限在20-30年期的借款人，如果手中资金充裕可以选择分段提前还贷。因为贷款年限越长，意味着所还银行的利息越高，所以贷款期限较长的借款人可以选择在还款初期部分提前还贷，可以节省利息支出；

　　再一类人，如果借款人手头也没有更高收益的投资项目，而且收入来源较差的人群，是可以考虑提前还贷的。