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险企年报将出 分红险收益不乐观

http://www.hebei.com.cn 2013-03-05 11:44 长城网
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  分红险收益或因去年资本市场不景气而差强人意。张衡年/摄影(资料图片)

  多数保险公司即将在本月披露财务年报,而4月-8月,通常是分红险上年红利分配方案集中出炉期。不过去年寿险行业可谓举步维艰,保费收入增速甚微,个险业务发展滞缓,投资收益也受到权益类市场下行影响,业内人士预计,今年分红险收益空间将被进一步压缩。

  资本市场不景气累及分红

  与银行存款完全依照利率来获取收益不同,分红型保险的收益分为保底收益和分红收益。业内人士介绍,保底收益通常为1%到2%,最高不会超过2.5%,分红收益则需要根据投资收益来具体确定。即“收益高就多分红,收益低就少分红或者不分红”。

  对于保单每年的分红状况,很多投保人非常重视,甚至抱有比较大的期望。一位保险从业人士向商报记者表示,根据以往的经验,保险公司的分红一般都会高于同期银行利率。

  但分析人士预测,在去年资本市场整体不景气的情况下,投资账户收益走低,分析近两年上市险企的年报后可以发现,过去两年保险公司的产品分红逐年下降。今年的分红险分红情况恐怕不会太理想。

  记者发现,自2012年7月央行最近一次调整存贷款利率后,5年定期存款基准利率为4.75%。但据业内人士透露,此前险企分红水平并不理想,只有长期持有,分红险收益才有可能险胜定存。

  与此同时,也有业内人士指出,在2007年分红险销售高峰时,投资市场呈现罕见的“大牛市”,投保客户中不乏有因对投资收益的过高信任,或因营销员夸大收益承诺而购买了保险,如今,投资收益下降,使实际收益与当初承诺之间产生大的落差,一旦客户知道差异悬殊,难保不会发生投诉或集中退保现象。

  近期所购产品退保损失大

  目前,寿险产品整体退保数量中,分红险占据绝对大头。很多消费者在投保分红险时对分红情况没有完整概念和合理预期,在与定存、股票、基金等其他投资产品比较后,很容易因对投资收益不满而萌生退保想法。

  从消费者角度看,在投保之前,不管是通过宣传材料还是展业人员解释,都很难确切明白到底是按照哪些因素确定分红水平,更不知道自己每年所缴保费将获得多少分红。

  而投保之后,由于保险分红通常受很多因素影响,分红险并不像投连险或万能险那样每周或每季度定期公布具体收益。不仅如此,具体到每一个特定的保单持有人,其分配到的红利与其购买的保额和所缴保费、现金价(1577.20,4.80,0.31%)值、被保险人签单年龄、所在保单年度和缴费方式等因素相关,所以,客户一般都是在保单周年才获得准确数字。

  因此,在今年分红空间缩小的情况下,一部分客户难免会产生失望情绪。但理财专家表示,相比资本市场总体波幅水平,分红保险的总投资收益率波动没有那么大。与此同时,分红保险并非一般意义上的理财产品,它首先是一份可以提供保障的保险产品,在提供保险保障和保证收益外,才会为投保人提供参与分享保险公司分红业务未来经营成果的机会。

  专家提醒,分红险虽然比较稳健,但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群。

  而对于已经持有分红险保单的消费者,如果是在三年内购买的,建议不要轻易退保,因为此时退保的损失比较大。如果确实希望退保,可以查看一下保单后面所附的“现金价值表”,看看自己退保后能拿回多少保费,如果认可这个金额,可以选择退保,然后将这部分资金重新投资利用;如果觉得自己并没有更多可行的投资渠道,那么还不如继续持有分红险。

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  险企或“贴钱分红护盘”

  有业内人士预计,为了保证新单销售,保险公司有可能采用贴钱办法来维持红利水平。

  一家寿险公司人士告诉记者,一般来说,这样维持分红险的分红水平,可能是公司动用了分红险特别储备金,也有可能是从“死差、费差、利差”中进行贴补。

  该人士表示,由于分红险大部分都是通过银保渠道销售,因此在分红险分红水平调整一事上,通常会受到合作银行的“左右”。

  因为中国消费者习惯将保险产品与银行定存相比,因此,为保证有稳定的佣金收入落袋,银行不希望保险公司大幅下调分红险分红率,从而影响到当年的分红险销售规模。而为维持与银行的合作关系,保险公司有时不得不考虑银行的想法。因此,不排除一些保险公司为了继续合作而死撑分红险收益。

关键词:分红险|收益

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稿源:上海商报
责任编辑:邓光韬