上老下小 生意男如何用保险规划家庭资产

　　计划总结

　　此计划的家庭总缴费43286元/年，相当于每月3607元。为刘强规划了30万元的重大疾病保障，为梅梅规划了10万元的重大疾病保障；男宝宝的“幸福宝宝”涵盖高中教育金、大学教育金、成家立业基金，附加豁免可以免除因万一投保人发生意外情况，而导致缴费中断情况的发生。另外，身故保障及额外意外身故保障更是可以全面涵盖夫妻两人的其他风险保障。

　　焦慧娟(太平洋寿险资深保险理财规划师)

　　“刘先生至今没有任何社保和商业保险，急需准备医疗基金、大病基金和养老基金。”

　　需求分析

　　刘先生家庭收入每年大概42万元(40万+2万=42万)，年支出大概22万元(1.8万×12=21. 6万)，每年会有20万元的结余。作为家庭收入的唯一来源，刘先生经营建材生意，又常年出差，因此首先考虑为刘先生配置高额意外保险，为整个家庭财务提供保障。刘先生至今没有任何社保和商业保险，急需准备医疗基金、大病基金和养老基金。目前刘先生妻子没有工作，孩子还小，为了将来的生活不受人身风险的影响，需提前为孩子准备教育金，并为妻子和孩子购买商业大病险及年金保险。

　　保险计划如下

　　保障利益说明

　　◆“长顺保”可以为经常出差的刘先生提供高达60万元的航空意外及重大自然灾害意外伤害保额，40万元的水陆公共交通工具意外伤害保额，20万元的其他意外伤害保额。

　　◆刘先生70岁时，还可以拿到所缴“长顺保”保费的110%，作为满期保险金。

　　◆刘先生和妻子均投保“金佑人生”，夫妻二人每人都有30万元的重大疾病基础保额。

　　◆“综合意外保障”及“附加安心住院费用B”可以为他们每人提供60万元身故保障，每年最高15000元意外医疗保障(100元以上部分80%的比例予以补偿)，每天100元住院补贴(每年最高150天)，最高15万元意外烧伤保障以及最高60万元残疾保障。

　　◆“宝宝安康”可以为刘先生的孩子在25岁之前，提供170700元的重大疾病保障，保险期满，给付39600元满期保险金。

　　◆“鸿发年年A(2013)”可以为刘先生提供多方面的财务保障，合同生效后，每年返还4949元少儿教育储备金，直至孩子18周岁。此外，每年还可领取4949元祝福金，直至孩子终身，当孩子60岁时，返还50万元祝寿金。

　　点评

　　刘强是个生意男，做的是私人企业，一旦发生风险，将直接导致企业的正常运转，并使家庭的生活水准下降。正因为此，刘强想到了保险，而定期寿险最适合刘强这一类人，可以给他的老婆孩子提供充足的保障。在中宏保险公司提供的保险计划方案中，提供了50万元的定期寿险额度，可能额度有点偏低。至于太平洋保险公司提供的方案，则欠缺了定期寿险这块。提供了颇有特色的“附加财富管家”，集教育金、养老金、财富传承于一身，一张保单，三代受益。

关键词：保险,规划,家庭资产