银行系险企银保逆袭难掩隐忧 收入占比最高超九成

　　4月实施的银保新规在强化销售合规性、严防销售误导的同时，再次重申拒绝保险公司驻点销售、银行网点销售不超三家险企产品。而与银行具有“血缘关系”的银行系险企委托销售的产品可以独享优先权，令市场格局悄然生变。保险行业最新交流的内部数据显示，新规实施当月，五家银行系险企规模保费总量已赶超五大上市险企。

　　银行系险企保费赶超

　　大险企市场份额缩减明显

　　保险业内部交流的最新数据显示，由于受银保新规强化销售风险控制，并要求险企在销售保险前对低收入人群、老年人进行风险测评，导致4月银保保费普遍下滑。尽管如此，银行系险企由于具有渠道优势，业绩仍有不俗表现，交行、建行、农行、工行、邮政储蓄旗下的交银康联人寿、建信人寿、农银人寿、工银安盛人寿、中邮人寿合计单月实现保费收入25.98亿元，赶超五大上市险企的业绩，其中交银康联人寿逆势收获9.04亿元，逼近寿险老大中国人寿当月银保收入。

　　北京商报记者统计，五大上市险企国寿、平安、太保、新华和人保的银保保费收入分别为9.64亿元、2.72亿元、2亿元、3.13亿元和5.72亿元，除了人保环比下滑35%外，其他险企降幅均超过六成，其中国寿银保保费由3月的42.35亿元锐减至4月的9.64亿元，下滑77%。五大上市险企银保市场份额大幅缩减。

　　事实上，大险企市场份额缩减并不意外，早在2010年11月银监会就单方面取消保险人员驻点销售，当年恰好银行开始通过股权收购形式拥有自己的险企，如交行接手中保康联人寿更名为交银康联人寿，随后几年交行、建行、农行、工行均拥有了自己的险企。近几年，由于银保渠道竞争加剧，多数险企的银保市场份额坐上了“滑梯”。

　　已有的资料显示，2012年一季度，国寿银保新单市场份额高达25.75%，而两年后的2014年一季度缩减为15.83%，人保由15.14%缩至10.64%，新华由8.73%缩至6.9%，太保由7%缩至2.41%，平安由2.77%缩至2.06%。与此相比，银行系险企银保业务却表现出强劲的发展势头，上述四大行旗下险企与中邮人寿的银保市场份额合计由2012年一季度的6.55%上升为10.97%。

　　银保渠道受诸多限制

　　银行系险企独享优先权

　　4月1日，被称为银保领域的“最严”新规正式实施。按照新规要求，对年龄超过65周岁(期缴产品投保人超过60周岁)，商业银行在向其销售保险产品时，不得由自动核保系统出单。这也是家住中关村的张先生前往北京银行买保险却被拒绝的原因。对于不能出售的原因，该行某客户经理解释，由于之前老年人购买保险上当受骗的案例太多，与银行方面也时有纠纷，因此新规做出上述限制。像张先生这样的例子并不鲜见。

　　“银保新规的问世，在保护老人利益的同时，也在一定程度上影响了保险公司的银保签单率。”一位银保负责人透露。北京商报记者了解到，仅国寿去年银保业务中60岁以上客户所缴保费占比达到25%，所以新规实施后，国寿明显感觉客户量减少了。

　　除了在年龄上有严厉的界限规定外，新规还规定，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品。

　　对此，一位银保系险企高管表示，从银保新规的风险评估等举措来看，银行与各家险企都对系统进行了升级，“银保通”系统投保界面中增设“投保人居民类型”、“投保人家庭年收入”、“保费预算”、“是否已进行风险测评”等新栏目。银保渠道销售误导的现状必然好转，但严格的审查流程延长了银行销售保险产品的周期，影响银保产品的销量。

　　“尤其是目前保险公司人员被拒绝驻点销售，而一个网点最多只能销售三家险企产品的现状，与银行具有股权关系的险企很容易受到袒护。”该人士补充道。目前各大银行对银保销售份额会统筹，优化保证自己家的险企销售量“达标”已成为潜规则。

　　目前来看，在“一对三”游戏规则下，银行系险企成为新规的直接受益人。如农行马家堡西路支行除了销售华夏人寿的华夏一号养老金保险(A款)外，农银人寿的产品更是放在了显著位置上；而在建行嘉园支行，虽售卖太保的两全保险，但建信人寿的聚富2号则是工作人员首推的既赚钱又保障的利器。