银行系险企银保逆袭难掩隐忧 收入占比最高超九成

　　银行系险企渠道多失衡

　　银保收入占比最高超九成

　　虽然银行有庞大的客户群，可以满足险企迅速扩大保费规模的需求，但银行系险企对银保的依赖似乎有些过头。

　　保监会公布的数据显示，今年一季度寿险业务呈回暖势头，保费增幅为42.9%，但保费回暖的春风似乎还没吹到上市险企这个圈子里。北京商报记者统计发现，在上市险企中有两家险企保费增长不及行业整体增幅，注重多渠道经营的平安人寿增幅64.9%以及新华保险增幅54.4%，而太保以及国寿的保费增幅均在40%以下，分别为32%和21%。

　　相比上市险企颇为暗淡的增幅，银行系险企的保费成功逆袭。北京商报记者统计发现，一季度，市场上的7家银行系险企保费增幅均超过40%。其中，保费过倍增速的有3家，如建信人寿保费同比增长最快，达到348%；中邮人寿保费增速次之，达到181%；农银人寿保费增速为112%；交银康联人寿和招商信诺人寿增幅分别为63.8%和61.5%。而中荷人寿与工银安盛人寿表现也颇佳，增幅分别为54%和48.3%。

　　查看各银行系险企拉动业绩的渠道引擎，无不是银保做出的巨大贡献。一季度，银行系险企银保渠道保费过倍增长的险企有4家，分别是建信人寿银保保费同比增长高达407%；招商信诺人寿增长239.1%；中邮人寿增长166.8%；农银人寿增长130.6%；而工银安盛、中荷人寿和交银康联银保保费分别增长90.5%、80.7%和49.2%。

　　在快速增长的背后却存在失调发展的隐忧，因为有些公司的银保几乎成为业务来源的惟一渠道，例如，一季度，中邮人寿银保保费在总保费中占比高达97.7%；建信人寿占比达92.4%；交银康联人寿占比达86.4%。

　　相比之下，上市险企银保渠道在整个销售渠道的占比更趋于理性。一季度，除新华保险银保渠道保费占整体保费的43.9外，其余3家险企的银保占比都在40%以下，其中，平安人寿银保渠道占比仅为6.9%，这与平安多元化经营不无关系。

　　保费激增背后存隐忧

　　银保经营成本或加大

　　银行系险企虽然在保费增幅方面在业内遥遥领先，但若要与近两年来净利润及退保等指标相比较，银行系险企是否健康发展就有待重新考量。

　　据各家银行系险企2013年年报显示，农银人寿以3.198亿元亏损额再创历史新低；中邮人寿亏损额达1.67亿元，交银康联亏损额达4300多万元。而让险企不安的除亏损增幅大幅提高外，还有退保金。

　　据年报显示，中邮人寿2013年退保金为10.69亿元，工银安盛为8.29亿元，建信人寿为5.43亿元。“银行系险企相比一般寿险公司做银保渠道优势非常明显，起码手续费上就能节省很大一部分开支，这对于猛推业务很有帮助。”某寿险公司负责人向北京商报记者透露，银行系险企一般与银行签署总对总协议，手续费大概在2%上下，而一般保险公司支付给银行的手续费，趸缴的3%左右，期缴的10%左右。

　　而事实上，关于上述商业银行和保险公司“不愿说的秘密”，银行的年报中略有提及。农行和招行披露了对代理销售保险产品的相关数据，2013年银保渠道的平均手续费在3%-4%之间，其中农行在银保市场继续保持领先地位，2013年全年代理保险新单保费953.85亿元，实现代理保险业务收入36.31亿元，代销保险的平均手续费率为3.81%。

　　“但计算准确的手续费率比较复杂，同一银行对一家保险公司的手续费协议，因交费方式、险种不同都有区别。比如一般趸缴手续费是期缴的3倍左右，分红险、万能险、投连险的手续费标准也不尽相同”，一位国有大行支行负责人对北京商报记者表示，而不同的手续费也成为各险企与银行谈判的筹码。若险企想增加在某行的份额，会相应提高手续费，这无疑加大了险企的经营成本。

关键词：手续费,保险公司