年金保险产品频频上市 商业养老险抢市场

　　2014年8月13日，被保险业称为“新国十条”的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》正式发布，这是根据7月9日国务院常务会议关于“加快发展现代保险服务业”要求而制定的纲领性文件，一时间关于“保险业之春”的欢呼声响彻云霄。与此同时，保险产品市场迅速作出反应，多家保险公司在积极研发融合最新保险理念的新产品，力图借势抢得先机、开疆拓土，而“新国十条”发布之后的新款商业养老保险产品也呼之欲出。

　　就在《意见》发布之后两天，新华保险推出了年金产品“金彩一生终身年金保险理财计划”，八天后，中新大东方人寿保险有限公司在其重庆总部召开了新产品发布会，宣布该公司打造的养老保险产品“金财人生”将于8月24日正式上市。

　　年金保险兼顾养老和增值

　　目前国内理财市场发展迅速，除银行理财、股票、基金等大众主流的投资产品之外，互联网金融来势汹汹，为消费者提供了更多理财选择。调查显示，受金融市场波动、政策调整和企业经营风险等因素影响，国内投资者，特别是高净值群体已将“财富保障”作为首要的财富目标，并且将保险作为主要保障和风险分散手段。

　　据新华人寿相关人士介绍，本次推出的“金彩一生”年金养老保险，其客户群定位为中高收入人士，是一款利益清晰明确、稳健增值、侧重养老的终身年金保险计划。该计划由主险“金彩一生终身年金保险”和附加险“附加随意领年金保险(万能型)”组合而成，其中主险为费率市场化改革后的普通型终身年金产品，附加险是具有最低保证利率的万能险产品。

　　同时，中新大东方四川分公司教育培训部的经理韩迪也表示，该公司在本次新政之后推出的“金财人生保险保障计划”是以“中新大东方金财人生年金保险(分红型)”为核心的产品体系，可以同时附加中新大东方附加金管家两全保险(万能型)和中新大东方附加投保人豁免保险费定期寿险(B款)两款产品，该产品最大的特点是突出了子女教育及养老功能，同时将分红险和万能险合二为一，年金、分红每年自动进入万能账户月复利增值，实现了资金安全性、流动性、收益性的完美结合，其规划功能更突出，应用更灵活，有效地帮助客户实现人生各阶段目标，同时保障功能更加完善，保证领取时间至89岁。

　　养老险是年金保险的一种

　　年金保险是指被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向保户给付保险金的生存保险，是一种具有储蓄功能的人寿保险。投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到退休或自约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保金，以弥补由于退休工资减少带来的生活质量下降的缺陷。

　　那么年金保险与人们常说的养老保险有什么区别呢？据了解，年金保险是因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓“年金”，是保险公司付给保户款项的一种方法。一般而言，投保者约定在其退休后领取年金的年金保险，就是养老保险，又称为退休金保险。所以，养老保险是年金保险的一种特殊形式。

　　年金保险与人寿保险又不一样。由于年金保险是在规定时间后定期获得保险金，因此从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付。所以年金保险有利于长寿者。

　　人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。因此，投保年金保险使晚年生活得到经济保障，不失为人生规划的一种理想理财方式。

　　年金保险安全性较高

　　年金保险需要投保人在一定期间内向保险公司支付一定的费用，然后保险公司在规定期限后定期向保户给付保险金。既然有一定数额的资金支出，投保人就会在家为这笔资金打着算盘。在采访中，记者了解到，大部分准备投保的人会有这样的顾虑：这些资金的支出安不安全？固定收益是不是比存在银行高？投资期限需要多长？资金的灵活性大不大？投保后能给自己的生活带来多大的保障？

　　对此，韩迪指出，年金保险对于购买者来说是相对安全可靠的。因为保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间会有责任准备金储备制度，这样即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

　　从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过保险公司进行的一项投资，它代表年金合同持有人同保险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

关键词：年金保险,商业养老险