购买婴幼儿保险谨记三步 没必要贪多求全追贵价

　　喵小编有话说：随着妈咪猫友数量越来越多，近期有不少妈咪猫友或来电或发微信留言问：该怎么给孩子买保险。在留言的字里行间，喵小编感受到妈咪们扑面而来的焦虑心态，恨不得把自己能给孩子的一切都马上给到，用保险的方式来解决孩子以后的衣食住行。

　　事实上，目前商业保险都已实现了全年龄的覆盖，其中相当多的商业保险产品都是为新生儿设计的。但如何购买才合理呢？

　　第一步：新生儿先办好医保

　　从风险的角度来说，意外和疾病的风险，是从出生开始，伴随一辈子的。从这个角度而言，新生儿也会患病，也有健康风险隐患。比如有些婴儿的出生受一些先天因素的影响，需要住保温箱，这也是一笔不小的开支。但并不是说一提到风险就马上想到商业保险，其实医保也有同样的功能。

　　一般来说，新生婴儿从出生之日起享受医疗保险待遇，很多地区也有一些规定的细则。比如一些地方就会规定，医疗保险经办机构应会同医疗机构在母亲分娩出院前，为新生儿办理参保登记并由新生儿家属按规定缴纳当年费用。新生婴儿自出生之日起，享受城乡居民医保待遇。因此，新晋的爸爸妈妈们在孩子出生之前，最好就开始规划办理婴儿医保，然后再考虑商业保险。

　　第二步：意外医疗保险先行

　　孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保，当然也有很多商业保险设计成刚出生即对接的模式。在购买的重点和顺序上，应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。此外，教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要系统的规划。

　　据统计，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一大“杀手”。但实际上，不同成长阶段也有细微的区别。根据一份保险公司提供的理赔数据显示：在0-18岁的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。

　　在0-18岁的理赔案件中，7-18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在100元至1000元之间，骨折的治疗费用则较高。

　　第三步：考虑少儿教育保险

　　在具备了意外、医疗等保险外，家长可以考虑为孩子购买教育类保险。

　　少儿教育类保险有点类似强制性储蓄，在各个教育的关键环节时刻为孩子提供比较丰厚的一笔教育基金，解决家庭突然出现的大额开支压力。少儿教育类基金属于家庭理财规划范围，有此条件和能力的可以购买。与其他强制类储蓄产品不同的地方是，少儿教育基金往往和一些意外医疗产品打包在一起，遇到意外或医疗事件时，保险公司也可以进行赔付，同时并不影响教育基金的提取功能。

　　另外，一些产品还具备豁免功能，也就是投保人出现意外停止交费时，也不影响合同的执行。这是保险产品的独特与优势之处。

　　TIPS：一、给幼儿购买保险的三大原则

　　像刚出生婴儿家庭，保险的覆盖应该是为整个家庭而购买，并非将所有的保障都投入到孩子一个人身上。因此，对于有了宝宝的家庭，在此之前父母最好考虑购买意外险，重大疾病保险和定期寿险，将家庭风险降到最低。这些都能在客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子女和父母的好工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。一旦有了宝宝后，幼儿保险购买也有三大原则：

　　1、先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。

　　2、先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金。儿童好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。

　　3、量力而为，不求一步到位。一般来说，家庭年保费支出为家庭年收入的10%-20%。保险不一定要一次性购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。保险险种没有好与不好，只有适合与不适合。确立正确的投保观念，了解正确的投保知识才是第一步。

　　二、儿童保险不必一次购买齐全

　　有些家庭因为条件比较宽裕，也希望用“360度无死角的方式来保护”，不少家长舍得花血本，动辄一年交上上万元、几十万元的年缴保费，这样的孩子可以说一出生就含着父母给的财富金钥匙，一生衣食无忧。到底有没有必要如此全方位地给孩子购买保险呢？

　　喵小编只能抬出购买保险的一般原则，家庭年保费支出为家庭年收入的10%-20%。保险不一定要一次性购买到位，可以根据家庭条件来逐步完善。当然，如果家庭年收入百万千万，用这种方式进行财富传承和规避家族财产风险，又另当别论。

　　还有一句话是，在宝宝的基本保障得到满足后，儿孙自有儿孙福。宝宝长大后让他们自己根据不同成长经历自行规划，自食其力，培养正确的财富观念，似乎对于普通家庭更为实际。

　　关注

　　与儿童相关的常见保险

　　儿童意外伤害险(少儿意外保险)：

　　是以未成年为被保险人，因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或者是暂时丧失劳动能力给付保险金条件的保险。不过，按照国家相关法律规定，未成年人保额不超过10万元。

　　儿童健康险：

　　主要针对儿童因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿，包括重大疾病险和住院医疗保险。

　　少儿综合险：

　　目前市面上还出现了少儿综合保险，此类保险的基本保障包括了意外身故、残疾、重大疾病身故、意外住院医疗等方面的内容，是意外险和健康险的综合，性价比较高。

　　儿童教育保险(少儿教育险)：

　　是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。是一种带有强制储蓄功能的保险，一旦为孩子购买了此类保险，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划能够完成。

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