秒懂香港人民币计价保单 一次性缴清更为合适

　　上周一香港居民每日兑人民币2万元上限取消，且兑换方式由CNY价格变成CNH。

　　多家香港银行均对南都君称，接下来会推进销售有关人民币计价产品的计划，人民币保单亦被纳入其中。

　　银行业为香港保险业贡献了6成左右保费。这一表态亦意味着，更多的人民币保险会出现在银行的名单中。

　　如果你是不想换汇购买人民币保单的投保人，其中学问有三，南都为你补上脑洞。

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　　常常有人问南都君，究竟多少人去香港买保险了？一次性缴清好不好？

　　让数据来说话吧。南都君从香港保险监管处统计的数据获悉，截至今年6月，以人民币发出的保单占香港保费的12.28%。而美元和港元保单分别占比为48.07%和38.07%，此外还有1.58%是其他货币计价的。

　　而一个明显的数据是，截至今年6月，人民币整付保费占整体整付保费的15.18%，而人民币的年度化保费占整体年度化保费的8.9%。从该数据可看到，与美元及其他外币保险产品相似，以人民币发出的保单中，整付保费的占比年度化保费更多。南都记者查阅数据显示，截至今年6月，人民币保单的整付保费是年度化保费的将近一倍。也就是说，投保人投资人民币保险产品时，倾向于一次付清所有的保费。

　　[贴士]

　　整付保费多优惠

　　南都记君从香港一位经纪人士处获悉，香港保险企业对人民币产品的优惠在于，预缴第二年的保费提供更高的年化收益利率。事实上，由于香港人民币产品缴费时间多为2年(个别为3年)，则投保人亦乐意整付保费获得更多优惠；而另一个优惠在于部分险企对预缴保费的投保人，可免除保单一定年限的行政费用。南都君咨询获悉，这类行政费用每月数十元。

　　而经南都记者统计香港市场目前十多款人民币计价的储蓄类保险产品，大部分的购买门槛在每年4万元或5万元，缴费保单年度为2年，而保险期则差异较大，有5年、9年及12年等类别；而另一个备受关注的是，这些人民币保单利率在2.1%至3.6%之间，若在固定保单年限未领取，会给予额外的奖励。

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　　市面九成多为人民币储蓄产品，每年回报率怎么样？

　　从分类来看，香港的保险产品共有六大类。

　　其中第一大类，即人寿及年金类产品，是全部保险产品的将近九成。而随后的婚姻及出生、相连长期、永久健康、联合养老保险及资本赎回等保险类别占剩下的一成。

　　人民币计价产品亦与大体一致。不过，与港币或美元等不同在于，人民币计价产品在年金除外的人寿保险中，只有基本计划，而并无附加合同。附加合同一般中包括意外及疾病、非意外和疾病两大类。

　　南都君在今年年中获悉，彼时人民币计价的产品，其实可以用人民币或港元进行购买，只是对应的是人民币计算的，最终的回报亦以人民币计算。而此前多位香港保险人士交流时亦对南都记者坦承，人民币保险中，大多是以人民币起息为主的储蓄类产品，仅有少数积极险企推出人民币年金产品。

　　南都君统计了10款产品显示，人民币储蓄类产品的保障额度并不高，若出现意外身亡，则赔付范围在9万元或10万元左右。而一款年金产品的期限长达12年，每年回报率为3%左右，若是每年不领取年金，则每年的回报率为3.2%左右。

　　[贴士]

　　留意投保人声明

　　作为储蓄类或投资类人民币产品，其大多免除健康体检的要求，对投保人的年龄限制也较少。这些产品的购买对象是1至80岁、1至75岁的客户群。

　　有国内保险从业人士对南都君表示，有香港保险公司会对人民币计价保险产品做投保人声明，因为人民币投资渠道尚不如国内多样化，而险企有可能不会将投保人已缴的保费投资到人民币资产。

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　　最为关键的问题来了，哪些险企有人民币计价保险产品？

　　据南都君不完全统计，友邦(国际)、英杰华保险、安盛保险、中银集团人寿、中国人寿(17.22, 0.00, 0.00%)、大新人寿、富卫人寿、恒生保险、汇丰人寿、大都会人寿、保诚人寿、香港永明保险等多家险企有人民币发出的保费记录。不过，值得关注的是，其中英杰华、安盛以及大新的新造保费是年度化的保费，缺乏整付保费的数据；而保诚人寿则主要为整付保费。

　　那么，除了能从这些险企购买产品外，投保人还可以选择诸如代理(不包含银行)、银行、经纪以及其他渠道。

　　不过，由于缺乏单独的人民保单在各渠道的销售数据，仅能以整付保费的渠道销售数据作为参考。银行渠道是目前香港保单最大的销售渠道。经统计数据显示，在整付保费占比上，银行渠道贡献的保费占比52.84%；银行渠道贡献的年度化保费占比为61.82%。

　　[贴士]

　　人民币保单汇率风险

　　银行渠道是香港保单的主要销售阵地。不过由于CNH的波动性更大，虽然近期与CNY的差价有所缩小，但人民币保单依然存在汇率风险。

　　而有险企别出心裁地设计了同类产品的不同形式，即银行版人民币保单和经纪渠道的人民币保单。不过，除了银行渠道，代理(不含银行)以及经纪渠道亦是备受欢迎的销售渠道。投保人详细向代理渠道或经纪渠道了解不同产品的佣金或费率情况，然后选择合适的购买渠道。

　　采写：南都记者梁小婵

　　本版表格由南都君根据香港保险监管处的数据进行统计，数据截至2014年6月。

关键词：香港,人民币,计价保单