互联网保险探路“去中介化”模式

　　原标题：互联网保险探路“去中介化”模式

　　刚刚过去的2014年，是互联网与保险深度融合、蓬勃发展的一年。这一年，在互联网金融创新的带动下，保险业借势而为，积极寻求新突破，挖掘和满足带有“互联网时代”标签的保险需求，为保险业带来颠覆性的变化。尤其在“双十一”电商狂欢节，担任覆盖消保、支付、物流等全程护航任务的众安保险，以单日保单超1.5亿件、保费过1亿元的成绩单，再次向人们印证了互联网保险的旺盛生命力。

　　有数据显示，2014年前三个季度，中国互联网保费收入已达622亿元，超过2013年全年的195%，增长势头非常迅猛。在大金融、大资管的背景下，人们已清醒地认识到，创新正成为中国保险业快速发展的新引擎。而通过大数据来连接保险生产和用户需求，打造“去中介化的全新互联网保险模式”，已成为互联网保险创新未来的方向。

　　服务互联网生态激活长尾效应

　　在业界看来，去年众安保险护航“双十一”的保险产品充分体现出小额、海量、高频、碎片化的互联网保险特点。通过互联网技术将这些碎片化的风险管理需求聚合，形成长尾效应。管中窥豹，“双十一”只是电商乃至互联网生态的一个缩影，随着互联网和人们的生活、工作越来越密不可分，互联网保险的魅力才刚刚显露。

　　来自众安保险的最新数据显示，自2013年11月成立至今，众安保险已累计服务客户数量接近两亿，累计服务保单件数超过10亿；服务的互联网场景已覆盖到电商(支付、消保、物流)、移动社交、互联网金融(理财)等。而以众乐宝为代表的众安保险网络保证金保险系列已陆续从C2C、B2C平台迭代延伸至B2B平台，形成了完整的产品线，服务淘宝、天猫、1688等平台数百万中小卖家，累计释放中小卖家资金超过150亿元。

　　如今，越来越多的人们透过互联网渠道认识和了解到，立足互联网思维，利用互联网工具改造内部工作流程，有助于建立以满足客户需求为导向的全新服务模式。互联网所起到的独特作用，让原本在传统模式下小到被忽视或无法满足的长尾需求得到满足，由此暴发出的惊人能量同时让人们看到，互联网保险绝不仅仅是保险的互联网化，而是服务互联网生态的保险创新。众安保险总经理陈劲曾多次提到互联网的长尾效应，他指出：“互联网让更多长尾市场成为可能，互联网的长尾能够把碎片化的需求聚集在一起，用较低的成本服务于传统金融服务不到的领域。”

　　全程互联网化贴近用户需求

　　事实上，全程互联网化对于互联网企业来说并不算新鲜，但是对于长期固守于传统电话、银行等第三方售卖思维的保险行业而言，还停留于产品依靠互联网平台线上展示、线下销售的模式，仍然未能脱离传统保险产品的影子。因此，前中后台的全面互联网化，才是互联网保险发展的保障。用业内资深人士总结的一句话说：“互联网保险的更高价值是推动公司策略、渠道、服务和产品的一系列变革与创新，进而实现全渠道的共赢。”

　　2014年11月，一款基于互联网思维研发的重疾险“健康随e保”上市后，立刻引起人们关注。这款产品由于具有产品定价全透明化、用户按需定制、大幅精简免责条款和费率最低等特点，被贴上了“互联网”标签，此外，还被外界视作保险行业新一轮自我迭代的开端。

　　“从立项、开发到定价、销售，"健康随e保"完全遵循互联网时代以用户为导向的思路。”在阳光人寿网电事业部总经理王海峰看来，全程互联网化带来的结果是，企业更关注用户的需求和体验，用户对产品提出更为积极的反馈，二者之间形成了非常有益于产品及企业发展的良性循环。

　　实际上，富有想象力的产品创新，才是互联网保险发展的方向。阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵也表示，保险公司核心竞争力在于保险产品的开发，随着未来互联网保险快速发展，竞争也将更为激烈。除了渠道建设和营销制胜，还要看谁能开发出根植于互联网需求和特色的好产品，这才是企业制胜的关键，也是互联网保险发展破局之根本。

　　立足互联网思维内生创新动力

　　据中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》显示，尽管近几年我国互联网保险呈现快速发展态势，规模保费和投保客户数3年间增幅不小，但是截至2013年底，国内保险行业未开展互联网保险业务的公司尚有73家，占比达55%。

　　与保险业成熟的发达国家和地区相比，我国互联网保险还没有形成成熟的理念和模式，保险产品、服务能力以及商业模式都有待进一步升级和创新。有保险专家提出：“大数据的平台建设，才是互联网保险发展的核心。”

　　正如中国保监会副主席周延礼所言：“真正的互联网保险不仅仅是销售渠道的网络化，更重要的是以互联网思维充分运用大数据、云计算的巨大潜力，对现有的保险产品、运营和服务模式进行重构。”

　　利用互联网这一崭新平台，不仅将提高保险行业的风险定价和管理能力，优化行业销售模式，实现精准营销，提升行业客服水平，还为整个保险行业创造新的发展机遇。由此可见，轻资本、无代理人、物理网点少等新型的企业架构，将为险企带来差异化的竞争优势和创新动力。(记者肖扬)

关键词：互联网,保险,去中介化