上有老下有小 生意男如何用保险规划家庭资产

　　投保需求：

　　刘强从来没有买过保险，但他听说日本男的结婚时，都会给老婆孩子买份保险。他想到自己的孩子还小，父母又开始年老，而老婆还没有工作，有必要给自己和家人留一份保障，以防万一。

　　刘强是个生意男，在东北做建材生意有七八年了，需要常年出差，目前有40多万元的年收入。几年前，他在家人的介绍下和梅梅认识，并很快结婚生子。由于上有老下有小，他没让妻子梅梅出去工作，而是在家带小孩和照顾老人。

　　他今年35岁了，至今没有任何社保和商业保险。不过，他们现在也不愁吃穿，房子是婚前全额买的，是个三居室，目前市值98万元。今年还投资了一间80万元的商铺当仓库用，用来储放木材。该商铺用于出租的话，现在一年租金能收入2万元。

　　孩子刚满4岁，准备上幼儿园了。加上赡养父母的费用，这个家庭的每月开销在1.8万元左右。

　　一次与朋友的闲聊，朋友的一番话点醒了他：“如果哪天你发生了意外，你的家人可怎么办啊？”是啊，家里就他一个劳动力，全家老老小小都指望着他养家呢，他可不能出一点意外啊。可是月有阴晴圆缺，意外也是防不胜防。为此，他想到了保险，希望我们的规划师能就他的家庭给出一个保险规划。

　　王燕(中宏保险资深保险理财规划师)

　　“刘强常年出差，疾病和意外的风险要比常人偏高，需要高额的寿险、意外险、重疾险等保障类保险以及养老金的准备。”

　　案例分析

　　刘强至今没有任何社保和商业保障，而且常年出差，疾病和意外的风险要比常人偏高，需要高额的寿险、意外险、重疾险等保障类保险以及养老金的准备。妻子梅梅虽然作为家庭主妇，没有承担家庭经济责任，但是也需要相应的保障及养老金的储备，以备不时之需。刘强一年有超过40万元的收入，按照保险支出占家庭年收入10%的原则，刘强一家每年保费在4万多元较为适宜，相当于每月保投保原则投保时需遵循的一般原则：首先是大人优先的原则；其次，投保费用应占整个家庭年收入10%左右；第三，附加保险豁免功能；第四，缴费期不宜太长；最后，儿童生命保障类保险累计保额不能超过10万元。保险规划推荐险支出3500元左右。

　　保险规划推荐

　　1、刘强

　　产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐(分红型，主险)

　　中宏附加无忧意外伤害保险(附加险)

　　中宏附加惠选定期寿险(附加险)

　　保障额度：大病30万元(主险)，意外50万元(附加险)，寿险50万元(附加险)

　　保险期间：主险至被保险人100周岁，附加寿险至被保险人55周岁，意外险1年1保，最长可至65岁

　　首年缴费：20873元(20年缴)

　　保障责任：

　　◆重大疾病保障(涵盖40种)：在100周岁前，长保健康给予被保险人最多3次赔付，最高99万元的重大疾病保障。

　　◆额外疾病保障(涵盖10种)：70周岁前，享有6万元的额外疾病保障(若发生重大疾病理赔，本项利益即终止)。

　　◆身故保障：若未发生重大疾病理赔，且在55岁前因疾病身故，则享有83万元的身故保障，55岁后为33万元；若已发生重大疾病理赔，则还享有53万元的身故保障。

　　◆额外意外身故保障：60周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则享有83万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则还享有53万元的额外意外身故保障。

　　◆豁免保险费利益&现金分红2、梅梅(假设30岁)产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐(分红型)保障额度：10万元保险期间：终身(其中重大疾病保障至被保险人100周岁)年缴保费：4,423元(20年缴)保障责任：

　　◆重大疾病保障(40种)：梅梅在100周岁前，可享有最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障。

　　◆额外疾病保障(10种)：70周岁前，梅梅享有2万元的额外疾病保障(若发生重大疾病理赔，本项利益即终止)。

　　◆身故保障：若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的身故保障。

　　◆额外意外身故保障：60周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的额外意外身故保障。

　　◆豁免保险费利益&现金分红

关键词：生意男,理财