商业车险费改试点方案出台在即

　　本次商业车险费改后，预计大部分低风险的车主将获得更低价格，但高风险的车主保费将被提高，一高一低，实现总体市场价格的平稳。

　　讨论数年的商业车险费率改革靴子落地。2月3日，保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称“《意见》”)。

　　商业车险费改的目的，是让车险损失与价格更加匹配，让低风险车主拥有更多费率优惠，拓宽车险保障范围，把车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给车主。

　　“商业车险费改是一个庞大工程，3日只是发布费改《意见》，近期行业协会会发布示范条款、黑龙江等6省市试点方案并征求意见。春节后印发具体试点方案，预估5月左右6个省市正式启动试点。试点地区旧条款即刻停用，直接换成新条款。”3日，保监会财险部主任刘峰在通气会上说。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛启动改革试点后，再根据试点的情况推向全国。

　　《意见》主要公布了车险改革主要内容及过渡方案。在商业车险条款上，由中国保险协会牵头制定示范条款，并鼓励财险公司开发多样化、个性化创新条款。

　　费率制定上，也由保险协会建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，并动态发布商业车险基准纯风险保费表，赋予财险公司一定费率厘定自主权，确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场成熟度，逐步扩大财险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

　　“保证价格总体平稳”是本次改革过渡最关键的要素。刘峰认为，本次商业车险费改相比数年前引发价格竞争的尝试，有更理性成熟的市场和完善的监管手段。“大部分低风险的车主肯定会获得更低价格，但高风险的车主保费将被提高，一高一低，总体市场价格是平稳的。”刘峰说。

　　由于商业车险费改前期是基于“偿一代”体系下的测算和标准厘定，刘峰称，争取在“偿二代”过渡期，完成商业车险费率改革。

　　值得注意的是，《意见》中规定的示范条款、风险保费表以及费率调整系数和标准，保监会均要求实施动态形成机制。

　　中小公司挑战加剧

　　人保财险、平安财险和太保财险三大家共占有超六成车险市场份额，有较高稳定性。三大家之外的数十家财险公司共分不到40%的车险份额，一旦大公司开打价格战，那么中小型公司短期内将难有突破空间。

　　21世纪经济报道记者了解到，部分中小财险公司对车险改革的到来，存在一定压力。一方面，在电销、网销渠道份额逐渐攀升之时，存在保费充足度下降、赔付率上升趋势，如果中小公司的销售成本难以压缩，盈利空间有限。

　　另一方面，一位中小型财险公司内部人士分析称，“自主定价因子及创新条款的审核，大小公司数据基础不同，不让小公司自主定价是限制，让则是风险，不能简单处理。”

　　“个人觉得示范性条款没有颠覆性改变，能造成多大影响还不太好判断。”3日，一位保险协会内部人士为21世纪经济报道记者分析，“现在的格局一时难以完全扭转，但提供了创新产品实现个性化，使中小公司发挥自身长处。”

　　《意见》鼓励财险公司开发商业车险创新型条款，满足社会公众不同层次的商业车险保障需求。中国保险行业协会也将成立商业车险创新型条款专家评估委员会，建立科学、公正、客观的创新型条款评估机制。

关键词：商业车险,费改