定期寿险性价比高 费率低保障责任简明易懂

　　定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。

　　定期寿险，包括一些纯保障型的组合保险，在平常不太引人关注。但从功能、费率、适宜人群等角度来看，却有很多值得推荐的地方。

　　费率低保障责任简明易懂

　　在保险市场上，能够提供被保险人身故或高残(含意外或非意外等各类情况)保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中以定期寿险最便宜。

　　比如同一位30岁的男性，在一家保险公司投保，若购买10万元保额的终身寿险，20年缴费，年保费5520元；若购买保额10万元保额的永利两全保险(每3年返本，保障终身)，20年缴费，每年缴费8470元；而购买定期寿险，保障到60岁，30年缴费，每年保费仅为490元。

　　之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。

　　定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单完善，也是一种不错的选择方式。

　　若本身已经购买有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。

　　表1：四类典型的寿险保单特性比较

　　险种定期寿险终身寿险两全保险投资连结型寿险

　　优点低保费、高保障定期缴费、终身保障；具有储蓄功能可保本可保生，也可保死，生死两全保障缴费弹性；保额可根据人生阶段和需求调整；有机会回本或增值

　　缺点不能回本，契约结束后现金价值为零费率较高；回本速度慢，提前解约有损失费率较高；提前解约有损失投资有可能亏损，保障程度较低

　　保障高家庭责任重者更适宜

　　由于具有费率低、保障程度高的特性，定期寿险适合的人群主要包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人(特别是“房奴”)；家庭经

　　济条件并不差，但寿险保费预算计划较少者。

　　对这些人群而言，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。

　　纯保障型保险计划综合保障用处多

　　此外，目前市场上也有一些纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，由于不涉及保费返还，费率也不高。适合处于家庭责任最重时期(已婚、有子女、有贷款等)的人群投保。

　　1、定期寿险产品推荐1：“爱相随”定期寿险

　　保险公司泰康人寿

　　承保年龄18~40周岁

　　缴费年限趸缴、10年缴、20年缴

　　保险期限可选择10年、20年和30年

　　保险利益意外保障：保险期间内，意外事故导致身故，在保险保障范围内给予基本保额的150%给予赔付；非意外保障：保险生效日一年内因非意外的原因导致身故，返还所缴保费；生效日起一年后，因非意外的原因导致身故，按基本保额给付

　　产品特色保险责任清晰，价格实惠

　　投保示例：罗先生今年30周岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了基本保额30万元(意外保障45万元)的爱相随定期保险，分10年缴，每年缴保费1200元。罗太太也是30周岁，同先生投保险种、保额、缴费期限一致，每年应缴750元。 25岁陆小姐，刚刚晋升为母亲，她为自己投保基本保额为50万元(意外保障75万元)的爱相随定期寿险，分20年缴费，每年缴费1000元

　　2、定期寿险产品推荐2：新华定期寿险(A)

　　保险公司新华保险(52.64, 0.00, 0.00%)

　　承保年龄1~65周岁

　　缴费年限可选择10年、15年、20年、30年

　　保险期限趸缴、5年缴或同保险期限分期缴

　　保险利益合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付，并无息退还已交保险费，保险责任终止。投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止

　　产品特色保险责任清晰，价格实惠，有一年的“疾病身故等待期”

　　投保示例：谢先生今年30岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年，每年缴保费750元

　　3、定期寿险产品推荐3：蒲公英定期寿险

　　保险公司泰康人寿

　　承保年龄18~39周岁

　　缴费年限年缴

　　保险期限一年

　　保险利益意外身故：赔付基本保额；投保90天内疾病身故：退还已缴保费；投保90天后：赔付基本保额

　　产品特色保险责任清晰，价格实惠。疾病身故等待期为90天。同时注意续保问题

　　投保示例：18~39周岁人士费率相同。基本保额10万元，一年保费72元

　　4、综合纯保障计划推荐1：精心优选定期寿险附加提前给付重大疾病保险

　　保险公司人保寿险

　　承保年龄18~55岁

　　缴费年限10年/20年/30年(与选择保险期限一致)

　　保险期限趸缴/10年/20年/30年

　　保险利益身故保险金、全残保险金(可选)、重大疾病保险金(可选)。等待期均为90天

　　产品特色根据身体健康程度，将此投保分为6个档次，健康人群保费更便宜；保障额度可自由选择，纯保障产品价格实惠；投保便捷，在网上可完成投保过程

　　投保示例：吴先生，30岁，外企中层，吴先生为自己确定了50万元的寿险保额(含)，并附加了30万元提前给付重疾保额，保障期30年。经过体检，吴先生属于“优选体”(身体状况良好)，分30年缴费，年缴保费1960元

　　5、综合纯保障计划推荐2：友邦全佑一生“七合一”保障计划

　　保险公司友邦保险

　　承保年龄8至50岁

　　缴费年限可以选择付费20年，或者付费至59岁

　　保险期限部分利益至75岁，其余为终身

　　保险利益身故、疾病终末期、重大疾病、全残、老年长期护理、癌症康复、意外身故、意外残疾、意外烧伤、9种重大自然灾害额外保险金等各类保障

　　产品特色一张保单，各类保障齐全

　　投保示例：张先生30周岁，企业中层，已婚，他深知健康的重要性，为自己投保，基本保险金额36万元，分20年年缴，年付保费14760元，老年长期护理金从60岁开始领取，第一类重大疾病、癌症康复金保险利益，意外伤害保险保障至75岁后，其余保险责任的保险期限为终身

关键词：定期寿险,费率低