过半数80后竟“无财可理” 照章办事铺平财富路

　　昔日“刷卡族”变身精明主妇

　　被访人：小白

　　年龄：29岁

　　2011年结婚的小白和老公都是普通公司职员，家庭月收入6500元。两人曾在单身时期皆为不折不扣的“月光族”，结婚的所有花销都由双方父母资助。刚成家时，小夫妻尽管没有经济负担，但也没有一分钱存款。对于理财规划，二人更是没有丝毫概念，只是将月收入放进银行卡，随时“喜刷刷”。直至今年初，在亲朋催促下，小白将生宝宝列入计划，“月光生活”才宣告结束。

　　为避免未来小三口的生活“捉襟见肘”，双方父母每家掏出5万元予以“援助”。在将这10万元资金存入银行的过程中，小白偶然发现某款银行理财产品年化收益率高达5.6%，投资期限为6个月。一番咨询后，她果断购买了。也正是从那一刻开始，小白对“理财规划”四字有了初步认识。她发现，原来闲钱存定期或活期是最笨拙的方式，根本无法实现家庭财富目标。为进一步了解并制定理财规划方案，她找到理财师求教，并将未来5年的收入与支出进行了大致估算。

　　在理财师的帮助下，身为家庭主妇的小白很快补上了理财这堂课。她既懊悔曾经“月光行为”的无知，又庆幸自己及时认清理财规划的重要。对于未来，她做出了如下打算：在家庭月收入保持现状的情况下，控制月消费额在4000元，这样一来，一年可存下3万元结余。在这10万元理财产品到期后，可以将其中的3万元(一般家庭备用金为双方月支出的5至6倍)作为家庭储备基金存入银行，2万元作为宝宝出生的花费备用，其余5万元可以继续购买理财产品。此外，关于宝宝出生金的准备，小白在理财师的建议下，计划每月拿出1000至1500元固定金额定投一只债券基金，其主要投资于国债、金融债、地方政府债、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合稳健性的风险要求。同时，小白还准备在单位现有社保的基础上，选择购买一些商业保险，包括重大疾病保险和定期寿险，若日后有条件再酌情增加意外险。不论对未来生活还是家庭成员都是一份保障。

　　“照章办事”铺平未来财富路

　　被访人：陈先生

　　年龄：32岁

　　陈先生是某外企的中层，妻子在国企做财务，女儿鑫鑫2岁。目前，同为80后的夫妇俩年收入总额为28万元，社保完善。资产方面，拥有10万元定期存款，5万元活期存款，15万元股票和基金(当前市值约12万元)。全家人每年的生活费支出约8万元，年结余20万元。总体上讲，陈先生的家庭收入属中等水平，主要来源于夫妻二人的薪资收入，整体比较稳定。而支出情况看，家庭年度支出水平适中，以刚性生活支出为主，这使得家庭储蓄率能保持在一个较高水平。

　　在外人看来，陈先生的家庭经济实力比较雄厚，综合偿付能力偏强，但他却并不满足于此。首先，近期存在购房规划，房屋总价控制在120万元；其次，陈先生想为女儿积攒一笔教育金，供她读书至硕士研究生；第三，赡养双方父母。

　　为达至以上三个短中长期目标，陈先生开始意识到，应及早制定一份明确而详细的家庭理财方案，而非仅仅将钱放进银行或投资股市。于是，他找到银行理财师，在一周的时间内拟定出如下理财计划：第一，以三个月的家庭支出总额作为紧急准备金账户保留余额，这些资金只有在绝对紧急的情况下才能动用。鉴于紧急准备金流动性要求高的特点，陈先生将约2万元的资金以货币基金的形式存放，而其余的钱则根据需要投资到更高收益的产品中，以提高家庭资产的整体收益率。第二，家庭曾用15万元进行风险类投资，收益并不理想，但被套不深，在理财师的建议下，他及时止损退出。同时，将现有的25万元资金连同岳父资助的20万元作为购房首付款，且为节约购房成本，将余款支付选择公积金贷款和商业贷款并存的方式，即公积金贷款60万元，商业贷款15万元，期限20年，采用等额本息还款。计算后，未来每月需还款约4850元。待房本到手，再将夫妻二人现有的公积金支取出来，进行部分提前还款。第三，由于陈先生老家在安徽农村，父母生活较为朴素，均无相关保障；而岳父岳母是天津人，现已退休生活无忧，相关保障较好。因此，首先需要考虑陈先生父母的赡养问题。由于二老均生活在家乡，生活成本较低，保持每月1200元的支出额度足矣。于是陈先生计划从现在开始每月以2000元基金定投的方式为父母准备一项大病基金，以后每年随着收入的增加适当增添额度，逐渐累积到20万元，以备不时之需。第四，根据目前子女教育金支出水平，孩子未来各阶段的教育金总支出的现值如下：以5%的学费成长率和5.3%教育金投资报酬率为参照，陈先生看中了一款10年期教育保险理财产品，预期年化收益率在5.5%，每年缴存2万元，10年后这笔钱正好用于女儿进入初高中阶段的教育金。

　　有了详尽的理财规划，陈先生踏实了许多。他告诉记者，自己只需“照章办事”并适时微调，进而免去了诸多投资上的盲目。看似花精力、搭时间制定出的理财方案，实则为家庭铺平了未来的财富路。

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