留学养老兼顾 三口之家如何做好财务规划？

　　张玉涛(新华保险高级理财规划师)

　　“将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。”

　　王先生及太太正承担着人生的责任，现有的社会保险不能有效应对未来的风险。未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险，王先生的人生规划将打乱，所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险。

　　王先生可根据不同的支出重点，分3个阶段安排资产规划。将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。

　　第1阶段，在3年内完成换车的任务。需将3年的理财资金(每年5万元，3年合计15万元)以及目前持有的国债5万元，用于换车。

　　第2阶段，在之后7年时间内，将每年的理财资金5万元，以及目前持有的银行理财资金10万元，共计约50万元，用于孩子的出国费用。

　　第3阶段，完成孩子留学任务以后，增大保费支出力度，增加养老保险的额度。

　　在逐步增加养老储备的同时，未来可考虑尝试以房养老，将其中一套住房置换成现金，充分享受高品质的养老生活。

　　现阶段的保险计划如下

　　保险利益：(主险为分红保险，以中等收益演示)

　　◆保险生效后至8 0岁，一旦确诊合同约定的32类重大疾病之一，即赔付20万元的重大疾病保险金。

　　◆若因意外及生效一年后，因疾病导致身故或者全残，一次性赔付50万元，并退还尊享人生年金保险所交保险费的105%以及产生的红利。

　　◆尊享人生年金保险，可从60岁起，每月领取养老金1800元(中等收益)到80岁，80岁还获得终了红利12.5万元。

　　保险利益：

　　◆因意外伤害或者保险生效60天后因病住院，每年可报销10000元的住院费用。

　　◆保险期间，初次患合同约定的32类重大疾病之一，赔付10万元+3000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增30 0 0元重大疾病保险金，终身递增。

　　◆保险期间身故，赔付10万元+1000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增10 0 0元重大疾病保险金，终身递增。

　　陈莹(友邦保险规划师)

　　“可将股市中的8万元(亏损后剩下6.4万)放入确定收益的保险账户，为孩子建立教育金。

　　理财目标分析

　　夫妻两人都需要再买保险，需要再增加的是两人的保障型保险，也就是意外险、重疾险和寿险，以应对突发情况带来的财务流失。最先考虑夫妻二人及孩子的基础保障，意外险重疾险、寿险要增加：用年收入的10%～15%来规划，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保险，保额意外100万元，重疾50万元；

　　孩子投保康悦两全保险，重疾保额50万元。孩子的教育金：只有10年的准备时间，而且希望出国留学，可以考虑将股市中的资金放入确定未来领取的教育金账户。另外，将月收入的10%和租金收入全部放入投资型账户，大概年收益8%～10%的账户。按照“72法则”，大概9年后翻倍。可投保友邦黄金未来教育金保险及双赢人生投资连结保险。

　　两人的养老金：根据两人目前的年龄，25年后将退休养老。在这段漫长的时间里，可将收入的10%存入投资连结保险账户。

关键词：留学,养老理财