银监会解渴小微金融不良率“容忍”度提高2%

　　作为实体经济中重要且充满活力的组成部分，如何进一步发挥好中小微企业金融政策、财政政策和产业政策的协同作用，有效化解小微企业融资难、融资贵矛盾，一直是社会关注的热点。

　　近日，中国银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》(以下简称“《意见》”)。记者注意到，这是2008年以来，首次对金融机构小微金融工作考核指标进行了更改。与此同时，还明确将对小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内(含)的，予以“容忍”。

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　　“三个不低于”成为新目标

　　2015年银行业小微企业金融服务工作目标调整为“三个不低于”，即不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

　　根据银监会要求，2015年银行业小微企业金融服务工作目标调整为“三个不低于”，即在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

　　在有关人士看来，相比以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”，“三个不低于”无疑有助于从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。

　　与此同时，《意见》还从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新、规范收费、风险防控、监管激励约束、优化服务环境等方面提出具体要求。

　　其中，商业银行要优化信贷结构，用好增量，盘活存量。通过信贷资产证券化、信贷资产转让等方式腾挪信贷资源用于小微企业贷款。且进一步扩大小微企业专项金融债发行工作，对发债募集资金实施专户管理，确保全部用于发放小微企业贷款。

　　值得关注的是，小微企业出现授信风险，不仅将实行“尽职免责”。在内部考核方面，《意见》还对小微企业业务设立专门指标，强化绩效考核倾斜。对于小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内(含)的，将不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素。

　　在金融创新方面，《意见》要求要结合金融系统深化改革和大数据等网络信息技术广泛应用的新趋势，加强产品创新、服务创新和渠道创新。这也意味着，今后小微企业有望通过手机银行、网上银行等新渠道，在商业银行完成开户、信贷、结算、理财、咨询等金融业务。

　　此外，从2015年起，银监会在市场准入、专项金融债发行、风险资产权重、存贷比考核及监管评级等方面将落实对小微企业金融服务的差异化政策。对符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时经营困难的小微企业，商业银行不宜简单地压贷、抽贷、断贷。

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　　小微企业融资难题待解

　　解决微小企业融资难是一个过程，不是采取了一些措施，就可以一蹴而就，这需要一个过程。比如需要完善小微企业信用体系，就是小微企业的信息数据库等。

　　银监会数据显示，截至2014年末，全国小微企业贷款余额20.70万亿元，占全部贷款余额的23.85%，较年初增加3.08万亿元，比上年同期多增1731亿元，比各项贷款增速高4.2个百分点，连续6年实现了“两个不低于”目标。同时全国小微企业贷款户数1144.6万户，较上年同期增长9.0%。

　　尽管小微企业金融服务覆盖面稳步拓宽，但不容忽视的是，相较于目前我国5000多万户的小微企业，现实缺口依然巨大。

　　事实上，受制于直接融资困难、融资成本不菲、金融机构为规避风险谨慎贷款以及缺乏有效的担保机制，融资难历来是小微企业发展的瓶颈。而在经济放缓与产业转型的双重压力下，小微企业的资金链更加紧张，甚至面临断裂的危险。

　　随着国家对小微金融的扶持力度逐步增强，相关“瓶颈”能否收到立竿见影的效果呢？中国人民银行成都分行行长周小强认为不然。周小强在接受采访时指出，解决微小企业融资难是一个过程，不是采取了一些措施，就可以一蹴而就，这需要一个过程。需要不断深化措施、还需要不断地培育。“比如小微企业我们需要完善信用体系，就是小微企业的信息数据库等。”

　　持有相似观点的还有上海银监局局长廖岷，其也认为，当前小微企业融资难、融资贵的问题尚未根本转变。从企业端看，大量小微企业资信状况仍未达到商业银行放贷标准，而商业化融资担保的增信模式也不成功。从银行端看，银行更善于以“贷大、贷长、贷房、贷政府”为主，主要依赖抵押担保的增信，成熟的纯信用贷款方式和新型的授信商业模式还需要探索。

　　值得注意的是，此次《意见》鼓励商业银行与保险公司合作，探索以信用保险、贷款保证保险等产品为主要载体，多方参与、风险共担的经营模式。这或将成为小微企业融资难的重要契机。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松相关研究中就指出，针对小微型企业的贷款保证保险的出现，将为企业提供一种新型的融资保障方式。

关键词：银监会,小微金融,不良率