人民财评： 存款保险制度将成撬动金融体系市场化先行棋

历经22年，存款保险制度终于应声落地。《存款保险条例》将于2015年5月1日起施行。作为金融业的一项重要基础制度，存款保险制度对于更好地保护存款人利益，进一步完善金融安全网，促进银行业健康发展，提升银行业服务实体经济的水平，都具有里程碑的意义。

长期以来，我国银行业以大行为主，风险也由政府担保，影响了行业的竞争和效率，不利于银行业和整个金融体系的健康稳定发展。在全面深化改革的形势下，建立更加市场化的多元金融体系，有利于促进金融机构竞争，改善资源的合理分配，实现社会资金多渠道保值增值。

存款保险制度建立后，能够为金融领域市场化改革提供配套支持。在没有存款保险制度时，存款向大银行聚集，中小银行、民营银行生存空间狭小。但这些银行的发展对于促进形成多样化融资体系、丰富金融供给有着十分重要的意义。存款保险制度的建立，可以创造稳定的经营环境，使大、中、小银行公平竞争和共同发展。存款保险客观上能增强这些银行的信用，为之创造一个与大银行公平竞争的市场环境，从而有利于推动金融业放开市场准入等改革。

在这种公平竞争下，利率市场化是个必然的趋势。有了存款保险制度，银行就能更主动展开竞争，主动应对市场需求和变化。由于银行存在破产可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识和风险防控意识，按照市场规律发放贷款，以确保资产安全。因为银行不仅存在破产可能，而且资本金不足时，还要更多缴纳存款保险费用，接受更多业务监管。

同时，存款保险制度也给社会财富提供了更多市场化的配置选择，在保险限额之外的资金可以通过资本市场、互联网金融等投资形式和理财方式实现资产的保值和增值。投资者有了更多的投资渠道参考，金融市场也有了更多产品设置的创新空间，实体经济与资本市场的对接也有了更多资金支持。

存款保险制度实施后，将加快金融体系的市场化改革，市场的自我调节能够避免信贷和经济泡沫膨胀，让金融体系中的各机构都能对市场有份敬畏之心。

关键词：存款保险制度，金融安全网，金融体系，风险防控，市场化改革，金融供给