余丰慧：与电商平台合作或是传统银行转型捷径

◎余丰慧

人民网3月29日报道，工行、农行、中行、建行、交行五大行都公布了2014年年报。在净利润增速方面，工行以5.1%暂时垫底，交行、建行、农行、中行分别为5.71%、6.1%、8%和8.22%。

不仅利润增速下滑至个位数，不良贷款无一例外出现攀升。工行、农行、中行、建行和交行不良贷款率分别为1.13%、1.54%、1.18%、1.19%和1.25%，较上年分别上升0.19个百分点、0.32个百分点、0.22个百分点、0.2个百分点和0.2个百分点。其中，农行不良贷款反弹最为明显，新增371.89亿元，建行为5年来最高。

在经济下行压力加大，产能矛盾凸显等情况下，区域性、行业性、产业性不良贷款仍处于爆发期。

值得注意的是，目前年报披露和监管部门公布的不良贷款数据一定程度上存在漏报、少报情况。一些基层银行出于担忧追究责任等原因，将一部分不良贷款统计在账外，实际不良贷款要比年报大得多。

利润和不良贷款如此，那么存款又如何？传统银行都使出浑身解数，但存款增速依然不见起色，基层行吸储难度越来越大。加上降息等因素，不仅新增存款难度较大，而且存量存款还在流失。

传统银行的“传统”主要表现在业务发展单一依靠存贷款。随着社会融资多元化，银行早就意识到继续依靠单一的存贷款业务，路越走越窄，并提出转型的设想和规划。

不过，传统银行的转型也比较“传统”，即大力发展中间业务，其中银行卡支付、支付结算、投行业务、理财产品、代理业务等是重点种类。但是，这些中间业务的收入也在直线下降。原因何在？

从内部看，传统银行特别是大型银行思想守旧，难迅速适应瞬息万变的金融环境。而对新事物、新金融现象反应滞后，也贻误发展机会，造成今天被动局面，归根结底还是旧机制的弊端。

从外部看，目前社会化融资已占据半壁江山，过去在大银行一棵树上吊死的现象基本消失，集中表现在新金融业态喷涌而出。

民间借贷越来越活跃；债券市场的直接融资规模越来越大；证券、基金、信托、财务公司等非银行金融机构从事准银行的存贷业务增速非常之快，直接动了银行的奶酪。最可怕的是，异军突起的互联网金融对传统银行构成全方位的挑战和颠覆。

互联网金融便捷高效的吸收资金能力，使传统银行的存款快速搬家。互联网金融的小额贷款、P2P网贷、众筹融资等迅速崛起。互联网金融第三方支付业务使得传统银行支付结算市场份额直线下降。互联网金融推陈出新的理财产品快速蚕食传统银行的理财业务。

在此背景下，传统银行必须加快转型。这里所指的转型是转向以互联网金融为核心的方向，而不仅仅是传统意义的中间业务。

转型路上，传统银行转型有优势也有劣势。优势是资金实力雄厚，不怕“烧钱”。传统大型银行凭借其资金实力搭建自己的电商、社交圈，为互联网金融夯实基础，工行就正在实施。丰富的金融管理经验和金融人才队伍又是另一大优势。

不过，传统银行涉足互联网金融也存在不利因素。比如，对互联网金融的认识问题等。传统银行自建电商平台能否成功，也存在一定变数。目前，电商平台事实上已被大型电商“垄断”，挤进市场有一定难度。

笔者还是倾向于传统银行涉足互联网金融，走与大型电商企业合作之路。传统银行利用电商平台上积累的大数据，是一条省时省力的高效途径。

总之，从五大行年报业绩普遍不理想看，传统银行转型已非常迫切。当务之急是迅速“触网”，以互联网金融为转型核心和切入口，在“互联网+”的大潮下转型为服务实体经济的新金融载体。

关键词：传统银行，电商，理财产品，不良贷款，互联网，垄断，触网，中间业务，