保险时代：买保险优先考虑意外险

　　在人的一生中，会遭遇到大大小小的各种风险，越来越多的天灾和人祸使人们的生活存在着许多意外，而人们往往忽略对于人身意外伤害的保险保障。

　　笔者采访的保险专家认为，可保的人生风险中发生几率最大的就是意外伤害，其发生概率比重大疾病、失业、生育、养老等风险都要高。而意外险是人们生活中很重要的一种险种，一是意外一旦发生危害特别大，二是意外险的保费相对较便宜，因此建议每个人应优先配置意外险。

　　笔者7月14日前采访了生命人寿保险股份有限公司深圳分公司团险部部门经理李卫平，请其为读者详解意外险和购买意外险中的注意事项。

　　高风险行为伤害不在意外险保障范围

　　所谓意外险，即意外伤害保险，是指被保险人因意外伤害而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他保险责任事故时，保险公司按照约定给付保险金的人身保险。而意外伤害则需满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的等多个条件。

　　李卫平告诉笔者，外来的是指遭受外来伤害，而不是内部器官病变，因此意外伤害与疾病伤害不同，后者不包括在意外险的保障范围；突发则指伤害是瞬间造成而非长期影响，这就排除了“职业病”等长期对人身的伤害；非本意则指主观无法预见，因此，自杀不在意外险的保障范围内，而主观即使可预见但由于疏忽和技术上无法采取避免措施造成的伤害也在保障范围内，如电工换灯泡导致的触电和轮船沉没时人们的跳海行为等。此外，违法犯罪行为产生的伤害不算意外伤害，如打架斗殴，但被保险人被打以及见义勇为等行为造成的伤害则在意外伤害范畴。

　　此外，李卫平还强调，假如一位购买了意外险的老人在摔伤之后导致心脏病发作死亡等情况也不算意外伤害导致的身故，“因为死亡的直接原因是心脏病，而非摔倒”。

　　购买意外险，消费者必须知道哪些是可保的风险而哪些是不可保的。李卫平表示，消费者常常不知道的信息有很多，比如潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动(如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕见的原始森林等)、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动的意外伤害其实都不在一般意外险的保障范围内。李卫平告诉笔者，当消费者有违反告知义务(比如隐瞒了自己的高危职业)、违法违规、自杀或从事高风险行为等情况，其伤害都不在意外险保障范围内。

　　“一个常被忽略的事情就是当深圳市民在徒步穿越、攀岩、江河漂流时，往往只是购买了普通的意外保险，而由于他所从事的为高风险行为，一般的意外保险在此情况下是无效的。”李卫平表示，这时需要购买专门针对户外运动的意外保险，如有些保险公司开设有专门的户外运动险等。此外，李卫平提醒，还有些没有实施新残标的意外险没有包括三度烧伤责任，除非烧伤后达到残疾标准按残疾来赔付，又或者是在购买意外险时消费者额外购买了意外伤害医疗，否则一般烧伤很难获得意外险的赔付。

　　家庭买保险应该优先考虑经济支柱

　　此外，消费者应该注意到，单纯的意外伤害只是保障意外伤害导致的一些后果，如身故和残疾。而单纯的意外险是没有意外医疗的，只有消费者同时购买了包括一般意外伤害险和意外伤害医疗的综合的意外险时才有意外医疗的赔付。

　　李卫平表示，一般来说，一个完整的意外伤害险包括意外伤害主险，这主要是解决身故和残疾的保障；加上意外伤害医疗；再加上意外伤害住院津贴，或叫做误工费。而有些综合意外险，还会专门增加交通意外的保障程度，如航空意外，这样一旦在交通出行时发生意外，除了一般意外险的赔付以外，另外还会增加一份交通意外的赔付。

　　比如，一份保障100万元一般意外险的综合意外险中，如还包括100万元的航空意外险的话，那如果发生航空意外造成被保险人身故，那么保险公司就要赔付200万元，两者是一个叠加，而不是覆盖。

　　对于投保的额度，李卫平建议，消费者应该按自己年收入的6—10倍来进行投保。此外，对于家庭中哪一角色最应该购买意外险，李卫平表示，一般所有人都需要购买意外保险，而最需要购买意外险的人群就是高风险人员(海洋作业、高空作业、工厂等工作人员)，但同时，越高风险的人也越难买保险。从家庭角度看，最需要购买的是家庭经济支柱成员，比如丈夫或者是妻子，其次是配偶、父母、子女等。“很多家庭把子女放在第一位购买，恰恰是不对的，”李卫平表示。

　　同时，在众多的保险中，李卫平也建议消费者优先选择购买意外险。“网上说的意外险是很重要的险种，应优先配置的观点是正确的，”李卫平表示，一是由于意外一旦发生危害很大，而且意外伤害发生的概率最高，二是意外险的保费相对较便宜。

　　而对于同样保障有身故和残疾的寿险和意外险而言，两者的区别是怎样的？对此，李卫平表示，一般寿险比意外险多了疾病身故责任，而意外伤害险则比寿险多了意外伤害残疾的责任。“寿险只保身故，但不管是疾病身故还是意外身故都在保障内，而意外伤害只保意外身故。此外，一般寿险只保障全残，一般残疾则不在寿险保障内，而意外险则包括身故和所有的残疾。举例来说，双手双脚都没了，或双侧眼球缺失等才是10级残疾中的1级全残，寿险才保，而意外伤害险则10级残疾都可保障，两种保险可以结合一起投保。

　　网上购买保险应详细了解条款

　　此外，一般公司对于被保险人群还按照风险程度不同做了分类(一般是从低到高分为6类，1类是最低的，6类是最高的)。消费者在购买时要注意看清楚投保须知如条款，并分清自己的职业类别。

　　“每类职业对应的保费标准及投保规则是不一样的”，李卫平表示，比如建筑工人是5类、6类职业人群，他通过购买一张保险卡获得的保险就无法赔付，因为保险卡一般是3类以下职业才能保。而各大保险公司对于各类职业人群的保险政策也不同，有的针对6类职业拒保，有的给5类设置最多10万元的保额，而在保费上，6类职业的保费和1类职业的保费差别甚至高达8到10倍。

　　消费者在网络渠道购买保险时也应有所注意。李卫平表示，去网上买保险，建议消费者下载详细条款阅读，看完以后再确定去投保，因为一些页面上的简要说明无法完全了解一款产品的保险条款。有些细节也应格外注意，比如意外医疗险，它报销的条款规则、理赔的细则都应详细了解。此外，消费者购买保险后，在更换职业工种时也要如实告知保险公司。

　　此外，网络渠道购买保险常常由于控制风险而有一些上限50万元或100万元的规定，消费者如果需要购买更高保额则可以联系保险代理人，网络投保费用不一定就比找代理人投保更低，而通过团体购买就会更便宜一些，李卫平表示。

关键词：保险时代,意外险