在互联网金融的舞台上，二手车贷款怎么唱戏？

　　这两个月，几家二手车电商密集的广告攻势让人觉得二手车市场的爆发又更近了一点。不过，如果冷静看待的话，在用广告捅破“消费者认知度”这层窗户纸之前，中国二手车市场还有很多不成熟的地方亟待改进。比如二手车贷款。

　　中国的二手车贷款一直以来是“糟糕服务”的典范。它是一个买方、卖方和中间人都觉得自己吃亏了的过程。买车人嫌利率过高、卖方认为交易时间长、银行担心综合风险大、车商抱怨流程繁琐。这使得原本应该促进销售的贷款方案成为了鸡肋。

　　一个不错的趋势是，手握大把资金的二手车互联网平台正在试图解决这一难题。从它们的解决方案中也可以发现，一旦进入金融领域，就不像流量和知名度那样可以靠砸钱解决问题，互联网平台必须与金融机构深度合作，才能拿出成熟的解决方案。

　　互联网如何降低利率和首付

　　过去、中国二手车贷款“多方不满意”的源头在于车况认定和价值评估，也就是车的信息存在不透明、不对称、不统一。

　　经过几年来的投入和经营，国内比较主流的二手车交易平台已经逐渐解决了车辆认证和定价的问题，“一辆二手车值多少钱”这个问题正在逐步解决。在此基础上，二手车平台推出了一系列二手车贷款服务。它们的切入点沿袭了互联网公司的习惯，从用户体验入手。

　　瓜子二手车的办法最为传统，它与北银消费金融公司、北京玖富时代投资顾问有限公司、厚本金融3家消费金融机构合作，拿出了30%的最低首付比例、更低的利率和快捷流程。实际上，这是将线下的放贷流程放到了网上，用户体验更好了，但风控压力则更大。

　　平安好车的做法与瓜子类似，但其合作方平安银行汽车金融中心、平安产险和前海征信均为平安集团成员。更加紧密的合作关系使得平安好车能拿出最低20%的首付比例和最低8%的利率。当我们将这一模式与其他互联网平台横向比较时，就会发现其优势。

　　惠人贷是一个消费信贷P2P平台，最近它也开始涉足二手车贷款。它实际上是采用P2P借款的方式，分散了放贷风险，以此做到最低30%的首付和3天以内的放贷速度。相对于P2P平台其他贷款产品，消费贷款由于有明确的用款目的和收款方，一般来说风险相对要低，P2P平台也愿意适当降低借款利率以吸引优质借款人。但是仅靠贷款方仍然无法解决对车况的掌控，惠人贷目前合作的去买车平台并不是市场上主流的二手车平台，对于车辆的数据积累和认证能力尚待考察。

　　相比之下，优信二手车的做法很简单，它目前推出了一个叫做“付一半”的计划。即消费者先支付车款的一半即可把车开回家，24个月后，它可以选择支付剩下的一半车款，或是把这辆车还给优信二手车。所以，本质上这是一个两年期的租车方案，规避了贷款这一难题，背后倚靠的是优信对车况的担保。它不涉及利率，但高昂的50%“首付”，实际上超过一辆二手车市价的一半，相当于把分期的利息摊入车价。

　　满足用户还不够

　　上述这些解决方案的共同特点是快捷、成本更低。这是互联网服务的应有之义。但是不容忽视的是，二手车贷款的糟糕服务只是表象，只有解决了服务提供商的根源难题才能真正改善这一行业。

　　对于传统的贷款方银行来说，二手车贷款是个风险较高又获益较低的生意。银行的风控人员不知道二手车应如何估价，而且认为这类个人贷款者本身的风险较高，再加上每笔贷款的金额较小，这导致银行倾向于给出较高的利率用以覆盖风险、或者干脆放弃二手车贷款业务。

　　而在美国等成熟市场，由于第三方权威机构拥有完整的车辆和个人信用数据，使得二手车本身的估值和借款人的征信都简便规范。这也使得金融机构更愿意去做这样的小额贷款。

　　本质上，过去的二手车贷款是在用糟糕的交易体验来规避风险。目前的大多数创业型互联网公司提升了用户体验，看上去他们拥有更低的首付、更低的利率和更快的放款速度，但这并不代表他们解决了贷款方的不信任，因为上述风险是确实存在的。

　　从这个角度看，平安好车的模式看上去找到了平衡点。在它的“二手车易贷”服务背后，有平安好车提供车辆认证信息、平安银行汽车金融中心作为放贷者、平安产险作为担保方、前海征信作为征信机构。

　　平安集团的整体优势使得整个二手车贷款中各个环节能相互信任。在产品开放和风险管控方面得心应手。

　　尤其值得注意的是，前海征信和平安产险在这一产品中的价值。前者是中国第一批获得牌照的征信机构，其数据40%来自传统金融服务，60%来自互联网，虽然没有芝麻信用那样广为人知，但其实它的征信数据基础积累深厚。再加上国内最大车险提供商的平安产险作为担保方，确实会让平安银行更放心地在平安好车的平台上贷款。

　　依靠这一整套保障体系支撑的低首付、低利率，才是一个用户和商家能信赖的二手车贷款服务。

　　目前，贷款买新车已经越来越成为新一代消费者的主流选择，但即便如此，新车贷款的渗透率也不过30%，二手车贷款就更低了。但在国外，50%以上的消费者会选择贷款去买一辆二手车。考虑到在一二线城市，用车成本越来越大，人们的理财意识越来越强，用更少的代价获得有车生活将成为主流做法。从这个意义上说，二手车贷款必将成为二手车服务当中的核心环节之一。但正如上文所介绍的，这一问题不是单靠一个网站或者App就能解决的。只有金融机构与互联网平台深度结合，卖车平台、贷款方和担保方能充分共享信息，用数据来切实降低风险，才能真正打通流程，这或将是二手车贷款的未来。

关键词：二手车,贷款,互联网金融,惠人贷