助P2P平台增强免疫力，银谷普诚在行动

　　在银行家的专业术语中，借贷，不是简单的金钱生意，而是“创造信用”或者“扩张信用”。意思是说，信用，才是真正的“造钱”机器。

　　目前，中国银行业已积累上百万亿的资产规模，P2P行业已在2015年底实现破万亿的交易总量，国内金融机构、P2P平台能将业务规模做到如此巨大，都是基于至高无上的信用价值。传统金融或者互联网金融都只是提供一个资金中介，资金的融通一定是基于可靠的信用。银行和P2P平台高度重视信用管理环节，是因为对违约或失信的控制能力直接关系到它们的盈利乃至生死。

　　那么，如何判断一个人的信用状况呢？

　　具体操作各异，但大家基本上都遵循“经济人理性”原则：一个人会在多大程度上珍视自身信用，取决于信用和声誉能给这个人带来多大利益，或者说失信会使这个人承受多大代价。国内金融机构和征信公司几乎都将关注点集中在征信对象的失信代价上。

　　银行的信用风险管理相对简单，就是要看企业客户提供的资产负债表、个人客户提供的收入证明，前者是要表明你企业有抵押物，后者则是要表明你个人的现金流充沛。可是，对于中小微企业主、个体工商户来说，这事就不好办了，他们做不出财务报表，收入也不稳定。

　　如何对中国数千万小微企业主、个体工商户进行信用管理？需要对他们的收入实现方式进行详细调查，这绝对不是一项轻松的工作：

　　对于卖烧饼的，就要盯着烧饼的销售速度，因为烧饼是“快销品”；

　　对于卖水果的，就要盯着水果的新鲜程度，因为水果不够新鲜，表明水果不好卖，存放的时间太久了；

　　对于喂猪的，就要盯着猪的公母比例，因为公猪、母猪价值不一样。

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　　如果对方是企业主，除了要求对方有稳定的收入，还要有不错的现金流；贷款条件谈拢了，大部分都是直接和企业主签约，因为企业承担有限责任(大不了破产)，企业主必须以个人的住房或其他财产作抵押。

　　银谷普诚作为一家从事信用信息咨询、信用风险评估与管理的专业性服务平台，已在上述信用管理领域有多年积累。尽管银谷普诚主要为P2P平台提供服务，但P2P公司并不能完全依靠线上审批来进行风险控制。

　　欧美国家征信设施健全，网上就能征集到大量有价值的信用数据。而中国征信环境亟待改善，在P2P尽职调查的实际操作中，需要对借款人本人进行详尽调查。

　　银谷普诚重视技术运用，但更重视对借款人的实地考察，一般会在线下找到借款人，要求其提供收入证明、银行流水、住所的水电费单据，查看他有没有房贷、工作的稳定性、有无银行借款以及信用卡是否有逾期等情况，以此来积累数据。而在线上，银谷会使用搜索引擎或通过赶集、58同城等网站查看借款人有没有负面信息。线上与线下相结合，确保信用管理的有效性。