银行卡降费或加快银行业整体转型节奏

　　“此次刷卡手续费政策调整，主要降低了商户经营成本，不涉及向持卡消费者收费。”近日，国家发展改革委和人民银行联合印发通知，完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度地降低了收费水平，有助于减轻实体经济的负担。

　　不过，大幅降低银行卡刷卡手续费在减轻实体经济负担的同时，使银行业的收入蛋糕在实际上又被切走了一块。在当前银行业不良资产风险加速暴露的背景下，降低银行卡刷卡手续费无疑又给银行业的加速转型加了“一把火”。

　　降低刷卡收费一举多得

　　“餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%至63%，百货等行业商户可降低23%至39%；超市等商户将通过实行优惠措施在改革过渡期内保持费率水平总体稳定。”央行相关负责人如此表示。

　　从央行数据来看，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。以此初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。这将极大改善商户经营环境，对扩大银行卡刷卡交易覆盖范围和交易规模、拉动消费、促进商贸流通和银行卡产业健康发展也将发挥积极作用。

　　不过，新政策对竞争较为充分的收单环节服务费实行市场调节价，也引起一些公众对收费可能会提高的担忧。

　　对此，央行相关负责人表示，目前，国内已有数百家开展银行卡收单业务的经营机构，大多数在全国范围或跨省(区)经营，各地区均有较多的收单机构同时开展业务，市场竞争比较充分。预计收单服务费实行市场调节价后，不会出现费率水平上升的情况。而且从以往的实际执行情况看，各收单机构普遍按照政府指导价基准价或下浮后的费率执行，没有发现费率上浮的情况。

　　值得关注的是，新政策对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费优惠措施。对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；与人民群众日常生活关系较为密切的超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户按照费率水平保持总体稳定的原则，在两年的过渡期内实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠。如此一来，银行卡刷卡手续费实际上迎来了全面的降费。

　　倒逼银行业全面转型加速推进

　　此次银行业刷卡手续费的全面下调虽然降低了商户经营成本，改善了商户经营环境，对扩大消费和促进商贸流通意义重大，但对于银行业盈利能力的冲击也同样明显。随着新规在9月6日的正式实施，银行业的交易和结算收入预计在2016年的三季报中就会出现明显的下滑。

　　据了解，新规要求发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡(通常指信用卡)执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%，并对发卡行服务费、网络服务费实行单笔封顶措施。借记卡交易的发卡行服务费单笔收费金额最高不超过13元。这意味着银行现有的结算收入将直接受到冲击。

　　不仅如此，新规规定网络服务费由现行区分商户类别实行政府定价，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，由银行卡清算机构分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%(即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%)。并且，单笔交易的收费金额最高均不超过6.5元(即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元)。因而，这笔费用开支最终还是由收单和发卡机构承担，对于结算业务体量庞大的银行来说，结算类中间业务收入的下滑恐在所难免。

　　不过，央行此次降低刷卡手续费的新规也充分考虑了银行实际的业务情况。新规对发卡机构收取的发卡行服务费因借记卡和贷记卡差别计费。“对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同政策安排，是因为两类银行卡在交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异。由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。”业内专家如此表示。

　　对此，央行相关负责人表示，此次政策调整借鉴了国外刷卡手续费通行做法，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同安排，体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，有利于调动商业银行推广信用卡、拓展信用消费业务的积极性。

　　实际上，近年来，银行业的整体转型节奏已经明显加快，随着银行卡手续费进一步下调，银行通过综合化服务和产品创新来增强盈利能力的压力更加凸显。不过，此次新规中对于发卡行服务费借记卡和贷记卡差别计费的规定也间接释放了鼓励银行业积极拓展信用卡业务的信号，将促进银行业转型进一步整体提速。

关键词：银行卡,降费,银行业,整体转型