闪电借款锁定消费金融“蓝海市场”

　　互联网消费金融用户下沉，三四线城市用户成为“蓝海市场”。

　　4月8日，互联网金融科技公司掌众金融公布旗下消费金融产品“闪电借款”2016年一季度运营报告，称一季度借款交易额达10.9亿元，借款笔数接近50万笔。

　　据统计，2016年3月份北京约433家P2P网贷平台整体交易额约为426亿，闪电借款3月份单月交易额为4亿元，数据背后，闪电借款的核心运营和技术团队一直以“小额分散”为原则，利用大数据风控技术，连接用户与资金，实现稳步增长。

　　“闪电借款”一季度借款交易额增长曲线

　　移动消费金融场景下：抓住消费者的变与不变

　　作为消费金融行业一支新生力量，掌众金融从创立之初，就以用户需求为出发点，专注为城市蓝领和新白领提供满足消费需求的现金借贷和消费分期服务。为传统金融机构没有照顾好的用户，使他们充分享受多元的期限选择和优质的信贷服务。现金借贷、现金分期、消费分期等计划，满足各种消费场景下的资金需求。

　　随着移动消费金融场景化趋势深入，传统消费金融已经难以满足消费者需求，掌众金融高级副总裁朱宇对新形势下的消费金融提出了三个变与不变。

　　朱宇认为，“首先，用户金融消费的形态变了，从传统线下去到银行办理业务变迁到在线上交易，非常简单的去中介面对面模式;但是金融本质没变，资产属性没变、资金买卖没变，金融风险本质没变”。

　　其次从微观看，金融产品获取方式变了，从以往线下借款者提供资料转变为到互联网平台，除了提交基本的身份信息之外，平台会通过更多的信息辅助识别借款者的信用情况。

　　第三，征信方式改变了，平台风控决策方式也在改变，大数据风控模型、机器学习提高授信的效率和精度，让过去从银行拿不到贷款的用户，有了获得信贷支持的能力。

　　从掌众金融旗下的“闪电借款”数据看，2016年一季度交易额每月保持在近10%的平稳增长，单月交易笔数超过15万笔，而单笔借款大概在2000元左右，真正实现小额分散。

　　闪电借款自主研发了“如来风控”系统，能够做到迅速判断用户的还款意愿、信用级别以及还款能力，采用大数据风控决策引擎对借款人的个人信息、工作信息、行为数据等进行系统的信用分析和审核。

　　小而美的金融怎么做?朱宇提出消费金融蓝海市场的生存之道

　　三四线市场被认作是消费金融的蓝海，前有电商平台、后有消费金融公司，纷纷看好其庞大用户基数和发展潜力。

　　朱宇说“掌众金融2014年3月份推出闪电借款，目标为蓝领和城市新白领用户提供互联网消费金融服务”。他表示，早期市场培育阶段，由于市场的不完善，渠道尚未打通，加之用户信用记录普遍缺失，给消费分期业务带来极大挑战。但信用空白不等于信用不好，掌众金融经过缜密调研和前期积累的大量数据，决定首先采取纯线上现金借贷模式，培育终端用户使用习惯，建立大数据风控模型。

　　消费金融现金借贷市场培育第一阶段基本完成，接下来如何通过服务商户，跟深入地切入场景，挖掘用户端消费分期需求，成为掌众金融第二阶段需要考虑的问题。

　　今年4月份掌众金融上线了闪电分期项目。朱宇认为，一个成功的金融科技公司商业模式是什么?一个是通过与B端合作模式批量获取有效C端客户。第二个利用互联网和移动技术为用户提供纯线上服务简化业务流程。第三个运用数据和云计算提供基础支持，实现金融服务个性化。第四个以细分市场作为切入点，专注服务该类型客户，并提供相关增值服务。

　　随着平台逐步成熟，闪电分期可能会考虑更多消费场景，为消费者提供更丰富的选择。

关键词：闪电借款,掌众金融