降息周期到了，工薪阶层应该如何理财？

　　最近发现自己常用的几个理财平台都在降息，比如用于活期理财的简理财，从我最初开始用的时候年化利率达到8%，现在已经陆续降到了6%；合时代的半年标也从年化利率14.6%逐渐降到了12%。刚刚还看到零钱罐发的通知，7月20日之后所有标的利率下降1%。

　　我能感受到的是从2015年下半年开始到现在，各类理财产品的收益率基本上进入了一个逐渐下降的趋势，就目前的大环境形势来看这个降息的趋势可能还是会持续。我觉得这可能跟国家调控房地产，对炒房者限购限卖也有很大关系。

　　但是不管怎么样，我们普通人还是要捂紧钱袋子，要让自己有限的资产既要应对降息周期，又要抵御通货膨胀。换言之，你如果不作为，就是相当于每天在丢钱。那么在降息的周期下，我们普通人应该如何理财？

　　有以下几个途径可以考虑。

　　第一，购买保值的贵重金属，如黄金。一般情况下不适合将黄金作为主要的理财产品配置，因为黄金的收益率并不明显，只能说你10年前买了1000克的黄金，10年后还是1000克的黄金，黄金本身就具有价值。现在投资黄金是个好时机的原因是最近黄金跌了不少，也许不是到最低点，但是你持续定投几个月，如果继续下跌那么表示你以很低的价格买入可以等待以后上涨再出手，如果金价又开始反弹那么你也不吃亏。

　　现在购买黄金的途径有不少，很多平台都可以买，不需要直接买实物黄金，而且不仅有金价的浮动收益，还有定期收益。在目前这样一个黄金跌了不少的情况下，再加上一个降息周期，配置一定的黄金资产是有好处的。

　　第二，零散的资金可以进行基金定投。基金定投是属于长期投资，至少要持续五年，以十年以上为佳，所以即使在目前一个降息周期也不会受很大影响。可以把每个月工资中剩余的一些闲钱用于做基金定投，只要坚持，收益肯定胜过强制储蓄。

　　基金定投的平台也非常多，而且有的甚至10元就可以起投，定投的周期也可以按照周、双周、月这样的频率。这是一个低成本的理财，每个人都可以根据自己的经济情况和喜好开始一个长期定投计划。

　　第三，一些P2P平台的标可以选择比原先投资时间更长的标，这样能减少降息带来的损失。比如你原先习惯投1个月或3个月的定期，那么可以改为去投6个月的定期；原先习惯投半年的标，可以改为投一年的标。很多平台都会有活动，配合活动奖励和加息券，再加上延长投资期限，还是能获得不错的收益。当然，前提是对自己资金的灵活性上也要放弃一些。

　　因为活期的收益率也降低，所以原先如果放比较多的资金在活期上，那么也要转一定比例的活期资金到定期上，比如选择28天或者一个月的标。这样既保证资金的灵活性，也尽可能地获得更高的收益。

　　第四，买保险也是一个合适的时机。保险的理财作用或许不明显，但是也是家庭资产配置中不可或缺的部分。有的人，特别是年轻人，觉得自己身强体壮，好像暂时不用买保险，总觉得会浪费钱，这是一个误区。还有的人觉得买保险不如买理财，获得的收益远高于保险，这样以后也可以用于支付医疗费用。那么现在处于一个降息周期，理财收益在降低，这个时候买保险也是比较合适。

　　买保险的优先级是社保(没有工作的也要想办法买)、意外险(最好也含有猝死的险种)、重大疾病险、理财型保险(会返还保险金的那种)。

　　第五，如果有比较大的资金，建议还是可以投资房产，前提是具备购房资格。在有比较大笔的资金，又没有合适的投资渠道时，选择买房是个稳妥的做法。不管国家如何调控，房价始终呈上涨的趋势，尤其是一、二线城市的优势地段、学位房。房产作为固定资产，抵御通货膨胀的作用明显，而且降息周期背上一部分房贷对自己也有利。

　　房产跟上面提到的各种理财产品不同的是房产买了之后除了本身的资产价值和价值上涨之外，还可以有使用的功能，自住则节省房租，出租则可以获得房租收入。当有资金需要时还可以抵押获得贷款。所以是一物多用。

　　综上，不要因为降息周期到了就觉得反正理财也没有多少收益，这个时候更要想办法积极配置自己的资产，来个抄底，为将来做好打算。

关键词：工薪阶层,降息周期,理财