如何轻松理财，为家庭财务去“油腻”？

　　领悟“钱生钱”的含义

　　前段时间，因作家冯唐的一篇文章《如何避免成为一个油腻的中年猥琐男》，

　　油腻一词火了。

　　人到中年，要面对的压力很多，来自职场的压力，来自家庭的压力，已经压得人喘不过气来，而金融市场的波动，更是让人累上加累。因此，在理财时应化繁为简，以稳为主，做好长期的规划和资产配置，让钱自动生钱，而不是事业、理财、子女教育一手抓，给自己徒增负担。

　　许多人认为“钱生钱”的最有效途径就是购买股票或基金，只要一个涨停板，就可以享受10%的收益率，但实际上一年下来，大部分人都是亏损的，如果技术或运气足够好，能够达到10%甚至20%以上的平均年化收益率已十分突出了。

　　但你有没有考虑过实现这一收益率付出的时间和精力有多少？人力资源也是一种财富，盲目地“钱生钱”只会过度消耗自我。

　　真正的“钱生钱”并不是拿着资金去投资，是指在不花费太多时间和精力的前提下，让钱自动生钱。举个例子，如果家中有第二套房子拿来出租，那每个月所做的工作就是收房租。

　　在具体操作上，应尽量避免亲力亲为的操作方式，如不必亲自在股市中搏杀，可以将资金交给优秀的基金经理，收益未必比自己操作低，最重要的是避免了在股市投资方面花费大量时间和精力。

　　理财的目标是为了提高生活质量，提升幸福感，如果付出的代价过多，不如把这些投资交给专业人士打理。

　　银行、基金公司的操盘手和行业研究员凭借专业的水准和能力，虽不能保证比你自己投资获得的收益更高，但至少可以减少个人在投资方面所花费的时间和精力，让你可以更好地享受生活，可以有更多精力在职场奋斗，从而提升生活幸福度，远离经济上的油腻压力。

　　同时，对于一些理财菜鸟来说，委托专业人士打理，也能够确保一定的收益率，不至于盲目投资让血汗钱打水漂。

　　长期投资锁定收益

　　利用银行渠道进行投资理财，是让资产增值的各种方式中最安全可靠的一种。自2017年上半年起银行理财产品收益率不断攀升，截止到11月末，部分银行产品的预期年化收益率都超过了5%，平均预期年化收益率也不断上涨，跑赢通胀基本不成问题。在金融风险节节攀升的境况下，如果对家庭理财的收益率要求不高，银行理财产品这类低风险的投资品种，不失为保证投资者资金安全的良策。

　　在选择银行理财产品时，可以考虑选择期限较长的产品，锁定收益，以防在低息背景下收益率持续下跌。一方面，长期产品的收益率通常高于短期，另一方面可以避免频繁的操作，省去不少麻烦。如果用资金集中购买大额理财产品并且达到一定的门槛，还可以申请成为银行贵宾客户，从而获得购买高收益理财产品的权限或享受其他增值服务。

　　如果有一定的闲置基金和较长期的理财目标，也可以选择基金定投。基金定投的价值在于摊平风险和成本，无需担心一时的涨跌，因此波动性较大的股票基金比较适合做定投，投资者可以根据个人的风险承受能力选择不同的投资标的。如果想追求低风险，可以选择以沪深300指数为标的的指数基金，如果想追求更高回报的话，也可以选择以中小板指数或创业板指数为标的的指数基金。

　　从沪深股市的历史看，指数的年度涨幅平均在14%左右，如果每月定投1000元，坚持20年，可以至少积累120万元，具体还要看定投的时机和产品的选择。如果每次都能将牛市所获收益再转存银行储蓄或是银行理财产品中，则能获得更稳健的收益保证。

　　货币基金也具有安全性高、流动性强、收益稳健等特点，其基金主要投资于流动性较好的货币市场工具，包括现金、期限在一年内的银行存款等固定收益类资产，其安全性较高、在行情不明朗的情况下，货币基金也很少出现亏损的情况。

　　此外，在配置理财产品时，要注意适当分散购买，多种类配置，或是将一定资金存放于“宝宝类”产品或是流动性较高的理财产品中作为风险备用金。

　　多途径稳固家庭财务

　　赚到多少钱才能满足？在理财的过程中，准确找到自己幸福的“落脚点”至关重要，切忌将理财当成第二职业，要给自己留下充足的时间用以休闲和娱乐，来缓解工作和生活中的压力。不要局限于“如何提高理财收益率”中，找准自己的理财目标，看看手中掌握的资源，再来进行资产配置。

　　比如自己20年后需要积累300万元退休金，自己手中已经积累了80万元，再根据股市、基金、银行理财产品的长期收益率来简单测算如何配置，考虑到还会有其他的资金结余，在实际配置资产时可以调整股票或是债券的比重，再根据自己风险承受能力，或适当降低理财目标，或进行相应调整。

　　同时，保险规划也是家庭财富安全的重要保障，根据实际的家庭收入情况和未来的生活规划，分析将来生活保障的需求额度以及目前已经拥有的财务资源，从而推算出需求缺口，也能够稳固家庭财务安全。

　　如对于家庭经济当下及未来贡献最大的人，也就是通常说的“家庭支柱”要优先配置保险。30岁以上的人大多都步入事业上升期，有相对较多的可用保险预算，由于承担着较重的工作压力及家庭责任，所以可以考虑购买保障型的终身寿险，另外再附加意外伤害保险，以防范意外事故突然发生的风险，让家人和年幼孩子的生活有所保障。

　　预算充足的话，还可以考虑在原有寿险的基础上配置一份重大疾病保险以扩大整体保障范围。如果年龄超过40岁，还可以考虑健康保险产品的组合，以重疾险+费用补偿型医疗保险为主，再根据自己的实际情况在普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险产品中加以选择。

　　需注意的是，绝大多数家庭中的孩子并不是主要的经济来源，所以投保顺序也应该先从有经济收入能力的大人开始投保，其次再考虑孩子。父母是孩子的保护伞，只有父母做好核心保障，家庭财务才能更稳固。