支付宝账单捆绑芝麻信用 央行不发牌照因不达标

　　21世纪经济报道记者了解到，首批八家试点的个人征信机构均入股了“信联”，每家持股8%。

　　一位接近央行的人士对21世纪经济报道记者表示，迟迟不发牌照的原因是包括芝麻信用和腾讯征信在内的8家试点机构都还达不到相关的监管要求，“条件都不符合，都不成熟。”

　　1月3日，支付宝的2017年度账单因为捆绑推广芝麻信用备受争议。

　　当日，支付宝在年度账单的首页左下方利用小字体、接近背景色和默认勾选同意，让相当部分用户在不知情的情况下“被同意”接受芝麻信用。后因用户质疑发酵，芝麻信用深夜发表致歉声明并更改页面。

　　芝麻信用称，这种推广的方式“初衷没错”，但“愚蠢至极”，并表示，此前没有开通芝麻信用的客户，这次在年度账单中不管是默认勾选还是主动同意，都不会因此成为芝麻信用的用户。

　　不过，北京德和衡律师事务所合伙人律师、享法(北京)企业咨询有限公司创始合伙人周杨1月4日向21世纪经济报道记者指出，不仅默认勾选不合理，这份《芝麻服务协议》内容本身也有明显的疏漏。最核心的有两点，一是排除了个人信息删除权保障，而这是已经生效的《网络安全法》中所明文规定的条款；二是没有强调平台保存的是经清洗后不具备识别特征的个人信息。

　　新版《网络安全法》于2017年6月起正式施行，其中第四十三条为“个人发现网络运营者违反法律、行政法规的规定或者双方的约定收集、使用其个人信息的，有权要求网络运营者删除；发现网络运营者收集、存储的其个人信息有错误的，有权要求网络运营者予以更正。网络运营者应当采取措施予以删除或者更正。”

　　行业条款PK

　　《芝麻服务协议》显示，芝麻信用隐私政策条款是：服务终止后，为了后续异议或纠纷处理及未来查阅相关信息的需要，您同意在服务终止后，我们仍可继续保留您使用我们服务期间形成的所有信息和数据。

　　淘宝隐私政策中包含了个人删除信息权利，并强调“只会在达成本政策所述目的所需的期限内保留您的个人信息，除非需要延长保留期或受到法律的允许。”

　　“征信与信息密切相关，芝麻信用和淘宝作为两个关联集团蚂蚁金服和阿里巴巴旗下的公司在隐私政策上有这么大的差异不太好理解。”周杨表示。

　　事实上，这一现象几乎成为行业惯例。观察市场上的个人征信产品的用户服务协议，均包含“在用户的账户注销后仍可继续持有、保留用户相关信息和服务使用记录”的类似条款。

　　比如京东集团旗下小白信用的隐私政策中相关条款的表述则是：京东可永久持有、保留用户信息及用户使用小白信用服务的记录。

　　而京东金融则与淘宝的隐私政策内容类似，在个人信息删除方面，两者都详细列明了可删与不可删的情况、保留信息的时间段等。

　　考拉征信还提到“用户注销考拉征信账户后，不可撤销授权第三方可以通过考拉征信查询用户信息”。

　　信联横空出世

　　1月4日，央行官网公告显示，中国人民银行受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，现将百行征信(业内俗称“信联”)相关情况予以公示。

　　21世纪经济报道记者采访了数家同为第一批8家试点的个人征信机构，其中一家试点个人征信机构的创始人2018年1月4日对21世纪经济报道记者表示，“三年来我们被一些队友经常做的无脑行为拖累，他们从未得到过任何惩罚，而最终从每次行为中受益。昨日事件再次证明了监管的缺失，最后实际上可能是我们这样完全按规矩做的机构因受到影响。”

　　前述高管所指的影响是指从2015年初公布8家个人征信首批试点名单之后，3年过去了，央行一直不发牌照。

　　另一个试点个人征信机构的董事长1月4日对21世纪经济报道记者介绍，他们所担心的是，这是否意味着央行一视同仁对8家机构都不发牌照，而让他们统一并入信联来做。

　　21世纪经济报道记者了解到，首批八家试点的个人征信机构均入股了“信联”，每家持股8%。

　　“信联”由中国互联网金融协会与首批8家试点机构共同出资10亿元成立，将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享，打破征信市场的“数据孤岛”。

　　1月4日，一位接近央行的人士对21世纪经济报道记者表示，迟迟不发牌照的原因是包括芝麻信用和腾讯征信在内的8家试点机构都还达不到相关的监管要求，“条件都不符合，都不成熟。”

　　尽管如此，芝麻信用等依然在大力拓展业务，比如免押金骑单车，免押金信用住酒店，还有跟此前闹得沸沸扬扬的现金贷公司合作，向他们输出用户的芝麻分。

　　腾讯征信目前没有全面上线其征信业务。

　　再看前述8家机构的个人信用评估方式，不同的机构选择不同的道路。

　　芝麻信用、腾讯信用都依托于母集团拥有具有“内生性”数据，主要以集团大数据为依托积累信息。但也被质疑这些网购和社交的数据算不上是真正的征信，只能叫大数据服务。前海征信虽隶属于平安，但其尚未推出自己个人征信产品，主要服务于机构，为合作机构评定其用户的潜在风险，并根据信贷、租车、车贷等多个细分场景推出针对性的评分模型。

　　其余5家机构没有数据生产方的背景，相对独立。“这与央行对征信机构独立第三方的身份要求比较符合，但在现有环境下，独立第三方能够获取到的开放性数据并不多，比较艰难。”一位征信行业人士认为。