新华保险带您走近核保（20）——未成年人如何购买含有“身故责任“的保险

　　随着人们保险意识的增强，为孩子购买保险成为家庭保险规划中的重要环节。不过，与成年人相比，未成年人投保存在一些特殊的规定……

　　1.未成年人死亡保险金额限额

　　根据保监会相关规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

　　设置未成人死亡保险金额限额主要是基于两点考虑：

　　一是为防范投保人的道德风险，避免通过伤害未成年人骗取保险金的行为发生。

　　二是引导投保人树立正确的保险理念。保险首先要保障家庭的经济支柱，与孩子相比，父母作为家庭收入的主要来源更需要获得保障，因此为未成年人购买人身保险产品要符合实际需要。

　　另外，由于航空意外和重大自然灾害意外的发生概论非常低，且不存在道德风险，因此可不计算在上述限额之中。

　　2.未成年人死亡保险金额计算方式

　　需要明确的是，只要条款中含有以被保险人死亡为给付保险金条件的保险责任，无论责任大小、多少，即使是只退保费或现金价值，都被视为含有“身故责任”，特别是有些重疾险或年金险。

　　但是，不同险种的未成年人死亡保险金额计算方式不尽相同。如新华保险的“多倍保障青少年重大疾病保险”、“定期寿险”、“附加个人(2014)意外”等18岁前有给付责任的险种，均以“基本保额的单倍”计入被保险人未成年人死亡保险金额。

　　而有些险种，如“祥和万家两全保险(分红型)”、“健康福星增额(2014)重大疾病保险”、“美利金生终身年金保险(分红型)”等，18岁前身故仅给付保费或现金价值，则均以“0”计入被保险人未成年人死亡保险金额。

　　新华保险总结了核保工作人员经常遇到的一些问题，并专门制作了“走近核保”系列内容，可以帮助业务伙伴熟悉核保规则，也为客户提供投保的一些参考。大家可随时关注我们的更新。