2020年开年之际，一场突如其来的疫情，对中行唐山玉田紧锣密鼓的不良清收工作造成严重冲击，在迟到两个多月后，经过不懈追索，玉田行终于成功清收JY公司不良贷款5000万元本金、288万元利息，历时2年多的1.8亿元不良资产清收，最终画上圆满的句号。
寒风乍起，1.8亿不良惊雷响
2015年6月，唐山分行为JY公司发放1.7亿元短期流动资金贷款，2017年2月该行又为企业新增1亿元中期流动资金贷款，至2017末，授信余额达到1.8亿元。由于借款人在2016-2017授信年度内出现数次违约情况，造成2018年3月14日借款人在中行的授信风险分类自动调整进入次级，至此该公司1.8亿元授信整体进入不良。
同时，JY公司所属ZD集团在其他金融机构还有3.5亿元授信余额。中行授信进入不良后，同业是否跟随调整贷款分类，ZD集团的经营能够正常进行，不确定性的因素为不良授信的清收化解蒙上一层阴影。
艰难抉择，三种方式寻出路
对不良资产的清收处置策略的评判主要在时效性和清收效果两个维度，考虑到JY公司不良授信项目的实际情况，较为可行的处置策略主要有三种方式：司法清收、资产打包转让、贷款重组。
当时我行在清收策略选择上面临三个难点：1、借款人在中行授信首先进入不良，给借款人所属集团带来不利影响，借款人对我行的还款意愿如何确定？2、借款人在我行的授信多次办理还款计划调整、借新还旧等，借款人的还款能力到底怎么确定？3、借款人在我行不良授信余额较大，企业还款来源有限，短时间内无全部一次性清偿的能力，如果重组如何确定企业的还款期限？
条分缕析，步步紧逼资产归
正确的决策的前提就是信息的对称，只有对企业整体有清晰的了解，才能选择合适的清收策略。
第一步，摸清企业实际家底，预判企业未来经营走势。JY公司所属ZD集团，经营范围较广，涵盖加油站、酒店、房地产开发、商场租赁等多个领域。此外，作为授信最主要的还款来源：集团下属的SX房地产公司开发的W项目二期位于承德市隆化县，距离较远，来回不便。玉田支行与隆化当地的相关政府部门并不熟悉，不了解当地的房地产市场情况，这都为资产摸排带来难度。
为确定资产清收策略，摸清企业家底，为后续资产处置奠定基础，唐山分行公司部、风险部、资产保全中心、支行授信人员等成立专项清收化解小组，小组成员长期往返承德、唐山等多个地市，与住建局、国土资源局等多个政府部门进行沟通，与开发商下游施工单位交流，了解御水卧龙湾项目二期的开发进度、资金缺口解决方式，预测未来的销售情况和回款情况。
第二步，寻找第一还款来源，了解企业确定的还款能力。实现贷款重组的基础是企业有良好的还款意愿，企业未来的经营将得到好转，预期未来的还款现金流能够覆盖我行的贷款本息。为了解企业的真实还款意愿、未来的经营规划，清收小组每周约见企业财务负责人、集团实际控制人，与之交朋友，并时时与其保持密切联系和沟通，定期赴隆化W项目二期施工现场，了解项目开工建设进展，销售进展以及回款情况。
第三步，确定企业真实还款意愿。2017年四季度、2018年一季度借款人均按照中行设定的还款计划及时还本付息，但由于中行I9系统的上线，借款人在我行授信进入不良。突然进入不良，给企业的还款意愿造成较大的影响，也影响到关联企业尤其是隆化W项目的开工建设。在这种情况下，唐山分行综合考评企业的经营情况，在多种方案中提出“重组方案是最佳方案”的思路，并迅速进行沟通，提升企业经营的信心。在此情形下，分行一把手、公司、风险条线主管行长和支行行长、主管行长、客户经理组成谈判团多次共赴企业，找到实际控制人刘某，鼓励其坚定经营的信心。最终，企业对中行采取的重组策略高度赞同，坚定了继续经营的信心，配合我行清收工作的顺利开展。
第四步，制定合理的还款计划，锁定还款来源，防范风险。根据不良贷款重组方案设计，2019年5月份、8月份、10月份分别还款3000万元，且每次归还3000万元贷款后，我行方才出具同意其办理1栋楼商品房预售许可证的同意函，避免资金回款无法监控的风险。同时，还款计划间隔一定时间，企业办理一栋楼预售证后有一定的时间进行销售，可为下一次的还款筹措资金，这样，通过分批次还款实现我行授信的逐步压缩直至全部收回。
终章与思考，策略引领银企双赢
成功的清收策略的选择不仅可以减轻或避免银行的损失，对不良资产清收处置起到事倍功半的效果，而且可以挽救一家企业，最终实现银企双赢。
2018年12月份JY公司不良贷款重组方案成功获得总行批复，这是河北省分行几年来第一笔总行权限审批通过的不良贷款重组项目，借助于不良贷款重组的方式，玉田支行清收不良授信本金1.8亿元、利息0.15亿元，实现本息无损成功退出。
2020年4月距离2018年3月JY公司贷款进入不良已过去2年的时间。过程虽然百转千回，但通过唐山分行清收条线全体成员的不懈努力，最终取得圆满的成功！（李国伟）
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