保险业深度介入，但养老不只是钱的事

　　“儿子进不来，保姆在外地，整天吃泡面，没个说话的人，连降压药都快接不上了”，北京朝阳区78岁的王大爷，因为疫情期间小区封闭满脸惆怅。千里之外的成都，被医院拒之门外的孙奶奶正在跟保安扯皮：“我这么大岁数，眼花耳聋的，也没个智能手机，要是没有健康码，你们还让不让我看病了？”王大爷和孙奶奶的情况绝非隔离，疫情以来，全国多地老年人面临着生活上的新困难。

　　尽管我国的养老服务业政策利好频出、产业增速迅猛，但因行业起步晚、老龄人口基数大，“供需错位”“服务断档”“人员素质参差不齐”仍是行业突出痛点，硬件品质高、医养结合好、护理服务好的养老机构寥寥无几，优质的养老服务越来越成为整个社会的刚需，对于王大爷这样的个体而言，有“获得感”的体验来自于养老服务，而不仅仅是财富。

　　保险业已全方位参与养老财富储备

　　近年来，保险行业已经通过产品创新、服务升级逐渐参与到家庭和个人储备养老财富的多个途径。在不动产投资领域，保险业推出“以房养老”下的住房反向抵押养老保险机制设计，全国已有129户参与以房养老保险试点，参与者每月可领取7000元-30000元养老金;在养老产品领域，保险业推出养老年金等长期储蓄型保险产品，兼具储蓄功效并分享投资收益，使受益人在退休后定期领取养老金直至身故，通过“活多久领多久”的产品设计抵御长寿风险。此外，商业保险作为风险管理的基本手段，通过对寿险、医疗险、健康险等传统高杠杆优势明显的保障产品进行创新升级，抵御健康风险的能力不断增强。可以说，长寿风险、健康风险的资金杠杆问题，正是保险业回归本源的立业之本，兵器库里可谓琳琅满目。

　　多家险企耕耘养老纵深领域

　　政策支持、技术发展、社会变迁和市场需求驱动下，中国养老产业市场规模逐年增长，据iiMedia Research(艾媒咨询)预测，2022年可达10万亿元。《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》等诸多文件的出台，也是看到了保险行业在养老领域的更大功效。目前，众多保险企业通过不同形式纷纷介入养老市场，打造各自的“保险+养老”产业链条：泰康在探索“保险+养老+医疗”模式，太保在加速构建“保险+养老”生态圈，随着金融业全面对外开放，海外养老基金、养老机构也纷纷布局中国市场。

　　“养老财富储备主要完成了经济补偿的路径安排，如何将单纯的现金给付转化为高质量、专业化的养老服务供给，如何将养老保险与养老服务有机结合，是保险行业需要深思的课题。”近日召开的中国养老金融50人论坛“养老财富储备系列公开讲座”上，大家保险集团总经理徐敬惠对保险业在养老领域面临的新情况判断可谓一语中的。

　　服务比现金更重要，商业保险为养老产业注入“获得感”。纵观我国养老行业布局，高品质养老机构方兴未艾，服务品质更亟待提高。随着消费升级，原先“一张床、三顿饭”的标准，已远不能满足品质养老刚需。与此同时，尽管城郊高品质的养老机构数量逐年增加，但周边医疗配套不够健全，老人遇到急诊、重症，还得到市区求医。目前，在老年人群最为密集、养老需求最集中、消费能力最强的核心城区,高品质养老服务供给尤为稀缺，硬件品质高、医养结合好、护理服务好的城区养老机构并不多见。

　　大家保险集团已经在这方面开始新的探索，在集团成立一周年之际推出城心养老模式，主打城心养老、诚心服务，位于北京东三环的朝阳社区、南二环的友谊社区已经正式运营，通过打通保险产品支付与养老社区服务获取的通道，将保险利益与养老费用自动匹配，使长者在离家近、离医院近、离公园近的养老社区，延续有烟火气息的城市生活。

　　养老服务是核心竞争力

　　与北美近80年、日本近50年的深厚积累相比，我国养老机构虽然在设施、硬件投入上不断赶超，但在运营管理和护理服务水平等“软实力”上，仍在初级探索阶段，没有形成行业公认标准和成熟体系。行业人士表示，在养老机构软性服务上，没有几十年的积累很难做到位。而现实的做法，引进这种“软实力”并进行本土化适应性改造，不失为一种捷径。毕竟，任何一个行业的标准制定者将引领这个行业。大家保险集团拟任董事长何肖锋近日接受媒体采访时表示，集团也做这方面尝试，其全资拥有的连锁养老社区Retirement Concepts，在加拿大拥有23个养老社区，已经稳健运营了32年，积累了丰富的服务和管理经验，拥有一套国际化水准、自有知识产权的养老运营标准化体系，比如仅仅针对跌倒这么一个行为，就有一套4900字的处理方案，可见这个体系之专业、成熟。大家保险将这些成熟、完善的运营管理和服务体系进行本土化改进，势必有助于我国整体养老服务水平的提升。

　　当前，我国老龄人口出现增速化、空巢化、失能化特点，未来以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的新的养老服务体系逐步形成，养老市场发展将更加完善。保险作为相对养老的前端产业，积极“向后”延伸价值链，以医疗+、服务+等创新模式，不断提升竞争“硬核”、提升被服务者的获得感，必将在我国养老市场创新中发挥更大的积极作用。