存款理财化现象凸显银行机制亟须深化改革

　　中国人民银行近日公布的一组数据显示，7月当月，我国人民币存款大幅减少1.98万亿元，同比多减1.73万亿元。在传统资金中心上海，7月份全市人民币存款减少2136.4亿元，环比多减达4502.2亿元。“储蓄搬家”存款分流的节奏有加快迹象。

　　“我和我的小伙伴们都已经没有存款的概念了，我的钱大部分买了银行理财产品，2万多元炒炒股票，剩下的零花钱都买余额宝。”省会白领张青说。

　　与以前居民只知存款相比，当前居民投融资渠道日益多元化，银行理财、互联网金融各类理财“宝宝”热销成为资金分流的主要渠道。随着利率市场化步伐加快，存款理财化趋势日益明显。

　　7月存款大幅减少，有很强的季节性调整因素。每到季末、年中银行存贷款指标都要冲时点，在6月的揽储冲刺后，7月份相关数据出现季节性下滑。

　　专家认为，冲时点的资金用途结束后,存款变成理财资金被分流了。这就造成了每到月末资金就变成存款,一到季初又变成理财哗哗地出去。因此,6月人民币存款增加3.79万亿元,创15个月新高,而7月存款却大“跳水”。“储蓄搬家”的背后，凸显银行业冲时点的乱象以及在面对市场化进程中的改革滞后。

　　电视里曾经演过一个小品。某男作为男方家长，应女方家长要求，两家要结亲家男方必须有一套较好的房子作为婚房。男方其实并没有房，只好借朋友房以应付女方检查。银行冲时点的做法主要是为了应付检查，与监管机构对商业银行的“存贷比”指标考核有直接关系。正犹如电视小品中的男方，借了一套房子，完婚后再搬出去。

　　实际上存款搬家，恰是监管层乐见的。监管层面曾表示，在利率市场化的推进过程中，希望类似余额宝互联网金融产品的出现，能够使百姓从中受益。

　　随着利率市场化逐步深化、居民投融资渠道日益多元化，银行存款逐渐被分流是不可避免的。存款流失的加快，反映出利率市场化推进过程中银行留住存款的难度在加大。

　　在新的趋势下，银行一统天下的局面将被打破，“躺着挣钱”也将成明日黄花。与其冲时点，银行业不如改善机制、深化改革。只有加大创新力度，提高自身服务质量、让利于民，才是最终吸引客户的王者之道。

关键词：存款理财化,银行机制,改革