评论：医保之外该如何完善健康保障

案例：王女士2013年1月为老公陈先生在保险公司购买了住院补充医疗保险，并附加津贴给付型医疗保险。今年5月，陈先生因病住院。出院后，陈先生不仅从社会保险机构获得部分医疗费用补偿，还从不同的保险公司额外报销部分费用。

“有了医保，还有必要购买医疗险吗？”这是不少保险消费者对商业医疗险的疑问。保险界专业人士表示，医保是国家的福利政策，保而不包，遵循的原则是低保障、广覆盖。医保有起付线，还有共付段，还有封顶线。顾名思义，医保中的起付线就是在封顶金额之外的部分，要由被保险人自己全付。然后还有共付段，医保出80%，被保险人自己出20%。到了封顶线上的医疗费用支出全部自费。

正是由于医保在报销方面还存在种种局限，目前，市场上针对有无医保推出不同种类的商业医疗险，以对医保进行有效补充。因此，投保人在购买商业医疗险时，一定要清楚自己的医保报销额度和报销范围，以便在投保时心中有数。

目前市场上的医疗保险有费用型医疗保险和补贴型医疗保险两大类。所谓费用型是指被保险人的合理住院费用按一定比例，80%由医保报销，剩下的20%由费用型商业保险报销。津贴型则与被保险人的住院费用无关，合同约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭住院与出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。

保险理财顾问建议，有充足医保的人士，可以选择费用型商业保险作为补充，还可以根据自身的经济条件和需求，购买津贴型保险。据了解，津贴型医疗保险最大的特点是只与住院的天数相关，不跟医疗费用产生任何关系。而对于没有医保的人士，购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基础的保障夯实，在此基础上做补充才能锦上添花，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。

关键词：医保,被保险人,费用型,出院,商业医疗,封顶线,住院津贴,住院费用