因手续费结怨 银联下狠手叫停第三方支付直联银行

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　　中国银联近日发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(下称通知)，要求成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息，并且明确要求截至12月24日，至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的90%，12月31日完成所有迁移工作。

　　银联意图规范银行与第三方支付直连情况，将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。银联内部人士告诉京华时报记者，此次通知的出台意在敦促成员机构遵守商业协议，且此次动作为常规性的动作。

　　通知明确提出各阶段第三方支付绕银联业务的迁移进度指标，要求11月30日至少要完成所有绕银联转接交易量50%的迁移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有迁移工作。

　　银行直连第三方支付类似于银企直连，即用户第三方支付账号如支付宝直接与银行综合业系统对接，用户无需再专门登录网上银行，就可以利用第三方支付账号自主完成对其银行账户包括查询、转账、资金归集等功能，从而提高了支付效率。

　　银联叫停银行与第三方支付直连，是因为在第三方支付兴盛之前，银联一直是中国境内发行的人民币支付卡的唯一交易清算供应商，每笔手续费会根据7∶2∶1的比例分配，即发卡行占70%，收单机构占20%，清算机构(银联)拿10%。但如果第三方支付公司绕开银联直接与银行合作，银联手续费也就无从收起。

　　眼下，第三方支付通过绕开银联直连银行，银联的交易量分流得非常明显，银联的铁饭碗自然受损。因此，银联此举被业内人士解读为“为自己维权”。此前银联总裁时文朝在接受媒体专访时曾称，银联面临“二次创业”，将“退到一个企业的本位上来，不要去干和企业属性不符合的事。但对侵犯银联作为卡组织品牌权益的行为，银联一定要维权。”

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　　11月12日，银联发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(下简称“通知”)，意图规范银行与第三方支付直连情况，要求将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。

　　银联资深业务专家任志骏表示，此次银联整顿第三方支付与银行直连行动，大概涉及30家银联会员，但不涉及线上支付，更不涉及支付宝。

　　据悉，中国银联业务管理委员会秘书处要求成员机构在11月13日前准确报备绕银联转接交易迁移信息，另外，补充报备存量商户信息。此外，对于收单机构重新介入银联系统亦给予了明确的时间表。

　　文件还要求成员机构按时、按比例完成绕银联转接交易迁移工作。其中，对于迁移量占所有绕银联转接交易量的比例，11月30日前清理不低于50%，12月10日前清理不低于65%，12月17日前清理不低于80%，12月24日前清理不低于90%，12月31日前全部清理完成。文件称，逾期未报备或报备信息仍不完整、不真实、不规范的，视同违反承诺，秘书处将取消整改期，对所有违规行为照常约束。

　　相较于以往的个别整顿和通知不同，接到通知的个别第三方支付企业表示，银联此次整顿的决心要比以往更加坚决。“银联的行动与目前清算支付市场即将放开，银联感到危机有一定关系。”支付公司相关人士认为，银联此举意在市场开放前，重塑银联的品牌形象和市场规则。

　　银联专家任志骏透露，直连的情况非常普遍，在排名前二十的收单机构中，违规严重的收单机构约40%-50%的业务与银行直连，而普通的收单机构亦有10%-20%业务系通过与银行实现直连。据悉，在收单市场，发卡行、收单机构、银联按“7：2：1”的比例进行手续费利润分成，而直连后，银联应得的10%手续费落入收单机构和发卡行口袋，“发卡行和收单机构通过谈判分成这部分利润。”据任志骏透露，预计整个行业被侵蚀的金额约十几亿。

　　事实上，除了对银联利润的侵蚀外，任志骏认为，直连也令发卡行和持卡人利益受到影响。如发卡行一方，收单机构往往通过与银行分行实现直连，而对于各家银行分支机构而言，直连的最大诱惑在于可以得到大量的低成本存款，为此往往会收取更低的手续费，甚至采取打包价的方式直连，这往往造成兄弟分支机构内部竞争。在此过程中，直连的分支行经常让度一部分交易利益给第三方收单机构，因此，对于银行总行和其他分支行而言，整体利润是下降的。而对于持卡人，直连后，银联没法得到相关信息，收单机构以各种形式的套码以进行费率套利，直接损害了持卡人的利益，持卡人会出现刷卡无积分，甚至出了纠纷之后无法仲裁的情况。

关键词：手续费银联,第三方支付,银行