商业车险费率定价机制需改进 建议引入车型风险定价模式

　　相对于我国起步较晚的国内车险市场而言，国外车险市场具有起步早、制度全的优势。那么，国外车险怎么“玩”的呢？在3月9日的由中国保险行业协会举办的“车险定价国际研讨会”上，来自美国律商联讯公司的保险业务高级副总裁Peter Orlay介绍了美国车险费率市场化进程，指出在车险费率市场化改革的背景下，通过全面深度地使用保险行业共享数据，细分管理风险，加强产品创新，能够帮助保险行业降低成本、提高效率，更好地为保险消费者服务，促进道路安全和社会公平。

　　据了解，发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国各保险公司提供种类诀多的细分保险顶目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。

　　发达国家的车险费率厘定也是由多种因素决定的，如:车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶公里数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等。当然每个国家国情不同，侧重点也不同。

　　来自西班牙赛斯比曼汽车技术及道路安全中心副总经理Jose Manuel Garcia Conde介绍了欧洲车险定价的发展及汽车风险分级情况，指出通过将车身结构设计、易损零件定价、维修工时标准等数据作为重要参数对汽车保险赔付风险进行分级，并在保险公司厘定费率时纳入考量，可以有效控制和预防车险理赔风险，发挥好保险社会管理作用，为消费者购车提供相关参考依据，促进保险公司与汽车厂商的良性互动，推动汽车生产厂商设计“维修友好型”汽车。

　　那么，我国商业车险费改的路又该怎么走呢？

　　光博管理咨询(上海)公司董事长祝光建认为，建立以风险为导向的车险定价体系是车险费率市场化的主要目标之一，车险定价应充分考虑从人、从车、从地、从渠道等风险因素。在商业车险改革中，引入车型定价、精细化无赔款优待系数、赋予保险公司自主定价权等，将更能反映不同业务之间的风险差距。在今后国内车险市场上，保险公司自主定价能力将成为其核心竞争力。

　　香港昊升精算顾问有限公司总经理俞圣灏指出，在中国经济发展已经进入新常态的大背景下，现行车险费率定价机制存在一些亟需改进之处。同时，商业车险改革是一项长期工作，需要分层次、分步骤稳步实施，建议在当前保险行业数据逐渐完备的情况下，引入车型风险定价模式，进一步优化无赔款优待系数，逐步实现车险定价精细化。

　　中国保险行业协会副秘书长苏耀辉在研讨会上表示，目前，商业车险改革的各项准备工作已基本就绪。在费率方面，一是组织行业力量开展多轮测算，形成了目前的费率改革方案；二是研究发布常见车型“零整比”报告，建立包含16万个车型的机动车车型标准数据库，为商业车险精细化定价奠定技术基础。

关键词：车险,费率