双薪家庭 理财师不建议买第三套房

　　“我还要不要再买房呢？”读者尹女士致电《投资与理财》寻求帮助。最近房市疲软，房价下跌，尝过房产投资带来甜头的尹女士本打算继续购房，如今心生担忧及疑问，希望我们的理财师能针对她家的实际情况，给予中肯的建议。

　　尹女士和老公吴先生都是“80后”的独生子女，两人因是研究生同学而结识相恋，毕业后从事的都是轨道设计工作，并在同一家大型的国有企业任职。尹女士是典型的四川成都人，目前税前年薪有18万元。他老公吴先生是江西南昌人，考了一、二级建筑师证，薪水有了很大的改观，年薪达30万元(税前)。

　　两人育有一个2岁半的儿子，正准备送去私立幼儿园，学费需要2500元/月。孩子由家中老人轮流过来照看，一家五口人的生活伙食费，加上养车费，需5000元/月。每年会有一次全家旅行，花费预算在15000元左右。逢年过节的，对双方老人的孝敬费在每年4万元左右。

　　家庭资产方面，尹女士在北京有2套房和1辆车。能在北京买上房，完全得益于他们在老家的房产投资。2005年，她公公在南昌莲塘镇的“梦里水乡”楼盘，为他们夫妻购买了一套100多平米的房，当时的房价还是几百元一平米，等到了2007年，房子涨到2000多元一平米时卖掉，他们净赚了近30万元。再加上积蓄和父母的帮助，他们凑足50多万元，在北京大兴购买了1套70平米的小两居房。

　　2011年，经济条件好些了，他们手上也有50万元存款，鉴于老家父母要过来照顾孙子，他们便按揭又买了一套9 0多平米的房。这套房子总价150万元，首付了50万元，公积金贷款100万元，20年还款，月供6300元左右，刚好夫妻两人的公积金可以覆盖。

　　至于那套小两居房，就用来出租，每月有2300元的租金收入。而房子本身也由60万元升值到现在的175万元，尹女士觉得太不可思议啦，这比任何投资都来钱快啊。如今，他们手上又积攒了60多万元。由于夫妻两人都比较忙碌，在理财这块比较薄弱，基本上，钱都是在银行躺着。本想在大兴天宫院附近再买1套小两居房作投资(要是再买房，打算把第一套房过户到父母名下)，但听闻最近“房贷荒”，便开始迷惘，是不是要再出手买房？若是不买房，那家里的剩余资产如何规划好呢？

　　夫妻两人在单位的福利待遇都比较好，有“六险一金”，孩子有北京的“一老一小”医保，所以，家里没有购买任何商业保险。

　　“尹女士的购房动机需考虑清楚，如果仅仅是作为投资的话，目前房地产市场不确定因素较多，房价的上升已到了一个高点，并且二套房政策收紧。综合来看，目前并非是购房的最好时机。”

　　宋婷婷上海凯石财富投资管理有限公司的理财经理，具有5年金融从业经验，拥有数个相关从业资格证书，擅长各类金融产品投资及个人理财规划。

　　基本情况分析

　　尹女士和吴先生的工薪合计年收入达到税前4 8万元，还有一套小两居房用来出租，每年有2.76万元的租金收入。从资产结构观察到，其大部分收入都来自于工薪方面。家庭的年支出中，用于生活开销、养车及孩子教育费用约为9万元，每年一次的全家旅行，花费预算在1. 5万元左右。逢年过节的，对双方老人的孝敬费在4万元左右。目前夫妻俩有现金存款60万元左右，一套现值175万元的小两居室，另有一套总房款150万元，首付了50万元，公积金贷款100万元，20年还款，月供6300元左右。

　　财务分析

　　从目前的现状来看，如尹女士和吴先生的年收入平均按照25%个人所得税来计算的话，实际的收入约为36万元左右，加上每年2 .76万元租金收入，总收入为38.76万元左右。该家庭的年总支出约为14.5万元左右，由于年房屋支出的7.56万元实为公积金贷款支出，所以，实际的年结余24.26万元左右，年结余比为62.5%，能够保证稳定的储蓄率。家庭负债部分因有公积金还款，目前整个家庭的财务处于安全状态。

　　综合建议

　　◆购房建议

　　很显然，尹女士家庭投资偏重于投资房产，由于几次置业使家庭资产获得了大幅提升，故尹女士未来的投资侧重点可能继续侧重在房产的投资上。但尹女士的购房动机需考虑清楚，如果仅仅是作为投资的话，目前房地产市场不确定因素较多，房价的上升已到了一个高点，并且二套房政策收紧。综合来看，目前并非是购房的最好时机。

　　◆可投资资产规划

　　尹女士的家庭处于成长期，上有老，下有小，未来赡养经费和教育经费都是很大的开支。该家庭需要长远的考虑孩子的教育规划，未来在高中或者大学是否有出国求学的计划。为使现有的资金收益最大化，建议尹女士先预留3个月左右的家庭开支(约为9万多元)，以备不时之需。之后可将家庭2/3资金用来选择一些中长期稳健型的理财产品，例如银行理财产品等，预计年化收益率5%~6%左右。其余资金如果从流动性方面考虑，可选择货币型基金等流动性较强的理财产品。对于每月结余的资金，可以选择基金定投。

　　举例：如果尹女士选择年化收益率分别为5%和6%的理财产品，每月投1万元，那么尹女士累积的资金是非常可观的。具体数据如表：

　　以下的图显示，虽然对定投收益在短时间内未必有很大的感受，但长期坚持下去，尤其是到了第5年的时候，资金的增值速度就呈现较快的上升速度。

关键词：双薪家庭,理财