存款保险最高赔50万 覆盖99.63%存款人

　　酝酿了21年之久的存款保险制度正式落地。昨天，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行。条例规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。

　　　>>发布最高偿付限额为50万元

　　《存款保险条例》于去年11月30日起公开征求意见，经去年10月29日国务院第67次常务会议通过，已确定自2015年5月1日起施行。此次公布的《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行方面表示，50万元的最高偿付限额，能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。

　　条例规定，被保险存款范围包括人民币存款、外币存款、个人储蓄存款、企业和其他单位存款。最高偿付限额为人民币50万元。此外，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

　　>>影响将迫使银行加速触网

　　专家指出，建立存款保险制度是推进我国利率市场化的关键性制度保障，将有效保护储户的利益和建立起相应的问题银行解决方案。

　　存款保险条例出台后，银行需要为此承担一定的保费支出。多位分析人士对记者表示，“银行经营成本将会增加，盈利空间会被挤压。这将导致银行经营成本的提升。同时，不在存保范围内的部分风险上升”。国泰君安证券首席策略分析师乔永远将存款保险度比作亲子鉴定。他表示，50万以内存款是“亲生”的，将增加金融机构资金成本。50万以上的是“领养”的，不再负责，明确把不在存保范围内的风险区别出来。领养的孩子不会都赶出家门，但是个体风险在上升。亲子鉴定需要时间，风险不会短时间内释放。估计可能的风险最快出现在今年的三、四季度。

　　P2P平台金信网首席运营官安丹方指出，存款保险制度一旦落地，对于银行来说，大额存款脱媒将成为挑战，固定收益类理财产品收益会下滑，银行存款将会出现搬家，投向收益更高的互联网金融领域，银行和互联网金融间的竞争必将加剧，这也迫使银行加速“触网”。

存款保险条例出台后，银行需要为此承担一定的保费支出。多位分析人士对记者表示，“银行经营成本将会增加，盈利空间会被挤压。这将导致银行经营成本的提升。同时，不在存保范围内的部分风险上升”。国泰君安证券首席策略分析师乔永远将存款保险度比作亲子鉴定。

　　>>释疑

　　为何确定最高金额为50万元

　　中国银行国际金融研究所研究员周景彤分析称，“50万这一数值能覆盖中国大多数储户利益。央行此前测算，这一标准可覆盖99.63%的存款人的全部存款”。

　　周景彤分析，“存款保险的出发点还是保障存款人的基本权益，50万以上那资产超过基本生活保障需求。此外，国际上一般为人均GDP的2B5倍，中国这一数值为人均GDP的12倍，符合中国国情，中国国情相比其他国家，我国居民储蓄倾向较高，储蓄余额数量大”。

　　会不会出现存款大规模搬家

　　“50万为界限必然是好事，我的储蓄金额超过50万的话，可以分别存到几家银行去。”一家国有大型银行的储户王女士对京华时报记者表示。

　　对于会不会出现存款大规模搬家的情况，中国民生银行首席研究员温彬预计，不会出现存款大规模搬家情况。在存款保险制度出台后，对存款人来说，关注银行的信誉和经营状况是必要的。但就存款安全性而言，除了绝大多数存款都可以得到存款保险外，超过50万以上的部分，也会从破产银行的清算资产中得到一部分补偿。

关键词：存款保险,覆盖,存款人