年薪10万-30万人群：保险比重提高 多制定理财计划

在本次回收的一万余份有效问卷中，年薪收入在10万至30万的消费者人数占接受调查总人数的45.12%，占比最大。

保险比重提高 银行产品为主要理财方式

在年薪10万至30万的人群中，他们的主要理财方式为保险产品及银行产品，其中，保险产品的比重有了明显提升，占比26.12%，银行理财产品占比22.7%。与年收入在10万以下的消费者相比，这一部分人群保险意识明显增强，他们开始未雨绸缪，选择保险产品保障自身生活。

多制定理财计划 仍缺少专业理财意识

年薪收入在10万至30万的群体对理财计划的重视程度有了明显提升。64.72%的人自己制定理财计划并执行，仅有9.38%的人没有制定理财计划的打算。

理财新人

主动投资让钱生钱

“有钱没经验”成了很多理财新手制定财产规划中的绊脚石。理财专家就建议像案例中“欢欢”这样的消费者，不妨在保障流动资金的同时，主动进行投资，从稳健型产品学起，增长理财经验让钱生钱。

■案例

我叫欢欢，90后，今年25岁。在北京和朋友一起创业，开了一家舞蹈工作室，经营快一年，每个月收入大概在2万元左右，有社保医保。父母自己做生意，在北京有三套房。我自己住其中一套。有男朋友，不过目前没有结婚打算。

目前有银行存款2万元，在余额宝里放了5万元。虽然我在同龄朋友中收入还不错，但是我平时的开销比较大，每个月吃饭、交通等基本开销差不多就能花掉3000元左右。因为平时没有太大压力，购物支出特别多，容易冲动消费，会有一些奢侈品消费，信用卡账单每个月都能有1万左右，每个月最多能存下来5000元左右。同时，我每年都有旅游计划，这部分每年的支出一般都在3万。

因为我和朋友有计划想要在明年再开一家舞蹈工作室，租金和前期投入大概需要我出15万左右，但是我自己平时花钱没有节制，希望能帮我做一个合理的理财规划，能帮我开源节流，怎么才能多存一些钱呢？

■专家支招

目前欢欢处于青年时期，同时也属于收入较高的富裕群体，但始终没有进行过基金和股票这种风险较高的产品投资，仅有的房产投资也是属于被动投资，比较缺乏主动型投资，因此建议在投资方面做出调整，充分利用现有的财务资源配置不同的产品组合，在保证日常流动性开支的同时，从稳健型产品做起，根据风险偏好逐渐配置收益率较高但具有相应风险的进取型产品。

在分析了欢欢的基本情况后，目前开办舞蹈工作室及旅游资金缺口合计15万至18万元。而欢欢每月两万元收入减去一万五的支出后盈余5000元。目前看来，仅凭工资不能覆盖两个理财目标，那么我们如何通过使用理财工具，帮我们实现财务收支平衡。

理财专家建议欢欢从以下几方面进行理财规划

紧急备用金

为解决客户资金流动性需求，客户可保留2万的资金作为家庭的临时备用金。推荐产品：三个月的定期存款。

保险保障

尽管客户都有社会保险和医疗保险，但在出现意外情况下，家庭依然有资金风险，建议客户每年拿出可投资资产的10%为个人购买保障型保险。

权益类投资

为满足客户的旅游计划，建议客户50%资产配置一些成长性较好的股票和股票型基金产品。在这类资产配置上首先要配置基金定投，建议客户每月拿出2000元配置且需长期投资，推荐产品：指数型基金，这样可以基本涵盖股票市场，赢得市场平均收益。其后可尝试进行股票或股票基金的一次或分次投资。股票型基金主要选择在近两三年收益较稳定的为好，该类基金的投资方向也是比较明确的。

住房抵押贷款

明年开办舞蹈工作室的目标可通过住房抵押贷款来完成，但要记得提早进行评估、登记等手续。

肖潇 建设银行北京市分行金牌客户经理、AFP金融理财师

养儿不易　教育金早规划

对于爸爸妈妈们而言，他们的理财规划都是为了子女更好的将来。而理财专家们也建议父母在完善自我保障的同时，为了缓解孩子上学给家庭带来的压力，要尽早为孩子做好教育金规划。

■案例

我姓梁，和妻子都是1980年生人，现在有一个3岁的女儿，年薪20万元左右，单位给上了五险一金。妻子最近刚辞职准备在家带小孩子，之前单位也没有给上保险。我们已经攒下了30万元左右的存款，现在在北京租房，一居室，月租金5000元，有一辆15万元无贷款代步车。现在每个月算上租房、车费、孩子花销等，年支出10万元左右。

我们在老家江西有一套房，价值40万元左右。父母有各自存款，父亲退休单位之前有上保险，妈妈做小生意，没有保险。但是老两口有存款，我们没有养老负担。

我和妻子也会继续攒钱，以便女儿日后的教育花销等，想要给女儿上一份保险。我应该如何未雨绸缪，提前做家庭保障计划呢？

■专家支招

梁先生目前年收入20万元，每年支出10万元，另外还有30万元存款，本人除单位五险一金外无其他商业保险；妻子全职在家相夫教子，无社会保险及商业保险；女儿3岁，需要给孩子存一份教育金型保险。

家庭购买保险保障性支出部分一般建议使用不超过年收入20%的资金，用来购买成人其10倍年收入的意外保额（特别是交通工具意外），5倍年收入的重疾保额（5年生存率）以及10倍年收入的定期寿险保额。

教育金早规划

由于女儿今年3岁，距离她本科毕业22岁还有19年，因此需要给女儿提供充足的教育金保险。梁先生每年可以从30万元存款中拿出2万元给女儿存一份少儿万能型保险产品，缴费10年，待女儿22岁本科毕业后可一次性领取，并且产品还能提供额外的重疾保障，确保女儿顺利长大成人。

家庭保障不可少

除了为女儿的健康成长做好规划以外，根据梁先生情况，在家庭年收入20万元的前提下，在年投入4万元的预算范围内，梁先生和梁太太还可以适当增加、重疾保险、定期寿险，而梁先生因为平时自驾出行，可以适当增加交通及自驾车意外保险。

由于梁先生目前处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态的调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为梁先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。

丁玎 阳光人寿保险股份有限公司北京分公司综合金融理财规划师

本版撰文 北京晨报记者 李小娟 张靖

关键词：理财计划，理财目标，保险产品，理财规划，理财专家，股票型基金，理财