钱都去哪儿了？告别“月光族”从强制储蓄开始

钱都去哪儿了？在生活中，不少老百姓对自己的财富都有这样的疑问。对此，北京晨报独家策划，在今年四月发起了大型调查活动，通过北京晨报读者俱乐部和在线问卷调查平台问卷星共发布问卷万余份，探讨不同行业、不同收入人群的理财现状。

在本期《钱都去哪儿了》特刊中，北京晨报记者通过所搜集的调查数据，以消费者的年收入作为划分标准，用图解的方式展示咱普通老百姓的理财现状。

同时，对于消费者而言，投资理财是必不可少的财富增值方式，但是由于缺乏理财知识或经验并不是每个人都能合理规划自己的财产，特刊中北京晨报还邀请专业的理财分析师为消费者答疑解惑，订制专属理财计划。

年薪10万以下调查结果公布

年轻人居多 衣食住行占比高

年薪10万以下的人群中，42.74%的人会将收入主要用于衣食住行，其中18至25岁青年占年薪10万以下人群的六成。这部分人刚刚走入职场，收入较低，日常的衣食住行占用了他们绝大部分的花销，使他们除了用于生活必需品外的其他开销相对较低，缺少资金投入于其他方面，但是这部分年轻人仍然会有投资理财的意愿。

风险系数高低成理财重要考虑因素

年薪收入10万以下人群理财考虑因素分析

在近2500份年薪收入少于10万元群体的数据中，有近六成的人认为风险系数的高低是影响他们选择理财产品的主要因素，并且有近五成的人认为利率的大小也很重要。

由于缺少资金，这部分人群不希望在理财上有太大的风险，同时，也不希望理财的周期太长而影响到手里的资金周转。银行存款及互联网宝宝类产品成为了这部分人群热衷的理财方式。

线上线下均可理财 互联网渠道受青睐

在年薪10万以下的人群中，年轻人占主要部分。对于他们而言，通过电脑、手机等客户端操作更加便捷，在我们的调查中就有近三成的客户选择了手机APP来购买理财产品。

告别“月光族”

从强制储蓄开始

对于很多初入职场的年轻人来说，月光族成了不少人的生活写照，纵使有着理财想法，却也不得不面对无财可理的窘境。理财专家建议这部分消费者增强储蓄意识，可以通过强制储蓄的方式来让财产积少成多。

■案例

我姓王，新疆人，现居住北京。24岁，在文化公司工作，每月税后工资3500元，每年13个月工资，有五险。无兼职无其他收入。

目前个人名下无房产。存款人民币1万元。个人月开销3000元左右，房租支出三分之一，吃饭支出三分之一，书、化妆品、衣服、包均有支出，但不购买奢侈品，偶尔看话剧、演唱会，常去影院观影。

未婚，无男友，无赡养支出，家里每年补贴1.5万元，父母给上了相关保险。爱好广泛，拼图、绘画、阅读、摄影、烹饪，时间和金钱不允许全都报班学习但有自己买材料学习的计划。目前想要去法国学习绘画课程，费用在3万元人民币左右，但是工资及存款太少。另外像我这样的情况应该怎样进行理财呢？

■专家支招

对于“月光族”们而言，发了工资好不容易有点入账，除去衣食住行等必要开销，再还了信用卡账单，存款账户上的数字就屈指可数了。而像王小姐这样的职场新人，生活中并没有什么储蓄，面对一些金额较大的开支就有心无力了。

据了解，平时生活中王小姐有着广泛的兴趣爱好，并且希望在相对较短的时间内达成去法国学习绘画的愿望。想要完成自己的理财目标，就需要从现在开始做有效的积累和投资，那么首先就要每个月强制拿出工资的一部分存入账户，再将这部分资金做合理配置：

强制储蓄：中行理财经理就建议像王小姐这样的年轻消费者，可以通过强制储蓄的方式来迈出理财第一步。建议王小姐首先选择定期存款，积少成多，培养自己的理财习惯。比如中国银行的“智能定存”业务，王小姐可以选择将自己的工资卡办理这项业务，每个月银行都会按约定自动将客户账户资金中的一部分资金转为定期存款，从而达到强制储蓄的目的。

基金定投：中行理财经理建议王小姐选择股票基金定投的模式进行长期投资，每月定期定额买入，并设置止盈止损线，在收益达到一定比例时落袋为安，在出现一定比例亏损时，根据当时市场情况选择补仓或者止损。由于基金产品存在一定风险，建议王小姐在选择产品时可以参考专业理财经理的建议。

流动资金巧理财：对于像王小姐这样的消费者而言，可以选择购买一些适用于活期资金理财的产品。比如中行的日积月累产品，在每个工作日开放申购和赎回，在规定的时间内交易，资金可实时到账。王小姐可以先将部分活期资金购买这类产品，需要用钱时再利用其在规定时间内交易实时到账的特点，将资金用手机银行赎回。如此，客户即可在满足流动性需求的同时，获得超过活期存款的利息收益。

赵靖俞

中国银行北京分行理财经理、2014年北京分行精英理财经理

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作为行业领头羊，问卷星在市场调查、人才测评、360员工测评、论文、在线考试等领域得到广泛应用。截至2015年3月底，在问卷星上超过475万人次发布了问卷，超过1.8亿人次填写了问卷，客户涵盖跨国公司(包括113家世界500强)、调研/咨询公司、政府机构、高校及科研机构、媒体等行业和领域。　　本版撰文 北京晨报记者 李小娟 张靖

关键词：月光族，强制储蓄，理财经理，定投，理财产品，理财分析师，股票基金，