44.2%受访者信用卡曾逾期还款 低收入年轻人易滥用

漫画：金艳

当下，信用卡和个人信贷越来越普及，给人们生活带来了便利，但也有一些金融机构出于牟利动机，过度发卡或过度授信，埋下安全隐患。近日，中国青年报社会调查中心通过民意中国网和问卷网对2026人进行的一项调查显示，44.2%的受访者曾逾期还款，67.8%的受访者直言信用卡随意授信的情况多，76.8%的受访者赞同国家完善个人信用评估体系防止过度授信。

受访者中，88.8%的人持有信用卡。90后占4.3%，80后占37.5%，70后占34.8%。

44.2%受访者曾逾期还款

在青岛某广告公司工作的魏鸿飞发现，身边的白领几乎都有信用卡，居民区、马路边、商场里经常看到推销信用卡的银行员工。他的第一张信用卡就是在推销人员劝说下办理的。魏鸿飞表示，有了信用卡以后，超前消费已经成了习惯。

在北京一家饭店打工的王亚坤则深受信用卡困扰。“有信用卡以前，我属于‘月光族’，有信用卡以后，就变成了‘日光族’”。王亚坤说，她的信用卡透支额度超过了每月收入，很快就欠下了卡债。从此以后每月工资发下来，第一件事就是还款。接下来的一个月还得靠透支信用卡度过。“虽说每月按时还款就不会影响信用，但是生活受到牵制，没有存款的感觉让我很不安。”她坦言。

央行网站发布的《2014年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2014年第二季度末，全国累计发行信用卡4.22亿张，环比增长2.02%。

本次调查显示，88.8%的受访者持有信用卡。持有1张、2张、3张、4张信用卡的受访者分别占27.7%、28.8%、16.3%、7.0%。8.9%的受访者持有5张以上信用卡。

44.2%的受访者曾有过信用卡逾期还款的情况，其中6.3%的受访者坦言经常逾期还款。32.0%的受访者发现身边背负逾期信用卡债的人很多。

《2014年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%。2013年第二季度这一数据为196.21亿元。中国银监会在其官方网站上公布的数据显示，截至2014年第一季度末中国银行系统不良贷款率已经升至1.04%，而这一数字在2013年年底为1%。

喜欢超前消费又收入不高的年轻人容易滥用信用卡

王亚坤告诉记者，刚工作时收入比较低，开销又大，有一次拖欠3个月未还款。开始她十分担心信用记录会留下污点，还款后却发现自己的透支额度反而提高了。她还发现，自己的朋友在原有信用卡欠款的情况下，还能办理新信用卡，然后透支现金还旧卡。

“信用卡办理太简单了，不但缺少风险提示，有些做法还在鼓励人们超出还款能力去透支。喜欢超前消费又没多少收入的年轻人很容易禁不住诱惑，滥用信用卡，等到被银行追债就晚了。”王亚坤感叹。

调查中，67.8%的受访者直言信用卡随意授信的情况多。

个人金融门户网站“我爱卡”增值业务部总监董峥直言，国内当前无征信发卡的情况很多，银行了解到客户持有其他信用卡，就轻易通过申请，这容易导致信用膨胀。现在国内信用卡行业没有一部专门法律，行业本身没有受到充分规范。在办理完信用卡后，很多时候申请表和章程都被收走。银行的不作为、办卡者的疏忽大意，都为信用卡的使用埋下了隐患。

2011年开始实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，禁止向未成年人发放信用卡，并规定不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。

然而在某银行工作的贾先生告诉记者，发卡量依然关系到银行员工的业绩，一些员工可能为了提成给客户随意办理信用卡。他还透露，当前银行业的竞争比较激烈，大多数银行不愿意暴露自己的坏账率。

中国市场信用学术委员会副主任吴晶妹指出，当前信用记录受重视程度不高，原因有很多，但更重要的是信用记录的应用不够普遍。现在信用记录的应用主要限于金融领域，特别是信贷，与人们生活联系不够密切。

61.9%受访者建议银行考察申请人真实经济能力，避免过度授信

如何防止年轻人信用卡超额消费？调查中，61.9%的受访者建议银行考察申请人真实经济能力，避免过度授信，60.5%的受访者建议一旦超额消费立刻停卡，52.0%的受访者希望设置定期还款提醒，44.8%的受访者希望银行改变以发卡数量考评员工的制度，37.8%的受访者建议及时调整授信额度，33.6%的受访者希望明确告知申请人信用卡有关风险。

同时有38.4%的受访者希望监管部门立法加强对信用卡和持卡人信用管理，36.1%的受访者期待监管部门严惩过度授信银行。

董峥介绍，美国针对信用卡的法律多达17部，对于发卡、公平信贷等方面都有完善规定。银行为客户办理完信用卡后，客户可以保留章程，以便查看权益和责任。我国银行应该注重服务细节，国家也需要不断完善信用体系和配套的制度建设。

调查中，76.8%的受访者认为要从根本上防止信用卡过度授信，需要国家建立完善的个人信用评估体系。

2013年10月，央行正式开通网络查询个人信用服务平台，包括北京、广东在内的9个省区市居民可登录平台查询本人信用报告。2013年11月，最高人民法院执行局与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。

董峥指出，信用系统的完善，与社会运行的透明和公平程度是相互促进的。信用体系建设不能只注重信贷领域，信用体系的完善也不能只靠银行部门。这个体系应当将人们生活、工作的方方面面纳入进来，将个人、企业和政府纳入进来，要确保守信的人能凭借良好信用记录，在生活、就业等方面得到更多实际利益。

关键词：信用卡透支，信用卡业务，还款能力，受访者，信用膨胀，央行，考核方式