办好一家村镇银行要用多少年

人民网北京6月12日电 （记者 贺霞）很难想像，韶山光大村镇银行开业五年余，仅凭简单的存贷款业务，也能进入当地纳税大户前五，存款份额占据当地11%且不良贷款保持为零。

虽然IT系统建设业已启动，不出意外的话两个月即可建成，但韶山光大村镇银行董事长罗方科仍然在强调业务拓展和创新“要稳、要适度”。

中国经济增速进入转型发展期，在一贯强调“逆周期管理”却无法摆脱宏观经济下行影响的银行业，必须与中国经济一道，直面增速放缓与提质增效的阵痛。2014年，韶山光大村镇银行实现利润增长、纳税较上年翻一番，董事长罗方科还是把目光放远：“我们力争用十年办成一个好的银行”。

为什么韶山光大村镇银行开业五年多而没有扩张业务种类？客户经理拿什么与当地老资格的同行同台竞争？为什么当地老百姓会觉得“不把钱存到这里都不好意思”？日前，韶山光大村镇银行罗方科董事长接受人民网记者专访，讲述了韶山光大村镇银行的独特发展轨迹和管理理念。

历史与使命：革命老区村镇银行的“五个第一”

作为对国庆六十周年的一份贺礼，韶山光大村镇银行于2009年9月28日开业，罗方科董事长对光大银行董事长唐双宁总结的 “五个第一”记忆犹新：仅用三个多月就完成审批筹建和试营业，堪称速度和效率第一、股份制银行在湖南设立的第一家村镇银行、光大银行发起设立的第一家村镇银行、设在革命老区的第一家股份制性质银行，唐双宁董事长还提出，希望能把韶山光大村镇银行办成一流的银行。

时间转眼过去五年，罗方科董事长的感受是“路很艰辛，成效良好”。他最看重的是支持了韶山三农和经济社会发展，提供了信贷支持，缓解了金融调控时期县域资金配备紧张问题，一支本地化员工队伍持续送金融产品和金融知识深入乡村社区，真正办起了“韶山人自己的银行”。

在经济效益方面，韶山光大村镇银行筹建第二年就基本实现收支持平，到2014年底已累计实现未分配利润3300多万，在发展中实现自身积累，购买了7000多平米的办公楼及营业用房。内部管理方面，被银行监管部门评为“二级行”，这是目前全国村镇银行监管评级的最高级别，同时还被人民银行评为A类行。目前，IT系统建设刚刚获批筹建，预计两月后即可完成验收投入运行；与韶山正在规划中的换乘中心电子业务对接也已启动洽谈……

宗旨与目标：十年规划下的五件大事

面对五年多来韶山光大村镇银行取得的成绩，罗方科董事长认为这得益于管理层“十年办成一个好银行”的心态，得益于银行恪守了最初确定的十年规划路径。

开业之初，韶山光大村镇银行即确立了“立足三农、服务韶山”的宗旨， 期望围绕“三农”核心来服务韶山社会经济发展，由此，韶山光大村镇银行的市场定位也就清晰了，即立足于服务“三农”、服务韶山支柱产业即红色旅游、服务韶山中小企业和服务韶山的基础设施、民生工程等领域。

韶山村镇银行成立后，董事会制定了“十年发展规划”，用罗方科董事长的话说，这也是一个“十年愿景”：一年起步、三年打基础、五年开始分红、十年办成好银行。去年，是韶山光大村镇银行开业第五年，准时兑现了第一次分红的承诺，股东们深受鼓舞。

董事会还在十年愿景下分解出五件大事，并逐年、分步实施。一是自购办公楼，这项规划于2013年实现，1200万元置办的“家当”现在已大幅升值；二是实现增资扩股，韶山光大村镇银行初始募集资本金5000万元， 2014年股东一致同意扩大到了1.5亿元，贷款能力大大增强；三是IT系统建设，这项工作作为2015年的一件大事，也将于两个月内实现接入央行系统平台；四是下设分支机构、健全电子网络任务，这项任务会在IT系统基础条件具备后逐步、适当展开，服务可覆盖至韶山十万农民；对于第五项工作，罗方科董事长说，如果有条件的话，韶山光大村镇银行也有谋求上市的打算，这可能需要更长的时间来实现。按规划，今年刚好到达五项工作的中段时点，未到时限的也在扎扎实实地往前推进。

探索农村金融发展规律：一笔不良就能摧毁一家银行

罗方科董事长贯常被大家所认识的身份是光大银行长沙分行行长，他在这个职位已有多年，对于兼任韶山光大村镇银行董事长的身份，他坦言没有经验可以借鉴、压力很大。事实上，韶山光大村镇银行大致同步比照了光大长沙分行的发展策略路径。他还委托长沙分行有关部门每月对韶山光大村镇银行进行风险合规等检查，每两年进行一次全面审计，并向唐双宁董事长和董事会汇报。

回头看这五年，罗方科董事长感到村镇银行要发展得好，离不开当地政府、监管部门、股东以及光大银行总行等方方面面的支持，还要立足于农村实际，边干边探索农村金融发展规律。

农村经济基础薄弱，过去一些传统的农村金融机构难以持续，很大一部分原因就是缺乏有效的治理结构。韶山光大村镇银行由光大银行发起设立，并选择三一集团、湖南保利地产、长沙通程控股和韶山城投四家优质股东，做实了董事会，并形成董事会、股东会和审计委员会这个行之有效的法人治理结构。

同时，清晰的服务宗旨和市场定位，给具体的日常业务中指明了方向，决定了未来业务的发展轨迹。

还有非常关键的一点是，稳健经营的理念和严谨的内部管理必须贯穿村镇银行的发展始终。因为村镇银行是微利银行，只要有一笔业务出现风险，整个银行就可能被打垮。事实上，村镇银行所涉及的风险是方方面面的，除了信用风险，还有声誉风险、市场风险、员工道德风险、合规风险等等问题，一旦哪个环节出了问题，都无法补救。

此外，积极探索金融创新，是村镇银行发展的动力。如韶山光大村镇银行根据农村实际创新推出的“农干保”贷款产品，就是由村干部为农民贷款做担保，既建立了风险缓释机制，又提升了农民的信用意识。罗方科董事长一再强调，创新的速度、力度要与农村经济的现实发展水平相符。

稳健发展：迎接利率市场化

展望未来，罗方科董事长表示，要办好一个银行，要持之以恒奋斗多年。特别是随着利率市场化的到来，村镇银行要面临更多的困难，其经营发展模式和渠道都会发生变化，发展方式、理念都需要转型，业务和产品创新、内部管理、体制和机制等方面都必须做出一系列调整。如在业务发展模式上，渠道建设可能会对起到至关重要的作用。

当前韶山村镇银行的业务品种还很单纯，只有存款和贷款，发展瓶颈主要在IT系统，由此影响了网络和渠道建设，也影响了与外部联系，因而眼下的IT系统建设非常关键和基础的一环。

待到IT系统建立和运行平稳后，银行的经营水平会获得提升，渠道建设也会被适当拓展，还需要进行全方位的业务规划，如先发借记卡，再推出贷记卡、丰富理财产品等等，要开董事会专门研究。产品创新要适当，这取决于当地社会经济和金融的发展需求、自身管理水平，以及客户对新产品的认同和接受程度。

关于韶山光大村镇银行的发展，罗方科董事长给出的答案是“困难不少，充满信心，脚踏实地、攻坚克难”。韶山光大村镇银行这五年多打下较好基础，按规划的思路稳健地走下去，他相信韶山光大村镇银行一定会办好。

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