车险试点近8成保费下降 车险费率最高可打4.3折

本报记者 董禹含

车主驾驶习惯好、出险频率低，车险费率最高可打4.3折；发生交通事故后，可以直接向对方保险公司甚至自己所在保险公司索赔……自6月1日起，各保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区全面启动了新版商业车险条款费率。记者昨日从保监会了解到，商业车险改革有望明年在全国推开。

目前，保监会完成了对41家保险公司新商业车险条款费率的审批。截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中，续保机动车312571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比0.2%。

3年未出险可享4.3折

日前，在阳光财产保险广西柳州中心公司，诞生了商业车险改革后的行业第一张保单。2014年6月，车主黄先生为自己的私家车投保商业车险，保费为2611元。当天续保过程中，保险公司查阅了他的出险记录，发现他在最近2年没有出险记录，黄先生今年的保费下降到了2383元，降幅约为8.7%。

商车改革赋予了保险公司更多的定价自主权，这给消费者带来了真金白银的保费优惠。如果保险公司将核保系数、渠道系数和附加费用自主权等各种优惠都用到极致，车主3年未出险，基准的车险费率可打4.3折，这就打破了之前“车险折扣铁底7折”的老规矩。奖优罚劣，出险频率高的车主不但无法享受折扣，甚至还要比之前缴纳更多的保费。

同时，本次商车改革还引入车型定价模式，安全等级低、零整比高、工时费高的车型，对应的费率较高。“各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率，迈出了公司自主定价、市场化定价的第一步。”保监会产险监管部主任刘峰昨日表示。

自身险企可先行赔付

除了费率之外，车险改革在条款设置上也更加丰富完善，大幅提高了车险的风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。

新商业车险条款扩大了保险责任，新纳入保障范围的包括冰雹、暴雪、沙尘暴等自然灾害，驾驶证实效或审验不合格，未上牌照新车，被保险机动车所载货物，车上人员以外撞击所导致的损失，家庭成员人身伤亡等。

同时，代位求偿机制也得到优化，索赔方式更加灵活。被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，被保险人有3种索赔方式：直接向对方索赔，向对方保险公司索赔，由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。

由于新版车险“性价比”提高，在投保交强险的同时，更多的车主也开始投保商业车险，较2014年年底提高了2.77个百分点。6地共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了商业车险。

“商车改革会在试点平稳运行基础上在全国推开。如果试点运行平稳，推开时间就很快；如果试点出现严重市场波动，推进就会延迟。希望明年在全国全面推开。”刘峰透露。

同车不同价价格战打响？

保险公司有了更多的自主定价权，这就使得同一辆车，在不同的保险公司询价，保费各不相同。比如同一辆车，A公司的模型判断其为低风险，给出了7折的优惠价；B公司因为没有这辆车的数据，可能给出9折的正常风险价；而C公司可能认为是高风险车辆，给出1.5倍基础费率的报价，造成差价很大。

如此一来，各家保险公司会不会为了占领市场份额而拼折扣、大打价格战呢？对此，刘峰表示，目前市场上没有出现价格战，因为这些年保险行业经营理念、管控能力等都有很大提升，车险要盈利成为共识；同时，监管约束提升会及时发现恶性竞争。

“商车改革不单纯是简单的价格竞争，还包括品牌、服务、资源等。现在市面上出现了一些第三方车险比价平台，专业性有待进一步提升，希望这些平台不要仅仅局限在价格方面，能提供更全方位的车险比较服务。”刘峰呼吁。

不过，目前所有获批险企无一例外地都选择了行业综合型示范条款，没有自主开发商业车险创新条款，改革对车险产品和服务创新方面的促进还比较有限。

改革催热车联网技术

商车改革让车险定价随人的因素提高，这给了车联网技术更大的发展空间，以后驾驶员超速频率、急刹车次数等都将影响车险保费，使得风险预测和定价更加精确。

大数据、云计算在很多行业都有很好的应用，而车联网是汽车、通信、保险行业共同重点关注的新兴技术，是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。

“费率市场化是车险市场向开放转型的第一步，未来保险行业会越来越多地使用新兴技术为投保人提供更好、更优质的服务，基于这些新兴技术开发定制化产品，如根据里程、驾驶行为定价的车险、基于位置的保险等等。”平安产险相关负责人告诉记者。

根据毕马威咨询关于车联网方面的报告，车联网在定价上可能会将车辆的年里程数、超速频率等纳入打分因子，其中可能会细致到如每百公里急刹车次数，离家多少公里驾驶百分比等。

据了解，平安产险在车联网等方面，不仅建立了自身的技术团队，还积极与外部相关公司进行接触和深入合作，包括硬件制造商、通信服务商、互联网公司和一体化解决方案提供方等。

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