消费金融“松绑” 互联网金融企业跑步进场

日前，国务院常务会议决定，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，并将审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。业内人士认为，此次政策“松绑”，必将引发消费金融市场发展的高潮，各方势力亦将疯狂涌入这片蓝海。

“松绑”提供理财和信贷双向机会

近年来，随着消费者消费观念的转变和政策支持，我国消费金融市场取得快速发展，但市场空间仍十分庞大，据央行统计数据显示，2013年银行业的信贷资产里，消费信贷只占15%；在消费信贷中，消费金融只占3%。

“互联网企业与消费金融可谓一拍即合，大数据和云计算等为互联网与消费金融的结合提供良好的技术支持。”据互联网金融业内人士表示，一直以来消费金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，但诸如阿里巴巴、京东甚至58同城这样的互联网企业利用大数据较大程度上解决了上述问题，通过对网上客户群体的消费数据评定客户信用等级，进行有效的风险建模，规避了传统信贷中可能存在的信息不对称，使得消费金融服务可以获得更多客户，而电商平台则让消费者在购买时可选择分期等方式，做到与消费金融的无缝结合。

在不少业内人士看来，消费金融政策的“松绑”为互联网金融企业带来更重要的意义是在于提供了理财和信贷双向业务机会。针对这一商机，拉卡拉信贷产品就在第一季度末悄然上线。以“考拉信用分”为基础，拉卡拉针对收单商户推出的“POS贷”和针对个人用户消费信贷推出的“易分期”，也切中目标用户需求，成为信贷主打产品。目前，资金双向流转顺利，2015年1—5月放贷规模超过50亿元。而据拉卡拉方面表示，随着越来越多理财及信贷产品的推出，拉卡拉逐渐覆盖个人和商户的多方面金融需求，理财信贷双翼齐飞的“综合性互联网金融”布局。

艾瑞咨询预计，2014-2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿，相较于2007年将增长7.4倍，而互联网消费金融市场增速将是消费信贷增速的4到5倍，预计2017年，互联网消费金融整体市场规模将突破千亿元大关，未来3年增长率或达94%。

互联网企业入局“新战场”

面对当下如火如荼的互联网金融，互联网巨头们在布局了第三方支付、理财、生态链条的上下游延伸、众筹等领域后，便纷纷开始进军消费金融这块“高地”。

据南方日报记者了解到，京东作为最早进入消费金融领域的互联网企业，2014年2月京东金融便上线“白条”消费金融产品，今年以来京东消费金融继续做大、做强互联网消费金融第一品牌-白条，通过“白条+”战略布局京东外更多生态体系，陆续推出校园白条、旅游白条、租房白条、乡村白条、京东金采、京东钢镚等各类消费金融创新产品，为更多商户和用户提供消费金融服务。京东消费金融高级总监许凌表示，京东消费金融通过信用增值服务，已经让千万级的用户可以享受到“先消费、后付款”，使白条用户月均消费力提升100%以上。

随后阿里在互联网消费金融的布局也逐渐明晰，旗下蚂蚁金融便推出 “花呗”，天猫以“天猫分期”介入，而其旗下芝麻信用也不断发力。在余额宝退烧之后，阿里对消费金融的重视，似乎也是为了抢占互联网金融新一轮先机。

与互联网金融企业的高歌猛进相比，传统金融企业也开始关注到互联网消费金融的巨大蛋糕。据悉，厦门银行近日就宣布聘任91金融CEO许泽玮担任独立董事，而由互联网金融企业CEO担任传统银行独立董事，这在国内尚是首例。据业内人士表示，这样的举措也预示出互联网金融企业和传统银行之间深层次合作的趋势。未来91金融和厦门银行双方将进行更为密切和深度的合作，包括区域扩展、产品合作、服务提升等各个方面。

随着多方势力的入局，未来互联网消费金融必将成为大型角斗场，在爆发式增长预期下，消费金融领域的市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进。

互联网消费金融将井喷

“在当前经济下行压力持续显现的背景下，国务院提出发展消费金融，有助于释放消费潜力，拉动经济增长。”随手科技有限公司CEO谷风认为，“消费金融‘开闸’之后，中国人的支出结构将更加多元化。”业内人士分析，此次国家政策开闸，为消费金融市场注入一针强有力的兴奋剂，将迎来各方势力疯狂涌入。

据南方日报记者从业内人士了解到，此次决议的出台除了引发新一波互联网企业争先进入互联网消费金融领域外，还催生一系列附加产品与服务。谷风在接受记者采访时就表示，政府扩大消费金融公司试点，消费金融公司最大的问题是风险防控，但其旗下个人财务工具凭借最具含金量的流量入口和大数据能力，能助力消费金融公司和各类互联网金融企业评估消费信贷风险。“此次政府开闸消费金融，随手科技将进一步优化旗下随手记、卡牛信用卡管家等个人财务工具的功能。”据谷风透露，5年前成立的随手科技可谓踏上了行业发展的“风口”，截至今年4月底，仅随手记的用户规模就超过1.5亿。根据易观智库发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告》，2015年第1季度，随手记系列产品活跃指数超过同品类后十位总和。

“消费金融产品的不断升级，有效降低了消费者在衣食住行、汽车、教育、旅游等方面的消费门槛，能够有效增加消费者的消费意愿和消费行为。”据京东消费金融高级总监许凌透露，2014年京东白条上线半年，用户在使用白条后月订单数量增长了33%，月消费金额增长58%。在白条用户中，有55%使用了分期付款服务，分期付款的商品客单价（指用户的平均购买金额）比非白条用户的客单价高出了50%。

（记者 叶丹　实习生 林蔚彬）

关键词：互联网企业，金融企业，风险防控，金融产品，互联网巨头，消费门槛，金