央行宣布今起降息降准 这次降息大小银行利差变小了

昨天，央行宣布自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，对金融机构实施定向降准0.5个百分点。这是去年四季度以来央行第四次降息和第三次降准。

不同银行实际利率差缩小

从各银行的官网挂牌利率来看，基本仍可分为国有大行、全国性股份制商业银行和大型城商行、中小城商行三个梯队。工农中建交五大行步调一致，均为一年2.25%，二年2.75%，三年3.25%，五年3.35%，基准利率的基础上上浮12.5%。邮储银行略有不同，一年2.28%，二年2.75%，三年3.25%，五年3.25%。第二梯队以华夏银行、平安和北京银行为例。华夏一年2.5%，二年2.9%，三年3.6%，五年3.75%；平安银行一年2.5%，二年3.0%，三年3.5%，五年3.5%；北京银行一年2.5%，二年2.86%，三年3.25%，五年3.5%。第三梯队的利息相对较高，但上浮幅度也不太多。北京农村商业银行一年2.6%，二年3.12%，三年3.9%，五年4.2%。宁波银行一年2.45%。南京银行是记者观察到上浮幅度最大的银行，一年2.58%，二年3.276%，三年4.095%，五年4.5%。不过，由于各家总行已将利率上浮权限下放到地方分行，因此同一家银行在不同地区的实际执行利率与总行挂牌利率略有不同。例如工行北京地区6月28日起实际执行利率是100万以下一年2.4%，二年3.12%，三年3.9%（存款一万以上），五年4.02%，相当于在央行基准利率的基础上上浮了20%。若存款金额大于100万，利率可以上浮到30%。北京银行则表示，如果存款金额在20万以上，一年可以给到2.6%，若是5万以上存三年，可以给到每年3.6%。可以看出，随着利率市场化的推进，在金融机构竞争激烈的北京，大银行与小银行的利率差距正在逐渐缩小，不同档期之间的利率也越来越灵活。

算账

贷100万月供少141元

降息对有贷款买房需求的居民可是重大利好。原五年以上贷款的基准利率为5.65%，降息后变为5.40%。以商业贷款100万还贷年限20年为例，购房人的月还款额由每月6963.87元下调至6822.52元，月供减少了141.35元，总利息减少33924.43元。

事实上，由于贷款利息的变更是以年为单位，而今年已经三次降息。因此今年1月1日至3月1日买房的市民将特别合算，即便下半年不再降息，等到明年1月1日，贷款利率也将由原来的6.15%降至如今的5.40%。若仍按贷款100万、期限20年计算，总利息足足少了10万多元。

对于广大储户来说，连续四次降息令存款利息与去年同期相比则缩水不少。去年这个时候，一年期定存的利率是3%，二年3.75%，如今一年期定存利率降到2%，二年降到2.6%。假如去年6月按照基准利率存10万至今，可得利息3000元，但是若从今年6月底存一年，明年的这个时候只能拿2000元利息了。

另外，各类理财产品的收益率会进一步下降。号称公募货币基金规模老大的余额宝，7日年化收益率已经连续10天降到4%以下。降息无疑会令“宝粉”们的收益进一步缩水。除宝宝类产品，银行理财也不能幸免。对于固定收益的银行理财产品来说，社会融资成本下降，收益率必然进入下降通道。（张品秋）

关键词：央行，银行理财产品，银行利差，收益率，平安银行，全国性股份制，城商