央行征信牌照发放在即 京东金融征信体系前瞻

信用消费全面到来的趋势势不可挡，商家对信用消费风险评估的需求显而易见，央行的征信牌照也发放在即。面对即将到来的变革，消费金融领域，谁做足了准备？对于分析消费行为来说，数据越完整越接近真实，以此推算的行为规律就越有意义。为此，京东通过投资多个实体消费领域的方式，横向拓展生态数据圈，并通过引进顶尖专业团队夯实基础，成功布局大征信，走在了消费金融行业的前沿。

率先完成大征信体系的基础搭建

数据无可厚非是征信的基础，在数据收集方面，京东深耕电子商务12年，基于用户消费积累下了海量高质量客户数据和消费数据，成为京东金融大数据的基础。此外，通过投资等合作方式，京东已开发了上百个外部数据源，纵向拓展数据生态圈，使数据之间形成交叉维度。再通过深度处理，在错综复杂的关系中寻找规律，从而形成可推导征信结论的新数据。这些兼具平行广度、垂直深度的多维度数据，为京东消费金融信用模型的构建提供高精度支撑，最终实现从“大数据”到“厚数据”的飞跃。

顶尖人才是实现数据价值的原动力，京东金融网罗了近百名来自于信用和风控各个领域的行业专家，包含来自传统金融行业、风险与征信行业及互联网行业等熟知互联网消费金融行业生态的专家群。除京东自身技术团队的不断探索之外，京东消费金融高级总监许凌在最近的一次媒体沟通会上介绍了京东新近投资美国基于机器学习算法的大数据公司Zeatfinance，并与之合资成立JD—Zestfinance Gaia公司，迅速获取国际领先数据分析能力。

至此，京东金融完成了大征信体系的基础搭建。

征信或将服务数亿用户

征信实际上是随着商品经济的产生和发展而来的，是为信用服务提供的风险评估服务。我国征信业从无到有，仅仅两年有余，市场潜力可谓无穷。假以时日，当京东征信业务最终成熟开始对外服务，这项业务届时将不仅仅是对我国征信业整体发展提供强有力的支撑，更将服务于每项信用交易，普惠数以亿计的广大消费金融用户。

目前，京东金融已经在内部完成了十大体系信用模型的构建，从用户审批到欺诈行为判别，从关联交易到客户关系管理……每一类模型均能够控制业务体系中可能出现的各类风险环境，从而推动金融行业消费金融领域信用评级体系的建立。今天，这一信用评级体系已经在京东用户中有所区分，如金牌用户、银牌用户、铜牌用户，再如即将推出的，划分五个等级的“白热度”标准等。完善的体系也在为京东金融带来实际的业务发展。据悉，京东白条+系列每1-2个月即可推出一款创新消费金融类产品，使之京东消费场景再度延展。随着征信业务的成熟，京东消费金融的业务版图扩大的速度将越来越快。

征信体系构建速度，消费金融将是重要的外因。京东快速推动消费金融发展，也正是为了加速征信体系的建设。或许不久的将来，京东“大征信”体系将“走出来”聚焦服务于某一行业“试水”，但从“内”到“外”虽然只是一步之遥，现实来看，这一步的迈出却需要足够的机遇、勇气、自信、实力，更需要付出与积淀。

关键词：京东，征信体系，信用评级体系，央行，外部数据源，金融发展，牌照发放