P2P定位信息中介 资金存管银行或面临高门槛

　　编者按

　　业内人士表示，此前出现的问题平台一大共同点是，没有对平台资金进行第三方托管。

　　这一局面将被《意见》极大改变。《意见》指出，建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。

　　“有哪些平台可以在温州做存管业务，诚心合作。”

　　7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《意见》)。《意见》发出不久，记者所在的一个互联网金融交流群内，一位某国有大行温州分行的业务经理便发出了上述信息。而此前，这一业务极少有银行涉足。

　　《意见》强调，建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。

　　“此次的《意见》基本上与监管层在公开场合多次提到的原则一致。不过此前只谈到要求进行第三方托管，但没有要求是在银行还是第三方支付平台。而据我们了解，业内在银行进行存管的平台可能不超过10家。”业内人士表示。

　　多家平台负责人向记者表示，已经开始加紧与银行的洽谈。部分银行也开始寻求与P2P平台的合作机会。

　　不过，原本“野蛮”生长的P2P平台要想牵手银行并非易事。记者了解到，目前多数银行对合作的P2P平台提出了较高的门槛。

　　　P2P银行存管在路上

　　记者据网贷之家查询统计获悉，在1408个网贷平台中，用户资金有托管的平台为338个，对风险准备金进行托管的平台为49个，而无托管的平台达到1021个，无托管占比高达72.51%。

　　业内人士表示，此前出现的问题平台一大共同点是，没有对平台资金进行第三方托管。

　　这一局面将被《意见》极大改变。《意见》指出，建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。

　　《意见》还指出，“个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。”再次确定P2P平台作为信息中介的性质。

　　广州壹宝贷总经理罗浩杰对记者表示，“作为信息中介，那么平台不应该设资金池，不能自融自保，资金要进行第三方托管也是应有之义。这和此前监管层提到的‘四条红线’内容基本是一致的。不过，没想到会以银行业机构为主。”

　　目前和P2P平台的资金托管合作上，基本以第三方支付平台为主。

　　“我们一直有意和银行开展资金存管合作，但银行觉得我们体量太小，态度并不热情。”一位平台负责人曾告诉记者。

　　“相较第三方支付，很多P2P平台都想和银行合作。可以为平台增信。但银行存管业务收费比第三方支付平台更高，除通道费之外还收取存管费。加上此前做这业务的银行不多，银行议价能力更强。”民贷天下CEO刘军表示。

　　此外，备受业内关注的是《意见》中明确银行进行的是“存管”业务而非“托管”业务。

　　业内人士介绍，存管业务指银行对P2P平台的资金进行存放，平台可以随时提取资金，但银行并无监督资金流向的义务。而托管则要求银行对平台的借款人和投资人分别开立账户，银行根据指令对资金进行划转。整个过程平台都接触不到资金。

　　记者了解到，在业内较早与P2P平台开展合作的平安银行(13.52, -0.08, -0.59%)，曾被合作平台作为“资金托管方”宣传，但实际上，平安银行仅对其资金进行存管。平安银行因此被监管部门问询，要求在合作中强调银行的免责条款。

　　在此之后，多家银行对此业务转为观望态度。业内人士表示，《意见》“存管”这一说法明确了银行在其中并不承担责任，加上存管业务可以带来大量沉淀资金和手续费用，有望在一定程度上提高银行开展相关合作的积极性。

　　不过，目前来说，银行总行层面基本上还没有动静。P2P平台主要和分行开始洽谈，等分行把业务需求提交上去后由总行为其开发系统对接。

　　银行设存管门槛

　　多位业内人士表示，尽管在存管情况下，银行对平台的资金具体投向并不负责，但在现行的环境下，一旦出现问题投资者很可能还会追究银行的部分责任。银行存在一定的信用背书风险。

　　“据我们所知，部分平台的资金管理比较混乱，有的涉及自融，有的成立资金池。这样的话银行肯定不愿意为它们背书。”一位业内人士表示。

　　由此，银行对与P2P平台开展存管业务合作也颇为谨慎。记者了解到，此前推出P2P平台资金存管业务的银行也都对平台设置了一定的门槛。

　　以某股份行的存管业务为例，其要求平台存续期达到两年、注册资本金不低于3000万元、交易量要在5亿元以上。除此之外，对于平台是否有风投资本进入、是否有国企、上市公司背景等也会综合考量。

　　民贷天下业务负责人告诉记者，和银行洽谈时，银行会对平台做一个全方位的尽职调查，从股东构成到高管团队，从风控流程到资产构成，从系统架构到技术安全等多个方面。在这些考量中，如果平台质量足够优秀，成立年限等并不是硬指标。

　　以和民生银行(9.72, -0.01, -0.10%)合作的积木盒子为例，尽管其在合作时成立尚不满两年，但其已获得两轮融资，其中包括小米的顺为资本。而和民生银行合作的人人贷，则不仅获得巨额风投资金，其在网贷行业内的排名也稳居前五名。

　　这样一来，相当于银行在一定程度上为P2P平台进行了一部分把关，但无形中，银行也将P2P平台的门槛提高了。

　　不过，在这种情况下，许多中小平台寻找合作银行会更加困难。对此，罗浩杰表示，地方性城商行或许是中小平台合作的主要选择。

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