出险次数减少保费反而涨了1000元

　　车险费改在我市实施已经快2个月，你的车险保费是涨了还是降了呢？昨日，市民雷先生就给本报打电话称，自己的车去年只出了一次险，根据车险新规，应该不打折也不上浮，但是最近续保才发现，今年的保费多了近一千元。

　　为何出险次数减少了，保费还上涨了呢？

　　对此，记者对我市几家大型保险公司进行了采访。

　　三种险种价格均有上涨

　　近日，在南坪工作的雷先生收到了保险公司寄来的新一年车辆保险单，让他满腹疑问，因为他今年的保费比去年多了近一千元。

　　“我去年才出了一次险，按照车险费改新规，今年保费应该是没有折扣也不上浮的，为什么多了近一千块？”雷先生拿出去年和今年的保单对比着说。

　　雷先生的车辆为标志308，去年和今年购买的商业车险包括“车损险”、“三者险”、“不计免赔责任险”等基本险种。虽然购买的险种差异不大，保额也相同，但是，今年的保单上，这三部分的险种价格均有所上涨，其中上涨幅度最大的是车损险，涨幅近600元。

　　“为什么车子变旧了，车损险保费反而还多了呢？”除此之外，雷先生回忆，前年他的车出险2次，去年保险公司还给了优惠，今年出险次数少了，优惠反而都没了。

　　保费上涨，多半出在三个方面

　　业内人士介绍，本次费改在以往车险保费基础上主要进行了三方面的调整，一是取消了安全奖励；二是车损险中引入了车型系数，即零整比；三是设定了每个保险公司的自主调整系数。

　　“保险公司的自主系数一般都设在最低值，保费上涨多半原因出在安全奖的取消、车型系数、出险次数三个方面。”

　　什么决定车损险？汽车零整比

　　据雷先生介绍，去年他的汽车车损保额为10.9万元，接近车价，保费为1080元。今年折旧后，车损保额显示为7.85万，车损险保费却变成了1628元，多了548元。

　　为何车辆的价值在折旧，车子本身的保费却在上涨呢？

　　对此，我市某大型产险公司资深人士陈先生告诉记者，费改后在车损险中引入了车型系数这一指标，而这一指标和车辆零整比直接挂钩。即是说，当车子的零配件越贵，那么车损险的基本保费就会越高。车损险的车型系数是统一的，每个公司都一样。

　　“即使是价位相差不大的车，因为零整比的差别很大，最终体现在车损险上的保费也就不同。”陈先生说，“从已经实行了近2个月的费改情况来看，日系和韩系的车辆在车损险保费上涨方面体现得更为明显。”

　　什么决定三者险？出险次数

　　从雷先生保单可以看到，三者险同样的50万的保额，去年保费为1024元，今年则变为了1243元，上涨了219元。

　　对此，另一产险公司工作人员黄女士告诉记者，决定三者险的多少主要和车辆上年的出险次数相关。按照规定，上年未出险，总保费打8.5折，出险1次有折扣，出险2次上浮25%，3次上浮50%。

　　“雷先生去年的三者险应该是保险公司给予安全奖励后的折扣价，今年则没有享受折扣了。”黄女士分析说，现在对于客户来说，能由自己决定的车险保费，很大一部分都出在出险次数上，那将直接影响总保费的折扣，体现在每一个险种中，对三者险的影响最直接。

　　什么决定不计免赔险？车损险和三者险来乘系数

　　去年，雷先生购买了不计免赔责任险，包括机动车车辆损失险、机动车辆第三者责任险、驾驶员责任险、乘客责任险等四项，共花费343元。而今年若只购买车损和三者两项，就要花去430元，购买四项需要花费的价格则更高。

　　那么，不计免赔责任险这一项又是和什么挂钩的呢？

　　“关于不计免赔责任险的保费计算方式很简单，大多保险公司是直接用车损险和三者险的保费乘以一个系数，这个系数通常为15%。所以，雷先生的不计免赔也会随着车损险和三者险的上涨而变多。”陈先生说。

　　保险公司有自主系数

　　基本上设定在0.85上

　　“如果雷先生只出了一次险，照理说去年和今年的保费相差不会那么大，但是因为去年雷先生还享受了安全奖励折扣，而现在安全奖励取消了，所以保费多了一些。”陈先生分析说，“此外，每个保险公司都有自主系数，会根据车辆风险情况以及公司承保情况，给出自己的一个系数，决定总体保费的上浮还是下降。”

　　不过，记者走访发现，保险公司在这两个系数的取舍上区别并不大。据黄女士介绍，现在车险计算方式为：总保费=标准车险费用×出险次数×核保系数×渠道系数，保险公司自己能决定的就是后面两个系数，而这两个的取值区间在0.85~1.15之间。

　　“现在，基本上保险公司都将这两个系数设定在了最低位置的0.85上，所以，一般投保车辆实际上都还是在享受0.7225的折扣。”

关键词：出险,保费,车辆