刷卡手续费该有明白账

原标题：刷卡手续费该有明白账（金海观潮）

手续费虽小，影响面却大，是精打细算的企业不得不考虑的成本支出。对于这种政府定价且影响广泛的收费服务，公众需要了解其收支状况和利润水平，其收费标准也应当根据公众意见和市场变化进行动态调整　

“您的东西才几十块钱，就别刷卡了，我们小本生意也不容易。”周末去小区旁的超市买东西，笔者随身只带了一张信用卡，可售货员就是不愿意用POS机，在笔者反复掏口袋证明确实没带现金后，对方才勉强同意刷卡消费。

中国银行业协会发布的数据显示，2014年，我国信用卡交易金额为15.2万亿元，比上年增长16%，在社会消费品零售总额中占到58%。随着金融业快速发展，特别是网上支付的发达，生活中用到现金的地方越来越少了，每个月的工资大部分从工资卡直接还到了信用卡，既能提前消费，又省去了丢钱的烦恼，这种轻松的消费方式深受很多年轻人喜爱。可在用卡时，却总有那么些不顺心：吃顿饭，频频遭遇POS机不能用的尴尬；买台电脑，商家只给现金结算的顾客优惠；就是汽车这种大额消费，也会被额外收取每笔50元的刷卡费。

对商家来说，刷卡付款省去了找钱的麻烦，还能避免收到假币，本来是挺方便快捷的好事，可在支付如此发达的今天，商家为啥放着便捷的刷卡交易不用，偏偏更爱选择原始的现金交易？门道就在于每笔刷卡金会被银行截留一笔手续费，根据最新规定，大型超市等民生类商家手续费率是0.38%，百货批发等一般类商家的手续费率是0.78%，还有更高的餐饮宾馆等餐娱类商家手续费为1.25%，小区的超市因为销售额比较小，没有被划为民生类，只能按费率较高的一般类商家缴费。

这不到1%的手续费虽然看上去不高，但因为是针对营业额收取，与商家的利润相比就是不小的开支。商务部门统计显示，受到市场饱和、成本上升、电商冲击等因素影响，我国零售行业利润率近年来明显下降，餐饮等行业的平均利润率也只有3%—5%，并呈现逐年下降趋势，这就难怪商家要对刷卡手续费斤斤计较了。

手续费是否能够降一点？各方说法不一：商家希望进一步减轻负担，认为钱只是从银行账户上走了一道，被如此雁过拔毛很不合理；银行认为自己付出了资金占用和支付渠道建设成本，担心费率进一步降低会影响自己的利润水平。双方各执一词，很大程度上是因为没有一个手续费的明白账，让大家清楚地知道收费是否合理。

从社会发展角度看，以信用卡为代表的借贷消费日渐普及，降低刷卡手续费，对于减少现金交易、促进消费升级都有重要意义。为此，央行和发改委等部门曾在2013年初下调过刷卡收费标准，但目前这笔钱到底收了多少，企业负担又减轻多少，仍然没有权威的说法，而银行等支付机构到底投入了多少，利润是否合理，更是一笔糊涂账。

事实上，随着刷卡支付日渐普及，银行和支付机构的单位成本是在逐步摊低的。目前，包括信用卡在内我国人均持有银行卡3.64张，去年银行卡消费业务金额42.38万亿元，增长33.16%。今年一季度，中国银联以11.8万亿元的交易额超过了世界最大支付公司VISA，居全球首位。这样庞大的市场带来的规模效应，应该能为手续费进一步下调带来空间。

刷卡手续费虽小，影响面却很大，是精打细算的企业不得不考虑的成本，特别是对很多处于业务拓展期的小微企业，都是在赔本赚市场，手续费成为不小的负担。据测算，仅2013年20%左右的手续费下调幅度，就能每年为商户减少支出超百亿元，与国家实施的小微企业所得税优惠政策减税力度相当。对于这种政府定价且影响广泛的收费服务，有必要给社会交一本明白账，便于公众及时了解和监督刷卡手续费的收支状况，并根据公众意见和市场变化，动态调整收费标准，合理减轻企业和消费者负担。

关键词：刷卡手续费，刷卡消费，商家，费率，收费服务，小微，央行，银行业协会