最高法划定“利率红线” 倒逼P2P规范发展

　　8月6日上午，最高人民法院召开新闻发布会，正式发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，将于2015年9月1日起正式实施。

　　这是最高人民法院在时隔24年之后，重新发布对民间借贷的司法解释，P2P网络借贷首次被纳入其中。

　　首次明确利率红线，借贷利率超36%则无效

　　此次最高法颁布的《规定》，对民间借贷的利率给出了“两线三区”的解释，其内涵有三个层次：

　　其一，对于利率不超过24%的，法院予以支持，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息;

　　其二，对于利率在24%至36%之间的，法院只保护24%部分的利息，剩余部分法院不予支持，但如果借款人已经按照约定利率支付的，对于超过24%的部分法院默认，借款人不得以超过24%为由，要求出借人返还已支付利息;

　　其三，对于利率超过36%的，24%-36%部分法院不予支持，也不强制要求返还，但对于超过36%的部分，如果借款人请求，法院应判决出借人返还。

　　与此前规定的民间借贷利率“不得高于银行同期基准利率4倍”的规定相比较，新版最高法则是以明确的红线将困扰行业多年的P2P与高利贷之间的界限划分清楚，把借贷利率的法律保护范围具体化，给公众的认知提供一个具象化的标准，让高息诱惑不再。

　　利率下调促P2P回归“普惠金融”，行业发展趋于良性

　　据网贷之家数据统计，截止2015年7月31日，P2P网贷行业综合年化利率为13.58%，环比6月下降了59个基点，创下历史新低。

　　其中，利率区间在15%-20%的平台占比34.96%，仍是主流，但占比较6月下降了2.04%。而利率在20%以上的平台占比显著下降，尤其是利率在40%以上的平台，7月占比仅1.08%。此外，利率在12%以下的平台比例较上月上升了2.68%，占比达到15.68%，逐渐成为次主流平台。

　　而近期监管层频繁的监管举措也将进一步引导P2P网贷行业综合利率持续下滑，尤其是此次最高法对民间借贷利率红线的划定，将倒逼P2P网贷行业加速规范化进程，高息平台也将逐渐退出P2P网贷行业的历史舞台。

　　“P2P利率向低息迈进，不仅能促进行业的良性发展，同时也有利于降低借款人的融资成本，这更加符合普惠金融的精神。”互联网金融理财平台有融网董的事长程国洪表示。

　　据悉，作为杭州市西湖区政府引进企业的有融网，在发展过程中最为重视的就是安全稳定和规范操作，不仅始终严守金融红线，也拒绝以畸高利率作为竞争武器。目前，有融网债权项目的利率在9.58%-15.09%之间，与行业综合收益率基本相符，在安全合理的范围之内。

　　因为坚持了可持续的发展模式，有融网对未来的发展充满信心，对监管将会带来的洗牌也表示了极大的期待。程国洪认为，只有经历过优胜劣汰的洗礼，才能给投资人和优质平台创造更好的投资及生长环境。

关键词：P2P,利率,红线