光大银行直销银行评测:绑卡后不能更改 设计待改善

　　8月18日，酝酿已久的光大银行直销银行上线，取名阳光银行，在手机端和PC端均有独立入口，与手机银行相互独立，而在其内部定位上仍隶属于电子银行部。

　　整体来看，宣称“依托云缴费和云支付两大业务优势，全面打通了理财、融资、电商等多重渠道”的阳光银行并没有惊艳亮相。

　　目前上线的阳光银行功能较少，PC端和手机端功能差异大，整体而言，手机端功能少、体验差。与其他银行的直销银行相比乏善可陈，理财产品种类少、收益低。目前，其仅支持绑定光大银行[微博]之外的10家银行卡，且绑定后不可更改，在功能设计上存在瑕疵。

　　功能性：理财产品种类少

　　阳光银行有手机APP和PC端两个入口，二者在功能上不尽相同。

　　从理财产品种类来看，PC端有财富宝、阳光宝、定存宝、积存金和银行理财产品在售，而手机端只有财富宝、定存宝、阳光宝三类。

　　财富宝下挂两款万能型保险产品，预期年化收益率分别是6%和7.18%，均为低风险产品，千元起购。

　　定存宝是存款类产品，可随时支取，根据用户的存款的实际期限给予定期利率，具有自动归集资金的功能。

　　阳光宝则为鹏华添利宝货币基金，七日年化收益率为3.36%，与同类产品相比没有竞争力。

　　除了理财功能，阳光银行还嵌入了部分生活服务功能，如预约取外币和云缴费。

　　但值得注意的是，用户线上预约取外币后，目前只能在北京首都机场的光大银行网点取现钞，比较鸡肋；另外PC端上云缴费功能只支持北京地区缴存手机话费，手机端上不能完成，需要下载另外一个名为“瑶缴费”的APP，对用户来说形同虚设。

　　除此之外，PC端上还可以申请信用卡、查询信用卡申请进度、购买实物黄金等。

　　阳光银行手机端和PC端功能不尽相同，对此，光大银行给出的解释是，同时推出的PC端和手机端移动端两套应用，是为了差异化地将服务内容做区分，实现了服务需求的无缝对接。然而，从用户体验来看，PC端功能更为完善，体验更好。

　　总体而言，阳光银行与同类直销银行相比，理财产品较少，产品收益率不高，对用户吸引力较小。

　　安全性：密保设置齐全单笔转账限额5万

　　阳光银行可使用手机号码或登录名，密码为数字+字母形式，有附加码，附加码为数字+字母组合，但登陆后无安全提示。另外，在PC端用户还可以设置防伪码，更多一层安全设置。

　　PC端资金进出只需要输入短信动态验证码即可，而手机端资金转出则只需要输入交易密码，二者有较大区别。资金转出到他行借记卡，单笔转账金额不得大于5万元。用户账户变动后，无短信提醒，用户可在光大银行微信公共号上申请开通阳光银行微信提醒功能。

　　PC端和手机端均支持登陆密码、交易密码的修改以及登陆密码找回。与同类直销银行相比，阳光银行密保设置齐全。

　　便捷性：注册和绑卡过程繁琐绑卡后不能更改

　　阳光银行手机端页面设计毫无新意，颜色、字体搭配视觉效果差。从用户体验来看，阳光银行操作不够便捷。打开手机端APP后看不到登陆入口，需要用户花时间寻找。

　　另外，阳光银行注册过程和绑卡过程繁琐，用户需填写的信息较多。通常情况下，直销银行绑卡的过程即是与已开户银卡进行交叉验证，减少重复输入信息。

　　阳光银行目前支持绑定除光大银行之外的工农中建等10家银行，一旦用户绑定银行卡后，PC端和手段端均不可更改。评测组向光大银行客服确认得知，目前柜台能否更改绑定银行卡还在开发中。阳光银行产品设计存瑕疵，这给用户造成了很大的不便。

　　银行争相布局直销银行，看中直销银行的跨界资源整合能力或是其重要考量。直销银行可以打破地域限制和银行卡归属限制，使其全国获客，具备更强大的资源整合和渗透能力，但阳光银行目前仅支持绑定10家银行卡，与同类银行相比较少。

　　同时，若用户沟通反馈信息也十分不方便。手机端无在线客服，也没有展示客服电话。PC端在线客服非人工在线客服，而是机器人(79.900, -3.40, -4.08%)自动回复，无法对用用户问题给予解答。

　　创新性：可制定个性化理财方案

　　阳光银行“点亮梦想”功能算是唯一亮点，其实质是一种个性化在线理财方案。用户选择梦想类型、梦想预算、梦想期限以及自身的风险偏好，系统自动给出个性化资产配置方案。

　　光大银行直销银行战略酝酿已久，且已有20多家已上线的直销银行可供参考借鉴，但最终呈现出来的产品形态并无突出之处，从其理财产品丰富程度、生活服务便捷性、用户体验和跨界资源积累来看，并没有展现出更成熟的形态。

关键词：光大银行,直销银行,绑卡