学生消费贷款市场混战 零费用产品横空出世

　　年轻群体中，尤其是大学生群体容易接受新鲜事物，超前消费的观念早已被他们接受。但与工作族不一样的是，大学生群体有其特殊性，他们往往没有固定的工作和经济来源，经济上还要依靠父母，所以伴随而来的风险也相对较高，比如，校园信用卡就因逾期风险过高在2009年被叫停。

　　同时，市场上有一些机构完全不顾学生的还贷能力，一方面在营销端进行大肆宣传，另一方面则暗中抬高贷款利息，并以各种名义收取服务费用。据统计，这些活跃在3C消费端的学生贷款年费率通常在20%以上，有的甚至高达50%。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还相当于贷款本金近1.5的本息和。长期以来，这种贷款模式广受大学生家长和教育界人士的诟病。

　　虽然如此，广大的大学生群体在面临心爱的手机、电脑、相机等这些利器的诱惑时，仍然对这些费率高企的贷款产品毫无免疫力。正因如此，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。与此同时，京东、阿里等也开始进军校园金融，阿里推出花呗，京东则投资分期乐，同时推出校园白条。相比于纯以盈利为目的的大学生消费贷款产品，这些互联网金融公司推出的学生贷款产品各有特点，对大学生的还款也增加了人文关怀的温情。面对此情此景，传统的消费金融公司如捷信消费金融公司，通过产品创新推出零费用等产品，不断丰富学生贷款产品线，还推出“以货抵贷”政策等大学生权益保护措施。

　　那么，问题又来了。面对这些如雨后春笋般涌现的大学生消费贷款产品，面对一轮一轮的大学校园地推攻势，大学生们究竟如何甄别和选择？到底谁家利息最低？谁家最安全？谁家还款更人性化？融360分别针对消费金融公司、互联网金融公司和电商公司推出的三大类消费金融产品，进行逐一分析和全方位对比。

　　捷信布局学生消费贷款市场新推三款零费用产品

　　在学生消费贷款市场混战的当下，捷信消费金融公司于今年推出三款零费用学生贷款产品，分别为“20-0-8“(540元至3,000元，首付20%起，0费用，分8期还款)、”30-0-7“(3,001元至10,000元，首付30%起，0费用，分7期还款)以及”0-0-6“(540元至1,000元，0首付，0费用，分6期还款)。最高申请贷款额度为10,000元，最低为540元，迪信通是捷信学生贷款的独家合作伙伴。

　　亮点1：以上三款产品全部为免息贷款，不用支付一分钱利息，就可以用分期还款的方式将心爱的商品买回家。如果商品金额低于1000元，还可以连首付都不掏。

　　亮点2：当大学生客户有特殊原因无法履行还款义务时，可以选择“以货抵贷”政策，考虑将情况良好的商品退给指定第三方机构，用以抵消未完成的贷款额。返还商品的市场剩余价值将由第三方机构评估，若商品的剩余价值不足以抵消未还款额，差价将由捷信承担；若商品的剩余价值高于未还款额，溢价将由第三方机构以现金方式返还给借款人。

　　消费场所：在迪信通各大门店，购买迪信通店内的多数商品均可申请此项服务。

　　申请流程：捷信学生贷款产品面向全国正规统招全日制在校本/专科生，包括研究生和博士生。用户办理业务时需提供身份证、学生证等资料，平均在20分钟内就能得到贷款审批结果。

　　融360点评：“零费用”和“以货抵贷”，这两点确实从大学生的消费需求出发，既解决了短暂缺钱的窘迫，又能减小未来因无力偿还贷款而背负信用污点的风险。在当前的学生消费贷款市场中仅捷信一家敢于这样做，着实是敢于先行先试。一旦发生以货抵贷，还面临补还差价的风险。无论面对何种优惠，融360还是要提醒广大学子，虽然零息零风险，但消费仍需理性，不要因此而购买一些并非必需的物品。

　　分期网站疯狂推广产品大同小异

　　自2014年以来，各种分期网站如雨后春笋般涌现，一年之内出现几十家分期平台，目前比较知名的分期平台有趣分期、分期乐、爱学贷、喵贷等。他们各自打着低息、免息、线上审核等不同的旗号，穿梭于大学校园进行疯狂地推。然仔细比较起来，这些专门针对大学生的消费贷款产品，却大同小异，他们主要针对在校大学生，主营手机、平板、电脑、数码等商品，全部支持在线销售、分期付款，可提供的最高额度5000-10000元，分期数一般不超过24个月，月费率在1%左右，高的可达2%以上。下面以趣分期为例进行分析。

　　亮点：针些一些热门的商品，如苹果、小米手机等，分期网站会不定期地开展优惠活动，分期利息加上本金有时候也比一些电商平台的价格更有竞争力。

　　消费场所：趣分期网站，所有商品来源于京东、易迅、苏宁、小米商场等品牌电子商城；支持全网分期，粘贴京东、淘宝等商品的链接也能分期。

　　申请流程：趣分期除了必要的身份证明和在校材料，第一单要去面签，由趣分期线下团队完成。第一单有还款能力的，第二单才可以在线签约。大学生用户以自己的信用来向站方获得产品，用户本身并不直接获得现金，而是直接获得选定的商品。站方将商品交付或之后由物流送达。

　　融360点评：分期网站各有特点，针对不同产品在推广期有促销优惠。尤其是暑期和开学初期，分期网站为了招揽更多用户，会推出一些优惠力度较大的商品。融360提醒，如果看中一件商品，不妨在各大分期网站和电商网站先比比价，再做决定。

　　电商巨头谋布局京东天猫国美苏宁各显身手

　　大学生是一个巨大的市场。2015年，全国的高校毕业生总数达到749万人，较去年增加了22万人。据测算，全国在校的大学生约为3000万左右，潜在的市场规模将达到近千亿元。电商巨头不得不看重这一市场，因此，京东推出校园白条，蚂蚁金服联合支付宝推出蚂蚁花呗，国美在线和苏宁易购也实时推出了分期付款服务。且看这些电商巨头们是怎么引导大学生消费的。

　　申请流程：京东校园白条需要申请，大学生在关注微信公号填写表格申请后，再到设在校园内的服务站凭借学生证等证件验明身份，即可开通白条服务。花呗直接在结算时选择花呗付款。国美和苏宁也是在结算时选择分期付款。

　　付款期限：京东白条支持3个月、6个月、12个月和24个月四种期限；蚂蚁花呗提供3个月、6个月、9个月和12个月四种期限；国美在线支持招行等7家银行进行分期付款，主要提供3个月、6个月和12个月三种期限；苏宁在线支持工行等4家银行的分期付款服务，主要提供3个月、6个月和12个月三种期限。

　　服务费率：京东白条收取分期付款服务费，若30天之内还款则免息，3期(3个月)是1.5%~3%，12期是6%~12%。蚂蚁花呗同样30天之内免息，3期、6期、9期、12期的费率分别为总金额的2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。国美在线和苏宁在线的分期付款手续费，则根据不同银行收取标准不同。

　　消费场所：京东、国美和苏宁可以购买商城全部商品。淘宝、天猫上只能购买带有“花呗”标识的商品(目前已有超过200万商户支持使用“花呗”付款)。

　　融360点评：这些电商平台中，以京东校园白条和蚂蚁花呗比较有特色，均可提供30日免息，首单还享有新手礼。此外，京东校园白条布局了校园服务站，负责审核流程和送货，在服务上更加有优势。费率方面，相比分期网站也有一定的优势。

　　总结与提醒：大学生消费贷款切忌非理性

　　为了更加直观地分析对比各大消费贷款产品的不同，融360梳理目前几大主流消费贷款产品的贷款额度、费率和还款期限，详见下表。

　　表：大学生消费贷款产品比较

　　公司或产品名称贷款额度费率还款期限(月)

　　捷信540—10000元06/7/8

　　1000-3000，首付10%起

　　3001-4000，首付20%起多还款最高占比10%10

　　趣分期1—10000元月费率1.164%-2.083%1—24

　　名校贷100-50000元月费率0.99%1/2/3/12/24/36

　　分期乐本科6000，专科5000以内12期以内为0，12-24期年化利率约12%—14%3/6/9/12/15/18/24

　　京东校园白条8000元月费率为0.5%3/6/12/24

　　蚂蚁花呗根据个人资质及交易记录、账户余额确定。最高额度为3万元，但大学生能够获得的额度一般为几千元。30天内免息。3期分期为总金额的2.5%、6期分期为总金额的4.5%、9期分期为总金额的6.5%、12期分期为总金额的8.8%。换算成月费率分别约为0.833%，0.75%，0.72%，0.73%。3/6/9/12

　　国美在线根据个人资质及交易记录、账户余额确定根据不同银行收取标准不同3/6/12

　　苏宁易购根据个人资质及交易记录、账户余额确定根据不同银行收取标准不同3/6/12

　　先消费，后还钱，这些针对大学生的消费贷款产品看上去都挺美好。但融360最后仍然提醒在校大学生，在贷款购物前一定要再三考虑所购商品是否为必需品，然后再根据自身的收入和还款能力，选择合适的分期产品，以免因冲动消费、盲目贷款，造成还款压力。一旦因不能及时还款而造成信用不良，将会影响到未来申请信用卡，贷款买房、买车等的顺利进行。

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