互联网金融行业丑闻频发 风控体系亟待完善

　　近期，全球最大有色金属交易所陷赎回危机，数以万计的投资者被牵连其中，总资金高达400多亿元。这次危机可能只是互联网金融行业的冰山一角。随着国家陆续颁布规范互联网金融行业的政策、法规，以及警方的严查，互联网金融行业或将面临一次大洗牌。民信贷总经理唐武表示，“P2P行业要想免于这场灾难，最关键的是完善平台风控体系，提高核心竞争力。也欢迎国家相关部门加大对P2P行业的治理，促进行业健康发展。同时，民信贷将积极响应国家号召，不断提高平台综合实力，力争做P2P行业的领航者。”

　　国家加大规范P2P行业力度问题平台陆续浮出水面

　　日前，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等互联网金融相关的政策法规已陆续出台。此外，P2P行业监管细则也即将颁布。细则内容或将强调平台不得设立资金池，只充当纯信息中介。并要求平台必须与银行进行资金存管业务的合作，平台实缴资本必须达到5000万以上等。

　　而深圳地区首先掀起了一场由公安部牵头的核查风暴，多家P2P平台高管或员工被协助带走调查，此轮排查的重点仍是防止平台发布虚假标的和建立资金池，有助于加速平台资金银行存管，促进行业健康发展。随着国家相关部门对P2P行业规范、整治，很多平台处在危机的边缘。截至2015年9月，P2P行业出现问题的平台共1056家，当月新增问题平台数量就达93家。

　　面对P2P行业新常态企业需完善平台风控系统

　　随着国家新一轮的政策规范、警方严查，P2P行业进入了新常态，为适应新的行业环境，企业需不断完善平台风控体系，提高平台竞争力。目前，较有实力的P2P平台都拥有完善的的风控系统，如：借前调查、借中审查和借后检查等环节均由相应部门进行管理。平台对这些环节进行流程梳理与优化，会在各风险节点设置具体的管控要求，以尽可能控制风险。此外，不同平台还在风控上各具特色。如：民信贷依托民信公司400人线下风控团队来找到真正有需求的客户，并且做现场调查，多个环节筛选，以保障客户资金安全。“民信贷采用线上+线下的模式，所有的借款服务都是由民信公司所属的线下营业部开发管理，相比轻资产的纯线上P2P平台，发展更稳健。”民信贷总经理唐武介绍道。

　　除职能清晰的风控部门外，大部分平台坚持“小额分散”的原则，降低违约事件发生的概率。以及很多平台正在实践运用数据分析方式建立风控模型，即通过大数据分析研究不同个人特征数据相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中。此外，一些P2P平台正在尝试与银行、保险公司建立合作，增加平台的权威性和信用度，保护投资人的利益。目前，与银行合作主要是商谈P2P平台资金存管合作。同时，主要通过三种形式与保险公司开展合作，一是保障交易资金和账户资金安全;二是为担保标的中抵押物提供保险;三是为信用标提供信用保证保险。

关键词：互联网金融,P2P