平台安全测评:微贷网、陆金所、车财网和人人贷

　　编者注：作者系资深老股民，历经股市大涨大落，后来加入期货和炒金大军，现主要转向于收益和稳定性都更靠谱P2P投资，投P2P的资金已达500多万，对各网贷平台优势和陷进都非常了解，同时在各理财论坛发表了很多理财心得类文章，深受广大投资人的关注。

　　P2P网贷理财现在属于高收益项目，且大部分平台都有担保机构的本金保障，目前银行理财产品收益在5%左右，各种宝宝已经跌破3%%，而网贷投资一般的收益都在10%-18%之间，显然P2P理财已成为大众最喜欢的理财投资方式，这也是我从股市转投P2P的原因。

　　P2P投资准则：安全第一、收益第二

　　评测平台：陆金所、微贷网、车财网、人人贷

　　上面选择的4家平台都是目前最热的网贷，而同样知名的红岭创投因为项目都是上亿的超大借款标，且已多次爆出借款方不能按时还款的情况，让我不敢推荐，因为只要一个借款标出现坏账，整个平台的自有资金也不够给投资人垫付。

　　评测依据：我将根据目前国际上最流行的5个指标：安全系数、透明指数、流动指数、知名度、收益指数进行对比分析，希望能给大家做个参考。

　　【陆金所】安全系数9分、透明指数6分、流动指数6分、知名度9分、收益指数5分

　　安全系数：陆金所具有国资背景，属于平安银行旗下的P2P平台，银行背书的金字招牌，等于是平安银行直接担保，安全保障无需多说。

　　透明指数：陆金所作为平安银行下的P2P平台，属银行系网贷，投资人并不需要直接选择借款人，而是通过系统匹配完成，不过银行系资金的用途应该是十分明确的。

　　流动指数：借款产品以3年期长标为主，有最低起投门槛1万元，使得普通投资者还款本息很难重复投资获得滚动收益，资金流动性非常差。

　　知名度：陆金所上线时间2012年3月，加上银行系背景让其知名度家喻户晓。

　　收益指数：预期年化收益在8%，是网贷平台中较低的，加上1万元的最低起投限制，对于小白来说，每月的还款资金如果无法重复投进平台获得复式收益，最终年收益率会更低。

　　【微贷网】安全系数8分、透明指数6分、流动指数6分、知名度8分、收益指数6分

　　安全系数：微贷网是一家主要以车贷产品为主的P2P平台，专注度高，车贷产品占比近乎100%，借款主要是小额贷款，微贷网一万至十万的标的的金额占据了52%左右，与之对应的标的数占到总标数的81%，大额标很少，占比趋近于0，符合了小而分散的原则，风险更低。

　　透明指数：微贷网未说明车辆抵押估值如何进行，也没有披露机动车行驶证保单等车辆质押的关键信息，信息披露差。

　　流动指数：微贷网的产品周期多在3-12个月之间，周期时间较长，流动性一般。

　　知名度：微贷网是全国最大的车贷P2P平台，知名度高，是P2P行业中为数不多的专注实物抵押的平台，其他大平台或多或少的都会有其他信贷类产品。

　　收益指数：年化利率多在14%左右，收益一般，符合大多数普通投资者的理财需求。

　　【车财网】安全系数9分、透明指数8分、流动指数7分、知名度6分、收益指数9分

　　安全系数：车财网虽然是一个新平台，但其专注车辆质押，抵押足值，且其车库还装有24小时视频监控，大大提高了安全性。且车贷产品属当下最火的P2P产品，强抵押模式让平台方拥有主动性，更容易保障平台及投资人的资金安全。

　　透明指数：车财网的每一笔业务都是由其线下公司输送给线上，每一笔业务在线上发表都最大限度的公布了相关资料，保障了借款人信息的真实性，也让投资人看得更清楚明白，投得更放心。

　　流动指数：车财网平台目前专注于1-3月的车辆质押产品，流动性高，周期段，适合绝大多数普通投资人的短期理财计划。

　　知名度：鉴于车财网平台上线不久，因此知名度在本次评测中是知名度较低的，但其车贷产品的抵押足值属性、24小时视频监控都大大提升了其安全性，让车财网的综合评测皆不输于其他平台。

　　收益指数：车财网目前年化收益在18-20之间，标的时间都在1-3个月，从当下P2P行业来看，这样的利率已经算是非常具有诱惑力了。

　　【人人贷】安全系数7分、透明指数6分、流动指数8分、知名度9分、收益指数7分

　　安全系数：人人贷是知名度很高的老平台，但不知道什么原因，一直没有实行资金托管，市场上对人人贷平台可能存在资金池的做法争议颇多；不过人人贷是国内首批获得著名风投的网贷平台，这为用户增加了不少信任分。

　　透明指数：人人贷的借款人由线下公司友信提供，是由在债权人先放款，用户的资金流向不够透明度；且没有资金托管，用户提现需要向平台提前申请；另外借款人借款成功放款时，是由平台后台手动完成，这也是行业里一个比较受争议的做法；

　　流动指数：人人贷的产品周期比较长，但是大部分在投资一定周期后，可以通过债权转让的方式来流转退出，从这方面来看人人贷的投资流动性还是不错的。

　　知名度：人人贷成立于2010年5月，是国内老牌P2P平台，且有风投的引入和炒作，其知名度非常高。

　　收益指数：平均年化收益在12%左右，属于中等偏低，但由于人人贷抢标难，很多用户资金站岗状态时间较长，导致实际收益率会略低一些。

　　通过5个指标对这四家P2P平台稍作分析后，我们可以清晰的看出各平台的优势和问题，也能轻松找出它们各自喜欢的投资群体，比如抗风险能力比较强，又不想频繁操作的人会愿意选择人人贷和有利网；现阶段把资金安全放在第一位、又希望有较高回报的人群，会对车财网这种稳健型平台情有独钟；而对收益要求不高的保守型人群会偏爱银行理财类产品的陆金所。

关键词：P2P理财,微贷网,陆金所,车财网,人人贷